Уменьшать срок или уменьшать платеж?

да я б с удовольствием их перечислила в день ЕП, но это перечисляет ПФР и они перечисляют тогда, когда удобно им, а не мне...
В общем видимо мне нужно смириться и не думать об этом...

Подскажите, правильно ли я понимаю, что лучше досрочные платежи делать в дату ЕП?

detka-konffetka,
Смотрите, условно у вас платеж 20К, где 10К проценты, 10К основной долг. Платеж 28 февраля.
Вы 14 февраля закидываете досрочку скажем 20К. То есть прошло пол месяца. Значит процентов вам уже набежало 5К, 5К уйдут на проценты, 15 на погашение основного долга.
В конце месяца вам надо сделать регулярный платеж. Допустим вы сокращали срок и платеж у вас не изменился (для простоты). То есть он будет так же 20К. Угадайте, сколько из этих 20К пойдут на проценты, а сколько на основной долг?

----------
Цитата

UnembossedName пишет:
detka-konffetka,
Смотрите, условно у вас платеж 20К, где 10К проценты, 10К основной долг. Платеж 28 февраля.
Вы 14 февраля закидываете досрочку скажем 20К. То есть прошло пол месяца. Значит процентов вам уже набежало 5К, 5К уйдут на проценты, 15 на погашение основного долга.
В конце месяца вам надо сделать регулярный платеж. Допустим вы сокращали срок и платеж у вас не изменился (для простоты). То есть он будет так же 20К. Угадайте, сколько из этих 20К пойдут на проценты, а сколько на основной долг?
----------


ну видимо процентов - оставшиеся 5, а остальные 15 на основной долг

Поочитайте внимательно Ваш КД, какая схема там описана при частично-досрочном погашении. У меня был описан четкий порядок в каком порядке и на что идет сумма. Если у вас указано, что сначала погашаются проценты, то значит сначала проценты, а потом ОД. Но у вас маткапитал, это целевые средства. Попробуйте прийти банк и написать претензию, что данные деньги пустили на досрочку без Вашего ведома, без заявления. Так ничего страшного не произошло. Вы бы все равно заплатили эту сумму процентов из Ваших собственных средств.

----------
Цитата

detka-konffetka пишет:
у видимо процентов - оставшиеся 5, а остальные 15 на основной долг
----------


ну т.е. за месяц вы заплатили 40 000 из которых в обеих случаях 10 уйдут на проценты, а 30 в основной долг..

а если процентов 20000, 30000, 40000.....

----------
Цитата

version.2000 пишет:
ну т.е. за месяц вы заплатили 40 000 из которых в обеих случаях 10 уйдут на проценты, а 30 в основной долг..

а если процентов 20000, 30000, 40000.....
----------


Меня сподвигли написать свой пост 2 фактора:
1. После погашения досрочного есть перерасчет суммы основного долга и следственно и суммы процентов к этому долгу в сторону уменьшения
2. Это были деньги из вне. Дополнительные к моему кошельку. Что давало возможность докинуть туда еще 40К своих, которые и так уже мысленно шли на оплату кредита. А это опять же возможность уменьшить досрочно сумму основного долга и процентов к нему путем перерасчета...
А теперь это просто 20К на погашение процентов и только после этого перерасчет. Я ждала другого...

----------
Цитата

detka-konffetka пишет:

ну видимо процентов - оставшиеся 5, а остальные 15 на основной долг
----------

Почти, процентов будет чуть меньше пяти (так как долг 14го числа уменьшился на 15К).

Но вы логику поняли, а значит не должны драматизировать погашение уже набежавших процентов.

----------
Цитата

detka-konffetka пишет:
Подскажите, правильно ли я понимаю, что лучше досрочные платежи делать в дату ЕП?
----------

:yep:

----------
Цитата

detka-konffetka пишет:
Подскажите, правильно ли я понимаю, что лучше досрочные платежи делать в дату ЕП?
----------

Нет, досрочку лучше делать сразу как есть деньги на досрочку.

Спасибо, уже попробовала оба варианта, поняла, что ждать не нужно, т. к. каждый день все равно деньги капают, нужно просто быстрее гасить ОД :D

----------
Цитата

alexkil пишет:
досрочку лучше делать сразу как есть деньги на досрочку X
----------

Это при варианте уменьшения срока, а при варианте уменьшения платежа - досрочка-в день платежа. :yep:

----------
Цитата

1001126 пишет:
Это при варианте уменьшения срока, а при варианте уменьшения платежа - досрочка-в день платежа. изображение

----------

Мне сбер автоматически пересчитывает вариант уменьшения платежа. Поэтому с уменьшением сроков пока не делала.
Кстати, уменьшение и при досрочке не в ДП тоже происходит, т.к. вы в любом случае уменьшаете сумму осн. долга, просто часть закинутых денег будет гасить сумму процентов, которая успела набежать к этому моменту.

Вроде бы как Ваш вариант логичен и мне очень понятен и я с ним абсолютно согласна. Но при этом если дата погашения, скажем, 5 число, а у вас появилась крупная сумма 8го, то имеет смысл закинуть сразу 8го и не ждать следующего 5го, т.к. за этот период вам накапает сумма процентов, которые могли бы уже с 8го (после перерасчета) стать меньше.

----------
Цитата

1001126 пишет:
Это при варианте уменьшения срока, а при варианте уменьшения платежа - досрочка-в день платежа.
----------

При любом. В калькуляторе посчитайте.

----------
Цитата

1001126 пишет:
Это при варианте уменьшения срока, а при варианте уменьшения платежа - досрочка-в день платежа.
----------

Вы не правы.
Проценты капают каждый день на сумму остатка долга.
Например(цыфры взяты с потолка просто примера)
Основной долг 1.000.000 р
Процентная ставка 10%
Срок 10 лет(ипотеку взяли 15.03.2018)
Размер платежа 13215,07 р
Дата платежа - 15 число

Сегодня 28 число и у нас появились лишние 5000
Пустим их на досрочку в день платежа получим:
Сумма платежа - 13 150,80 р
А если пустить их в дострочку сегодня то сумма платежа составит
13 149,00 р

Тем самым идет экономия 1,80 р
Да мелочь, но если даже потом не вносить досрочку экономия за оставшийся срок составит 198,8 р
только за счет того что Вы заплатите не 15 апреля, а сразу как появились деньги 28 марта.

И такие копейки при постоянных досрочках в итоге дают значительные суммы.
13 149,00

----------
Цитата

странный птиц пишет:
Если вам завтра упадет на голову кирпич, то для вдовы лучше длинный график, чем непосильные платежи.
----------


А как же страховка? Вдове вообще фиолетово на графики, страховая полностью гасит остаток задолженности.

----------
Цитата

version.2000 пишет:
поэтому досрочно гасить посреди месяца нет никакого смысла, только в первое число расчетного периода
----------

Наверное зависит от кредитора, в АИЖК гасил 15 числа (ЕП 1-го числа) - вся сумма целиком ушла только на погашение основного долга.

Если ставка по ипотеке 10%, а инвестируете с доходностью 500%. Что выгодней - вообще не платить досрочно :)

Рекомендация для тех кто еще не определился с выбором. Лично я после прочтения споров так и не понял.
Мой пример, текущая ипотека август 2018 г
Срок 18 лет, ежемесячный платеж - 42900. Лишних денег бывает редко, поэтому досрочное делаю как получиться.
Было 200 тр. решил проверить опытным путем как лучше.
Сначала через сбербанк онлайн закинул на досрочное 100 тр. Там есть возможно погасить только на уменьшение платежа. Сумма основного долга уменьшилась на 100 тр. Сумма ежемесячного платежа уменьшилась на 900 рублей. Экономия по итого на январь 35 года 85 тр.
Потом пошел в сбер, через оператора уменьшить срок. Сумма основного долга также уменьшилась на 100 тр. Экономия 354 тр и последняя дата февраль 34 года, т.е. минус 11 месяцев.
Короче пожалел я, что уменьшил ежемесячный платеж. Теперь буду уменьшать только срок.

В сбербанке онлайн можно скопировать график платежей в excel и посчитать до и после. Единственное нужно будет убрать пробелы между цифр, а то excel не видит их как цифры.

Повторяюсь это для тех у кого сроки большие и платежи.

----------
Цитата

Radzhi Magomedov пишет:
Сумма основного долга уменьшилась на 100 тр. Сумма ежемесячного платежа уменьшилась на 900 рублей. Экономия по итого на январь 35 года 85 тр.

----------

Странно, беру ваши 900руб умножаю на 12 месяцев и на 18 лет = 194 400 руб (совсем не 85тр)

Проверить подсчёт "экономии" от сокращения срока не могу - это проще всего сделать имея под рукой график платежей. Для этого смотрю столбец "Остаток основного долга" смотрю на сколько убавляю долг досрочным платежом - допустим на сегодня долг 1млн., вносить собираюсь 100тр, значит ищу строку где "остаток основного долга" будет 900тыр (или около того) отмечаю строку - теперь смотрю столбец "проценты за пользование кредитом" и суммирую цифры от строки текущего платежа, до отмеченной строки - это будет "экономия" по уплаченным процентам. Подсчёт примерный, но можно увидеть порядок цифр.

----------
Цитата

Дамир Галеев пишет:
Странно, беру ваши 900руб умножаю на 12 месяцев и на 18 лет = 194 400 руб (совсем не 85тр)
----------


Я тоже это заметил. Только от них нужно убавить 100 тр, которые я только что внес. Потому как я их тоже учитывал в финальной сумме. И на еще 10 тр примерно думаю набежали проценты это я так могу объяснить. Но факт остается, что сумма конечная в 35 году уменьшилась на 85 тр. Хотя сумма основного долга уменьшилась на 100 тр.