Уменьшать срок или уменьшать платеж?

----------
Цитата

1001126 пишет:
Это при варианте уменьшения срока, а при варианте уменьшения платежа - досрочка-в день платежа.
----------

Вы не правы.
Проценты капают каждый день на сумму остатка долга.
Например(цыфры взяты с потолка просто примера)
Основной долг 1.000.000 р
Процентная ставка 10%
Срок 10 лет(ипотеку взяли 15.03.2018)
Размер платежа 13215,07 р
Дата платежа - 15 число

Сегодня 28 число и у нас появились лишние 5000
Пустим их на досрочку в день платежа получим:
Сумма платежа - 13 150,80 р
А если пустить их в дострочку сегодня то сумма платежа составит
13 149,00 р

Тем самым идет экономия 1,80 р
Да мелочь, но если даже потом не вносить досрочку экономия за оставшийся срок составит 198,8 р
только за счет того что Вы заплатите не 15 апреля, а сразу как появились деньги 28 марта.

И такие копейки при постоянных досрочках в итоге дают значительные суммы.
13 149,00

----------
Цитата

странный птиц пишет:
Если вам завтра упадет на голову кирпич, то для вдовы лучше длинный график, чем непосильные платежи.
----------


А как же страховка? Вдове вообще фиолетово на графики, страховая полностью гасит остаток задолженности.

----------
Цитата

version.2000 пишет:
поэтому досрочно гасить посреди месяца нет никакого смысла, только в первое число расчетного периода
----------

Наверное зависит от кредитора, в АИЖК гасил 15 числа (ЕП 1-го числа) - вся сумма целиком ушла только на погашение основного долга.

Если ставка по ипотеке 10%, а инвестируете с доходностью 500%. Что выгодней - вообще не платить досрочно :)

Рекомендация для тех кто еще не определился с выбором. Лично я после прочтения споров так и не понял.
Мой пример, текущая ипотека август 2018 г
Срок 18 лет, ежемесячный платеж - 42900. Лишних денег бывает редко, поэтому досрочное делаю как получиться.
Было 200 тр. решил проверить опытным путем как лучше.
Сначала через сбербанк онлайн закинул на досрочное 100 тр. Там есть возможно погасить только на уменьшение платежа. Сумма основного долга уменьшилась на 100 тр. Сумма ежемесячного платежа уменьшилась на 900 рублей. Экономия по итого на январь 35 года 85 тр.
Потом пошел в сбер, через оператора уменьшить срок. Сумма основного долга также уменьшилась на 100 тр. Экономия 354 тр и последняя дата февраль 34 года, т.е. минус 11 месяцев.
Короче пожалел я, что уменьшил ежемесячный платеж. Теперь буду уменьшать только срок.

В сбербанке онлайн можно скопировать график платежей в excel и посчитать до и после. Единственное нужно будет убрать пробелы между цифр, а то excel не видит их как цифры.

Повторяюсь это для тех у кого сроки большие и платежи.

----------
Цитата

Radzhi Magomedov пишет:
Сумма основного долга уменьшилась на 100 тр. Сумма ежемесячного платежа уменьшилась на 900 рублей. Экономия по итого на январь 35 года 85 тр.

----------

Странно, беру ваши 900руб умножаю на 12 месяцев и на 18 лет = 194 400 руб (совсем не 85тр)

Проверить подсчёт "экономии" от сокращения срока не могу - это проще всего сделать имея под рукой график платежей. Для этого смотрю столбец "Остаток основного долга" смотрю на сколько убавляю долг досрочным платежом - допустим на сегодня долг 1млн., вносить собираюсь 100тр, значит ищу строку где "остаток основного долга" будет 900тыр (или около того) отмечаю строку - теперь смотрю столбец "проценты за пользование кредитом" и суммирую цифры от строки текущего платежа, до отмеченной строки - это будет "экономия" по уплаченным процентам. Подсчёт примерный, но можно увидеть порядок цифр.

----------
Цитата

Дамир Галеев пишет:
Странно, беру ваши 900руб умножаю на 12 месяцев и на 18 лет = 194 400 руб (совсем не 85тр)
----------


Я тоже это заметил. Только от них нужно убавить 100 тр, которые я только что внес. Потому как я их тоже учитывал в финальной сумме. И на еще 10 тр примерно думаю набежали проценты это я так могу объяснить. Но факт остается, что сумма конечная в 35 году уменьшилась на 85 тр. Хотя сумма основного долга уменьшилась на 100 тр.

----------
Цитата

Radzhi Magomedov пишет:
Рекомендация для тех кто еще не определился с выбором. Лично я после прочтения споров так и не понял.
...
Повторяюсь это для тех у кого сроки большие и платежи X
----------


Хм... думал, что данная тема мертва, и все точки на Й расставлены, а нет же находятся еще желающие поэксплуатировать калькулятор :D

С математической/финансовой точки зрения абсолютно все равно чего уменьшать срок или платеж, а дальше вступает в дело психология и игры разума.

Для осторожного, дальновидного заемщика с холодного разумом не склонного к импульсивным решениям(в том числе тратам денежных средств) единственное правильное решение это уменьшение суммы платежа.

Для импульсивного заемщика, которому сложно держать себя в руках и дисциплинирует его только значительный обязательный ежемесячный платеж, да действительно возможно правильным вариантом будет уменьшение срока кредита, хотя риски данного решения значительно выше чем уменьшение суммы платежа.

----------
Цитата

Radzhi Magomedov пишет:
Сумма ежемесячного платежа уменьшилась на 900 рублей. Экономия по итого на январь 35 года 85 тр.
----------
Это не вся экономия. Теперь ежемесячно можно направлять на досрочку 900 рублей. В результате экономия совпадет с сокращением срока.

----------
Цитата

rorih пишет:
Для осторожного, дальновидного заемщика с холодного разумом не склонного к импульсивным решениям(в том числе тратам денежных средств) единственное правильное решение это уменьшение суммы платежа.

----------

Могу с Вами согласиться. Я исхожу из того, что инфляцию и рост зарплат никто не отменял. Помимо этого уменьшая платеж заемщик имеет возможность жить более полноценной комфортной жизнью. Я за границей наблюдал странную (как мне казалось) игру: заемщики все время пытаются перефинансироваться под меньший процент, но на более длительный срок. Выясняется, что отдавать долги в максимально короткие сроки никто не спешит, хотя сумма выплачиваемых процентов растет. Как же так? А все просто: нужно жить комфортной и полноценной жизнью. Если 10 тысяч в месяц вы отдаете достаточно легко, а 40 тысяч - с напряжением, то лучше платить по 10 тысяч сорок лет, чем пытаться отдавать 8 лет по 40 тысяч! :)

----------
Цитата

Гектор пишет:
10 тысяч в месяц вы отдаете достаточно легко, а 40 тысяч - с напряжением, то лучше платить по 10 тысяч сорок лет, чем пытаться отдавать 8 лет по 40 тысяч! изображение

----------


Я наверное по своему характеру, ретроград и темный крестьянин :D , погасил ипотеку взятую на 25 лет за 3,5 года, может не надо было :omg: торопиться?

Но если честно кредиты на 40 лет меня пугают, есть шансы что они достанутся детям по наследству, а такое наследство не очень хочется им оставлять.

----------
Цитата

rorih пишет:
Но если честно кредиты на 40 лет меня пугают, есть шансы что они достанутся детям по наследству, а такое наследство не очень хочется им оставлять.
----------


Стесняюсь спросить, а жизнь и здоровье Вы страховали?

----------
Цитата

Гектор пишет:
А все просто: нужно жить комфортной и полноценной жизнью. Если 10 тысяч в месяц вы отдаете достаточно легко, а 40 тысяч - с напряжением, то лучше платить по 10 тысяч сорок лет, чем пытаться отдавать 8 лет по 40 тысяч!
----------

Это с точки зрения европейской дольче виты. С рациональной же точки зрения (при горизонте инвестирования от 10 лет), как не считал, а ипотеку лучше не брать вовсе, если же брать, то гасить как можно быстрее.

SagC,
Не так считали, если вы способны инвестировать свободные средства с доходностью выше ставки ипотеки (с деталями вроде сложного процента и учета страховки), то гасить ипотеку не выгодны.

----------
Цитата

Radzhi Magomedov пишет:
Только от них нужно убавить 100 тр, которые я только что внес.
----------

Почему??? 100т.р. вы внесёте в любом случае хоть с досрочкой, хоть без - это ведь тело кредита, которое вам всё равно придётся гасить.

900руб/мес - это чистая экономия, не надо из неё что-то вычитать.

----------
Цитата

SagC пишет:
ипотеку лучше не брать вовсе, если же брать, то гасить как можно быстрее.
----------


Позвольте не согласиться: сейчас я за квартиру плачу столько же, сколько платил бы за съёмную квартиру, но в одном случае есть перспектива расплатиться и перестать платить - а на съёмной придётся платить всегда. Предлагаете жить на съёмной и при этом ещё копить на собственную? Или можете предложить другой способ приобретения недвижимости при отсутствии полной суммы?

А если ещё сопоставить инфляцию и текущие ипотечные ставки, то ответ очевиден: на сегодня ипотека - выгоднее других способов приобретения жилья.

----------
Цитата

Дамир Галеев пишет:
А если ещё сопоставить инфляцию и текущие ипотечные ставки, то ответ очевиден: на сегодня ипотека - выгоднее других способов приобретения жилья.
----------

Жаль только банки эти ставки назначают исходя из стоимости денег, а инфляция у вас какая-то своя.
Или вы думаюте, что банки идиоты и дают в долг под 9% при инфляции больше этого показателя?

Вечная тема :)
----------
Цитата

Дамир Галеев пишет:
А если ещё сопоставить инфляцию и текущие ипотечные ставки, то ответ очевиден: на сегодня ипотека - выгоднее других способов приобретения жилья.
----------

Причем тут инфляция? Огурцы в магазине подорожают вне зависимости от значения ипотечных ставок.
Как уже сказали выше, если можете инвестировать полученные от кредита деньги под больший процент, то значит выгодно. Если не можете, значит невыгодно и надо брать недвижимость без ипотеки.

----------
Цитата

Гектор пишет:
Я исхожу из того, что инфляцию и рост зарплат никто не отменял.
----------


для большинства россиян рост зарплат отменен с 2014 года... реальные доходы населения снижаются.

----------
Цитата

R_italiano пишет:
Стесняюсь спросить, а жизнь и здоровье Вы страховали? X
----------


На ипотеку нет, но я ее уже погасил :)
На автомобильный кредит на два года есть страховка, но это скорее компромисс, поскольку автосалон давал скидку на сумму страховки.

Вообще эти страховки тот еще сюрприз, недавно читал как раз тему на этом ресурсе, про двинувшего кони родственника у которого был кредит в Альфа-банке и страховка жизни в Альфовской же страховой, родственникам пришлось пройти пару тройку кругов ада, включая цепочку судебных разбирательств, прежде чем они смогли добиться погашения кредита страховой. Кстати узнали о страховке они случайно, просто повезло, просвещать на этот счет ни банк ни страховая их не торопились.