Уменьшать срок или уменьшать платеж?

----------
Цитата

lexincorp пишет:
ну назовите десяток популярных банков, где остаток на минималку, кроме Ренессанса
----------


Справедливости ради Альфа :-X :shuffle:

----------
Цитата

lexincorp пишет:
ну назовите десяток популярных банков, где остаток на минималку, кроме Ренессанса
----------

У МТС банка есть расходно-приходный счет Доступный.

----------
Цитата

grfand пишет:
У вас есть сумма А на ЧДП.

----------

Математически, вы правы. Если в условиях задачи указано, что есть сумма А на ЧДП, то возможен расчет.
А на практике при ипотеке нужна внушительная "подушка". Либо для ЧДП появляется сумма, больше или равная ЕП, либо это деньги не для ЧДП, а "на всякий случай".

----------
Цитата

R D пишет:
Поиграть с цифрами можно в калькулятора во вложении. Поставьте свои данные, посмотрите, что получится и принимайте решение.

----------

Но Ваша таблица не даёт ответа, в какой именно день выгоднее делать ЧДП, или Вы не ставили перед собой такой цели? :scratch:

----------
Цитата

1001126 пишет:
в какой именно день выгоднее делать ЧДП
----------

В тот день, как появились деньги! И точка :yep:
P.S- Если конечно нет вклада, с большим процентом

----------
Цитата

1001126 пишет:
Но Ваша таблица не даёт ответа, в какой именно день выгоднее делать ЧДП, или Вы не ставили перед собой такой цели? изображение

----------


1. На авторство таблицы не претендую, нашел в просторах интернета давно... вроде 2014 году и пользуюсь. Автор таблички вроде указан во вкладке "Инструкция" там же и e-mail его есть.
2. Такой цели не ставил, но по логике выгоднее сразу как появились деньги (больше начисленных процентов на текущий момент) вносить в ЧДП если это позволяют условия договора и Банк.
3. Название темы "Уменьшать срок или уменьшать платеж?".. про когда вносить это уже дело каждого, кому как удобнее и как позволяют условия договора.

----------
Цитата

странный птиц пишет:
А на практике при ипотеке нужна внушительная "подушка". Либо для ЧДП появляется сумма, больше или равная ЕП, либо это деньги не для ЧДП, а "на всякий случай".
----------


Подушку как бы надо создать до ипотеки, а не во время. (КЭП)

Приведу свой пример:
Ипотеку брал с учетом, что бы обязательный платеж был примерно 50% от того, что в реальности могу платить. Срок взял максимальный, без увеличения ставки 20 лет (планирую выплатить за 5).

Собираясь брать ипотеку, провел полный аудит имеющихся средств и доходов.
Имеющиеся средства разделил на три группы:
подушка безопасности
текущие расходы (заложил чуть больше плана, т.к. возможны непредвиденные обстоятельства)
первоначальный взнос.

Сразу после сделки провел аудит имеющихся средств, еще раз пересмотрел подушку, в т.ч куда и как разместить ее, из всех остатков сделал ЧДП - буквально на следующий день после сделки.

После этого вошел в плановый график погашения.

Из своих доходов могу и планировал оплачивать плановый платеж и еще примерно столько же сверху в качестве ЧДП ежемесячно.


Подушка лежит далеко и глубоко - это именно подушка на случай ЧП, обеспечит жизнь и платежи месяцев на 4-6. Я ее не трогаю вообще.
Но, есть небольшая часть подушки -несколько десятков тысяч рублей, легко доступных, которые я могу в любой момент безболезненно снять и использовать - это на непредвиденные случаи или внезапные расходы (машина сломалась и пр.) Если я залезаю в эту копилку -то пополняю ее при первой возможности обратно. Для меня идеально для этих целей подходят карты, на которых нужно держать остаток. Например Отличная карта РГС банка. Остаток 20 000 руб для 5% на супермаркеты выступает в роли такой копилки. заморозка 20 000 обеспечивает кашу, и в нее легко залезть на недельку до зарплаты, если вдруг жене сапоги понравились. И подобные карты и расходно-пополняемые вклады.

Раз в неделю я провожу аудит имеющихся средств (привык так еще до ипотеки, очень удобно) Примерно 20 числа каждого месяца (мне удобно так, т.к. часть доходов у меня не стабильны) я определяю сумму на ЧДП:

Разделяю средства на несколько частей:
1. Плановые траты на жизнь до 1 числа, куда входит и обязательный платеж. Если я по каким то причинам выхожу из плана, то залезаю в копилку (выше) и пополняю ее при первой же доходе.
2. Плановые отчисления в "накопительную часть" (есть несколько платежей в году, довольно крупных, которые мне необходимо совершить и я коплю на них в течении года, например страховка по ипотеке, отдых и подобное)
3. Избытки, которые я отправляю на ЧДП. Мне выгодней сделать это в день основного платежа, т.к. все деньги из этих трех пунктов у меня размещены и приносят дополнительный доход.
При ЧДП уменьшаю только ежемесячный платеж, снижая его. Т.о. снижаю риски на возможные непредвиденные обстоятельства в виде потери части доходов.


И мне будет гораздо более приятно если, условно, я буду обязан платить банку 20 лет по 5000 руб каждый месяц, чем три года по 50 000.
Если у меня будет 50 000 -я заплачу их банку вместо 5000 и за три года все закрою, но если по каким то причинам не будет я не выйду на просрочку, т.к. 5000 не обременит меня сильно.
Т.о основная моя цель всеми силами снизить размер обязательного ежемесячного платежа.

----------
Цитата

R D пишет:
но по логике выгоднее сразу как появились деньги (больше начисленных процентов на текущий момент) вносить в ЧДП если это позволяют условия договора и Банк.

----------

У меня ежемесячный размер ЧДП составляет 350 000-400 000 рублей, при обязательных платежах по ипотеке в 14 000 - 16 000 рублей. Поэтому для меня важно, когда вносить платежи. Пока вношу четко в день обязательного платежа, но вижу, что многие здесь придерживаются иного мнения. :)

----------
Цитата

1001126 пишет:
Поэтому для меня важно, когда вносить платежи. Пока вношу четко в день обязательного платежа, но вижу, что многие здесь придерживаются иного мнения. изображение

----------


Сколько же постов подряд Вам объяснять, что выгоднее вносить ЧДП в день, когда появились деньги..?
Вот сколько у Вас ставка? Пусть будет 10%. Например, Вы подождали 10 дней основного платежа, вместо того, чтоб внести ЧДП сразу. 400 000 рублей говорите? Вот за те 10 дней, что Вы ждали, потеряли 1095,89 рублей. А могли сэкономить эту сумму.
Интересны точные цифры именно по Вам? Напишите, сколько у Вас ОД оставшийся и ставку.

Понимаете? Вы теряете ровно столько денег, сколько ждёте дней. Вам каждый день начисляют процент по ставке на сумму, бОльшую ровно на Ваш ЧДП..
Просто умножке Ваш ЧДП на ставку и кол-во дней, столько Вы и теряете, ожидая...

Есть же калькулятор. Попробуйте добавить ЧДП в день платежа, а затем на 10 дней раньше, и сравните переплату.
http://calculoan.ru/

Когда поймёте, сколько Вы уже так потеряли, посчитаем, сколько бы Вы потеряли в будущем, если бы продолжили вносить ЧДП в день ЕП, и эту сумму Вы отдадите мне на мороженое))

----------
Цитата

shaiher пишет:
Есть же калькулятор. Попробуйте добавить ЧДП в день платежа, а затем на 10 дней раньше, и сравните переплату.
http://calculoan.ru/

----------

Это признание! :) Спасибо, что пользуетесь.
А так - все правильно говорите. Посчитали ведь уже несколько раз. Все эти разговоры, а не стоит ли подождать дня ЕП для внесения ЧДП актуальны, когда сумма ЧДП соизмерима с успевшими набежать процентами. ИМХО, довольно мало людей, которые при ЕП в 30000 рублей ЧДП делают на 10000 рублей.
В рассматриваемом случае, когда сумма ЧДП больше ЕП в 20-25 раз и думать нечего.

----------
Цитата

shaiher пишет:
Сколько же постов подряд Вам объяснять, что выгоднее вносить ЧДП в день, когда появились деньги..?
Вот сколько у Вас ставка? Пусть будет 10%. Например, Вы подождали 10 дней основного платежа, вместо того, чтоб внести ЧДП сразу. 400 000 рублей говорите? Вот за те 10 дней, что Вы ждали, потеряли 1095,89 рублей. А могли сэкономить эту сумму.

----------


В месяце 30 дней.
До основного платежа 10 дней. Т.е. с последнего платежа прошло 20 дней.

400000*0,1/365*10=1095,89


Т.е. вы утверждаете, что за прошедшие 20 дней банк не начислил вам проценты на основной долг и не удержал их из суммы 400 000р?

Чудный банк и чудная ипотека.
Но у большинств ане так.

Банк за 20 дней начислит проценты на основной долг, например 50 000) и вычтет их из 400 000, т.е. основной долг вы уменьшите не на 400 000, а на 350 000 и сэкономите таким образом


350000*0,1/365*10=958,9 руб

Озвучьте такой замечательный банк, который из ЧДП не вычитает набежавший процент.

grfand,
ошибся человек в деталях, очевидно же. Суть-то верна.

Donz,

как раз суть не верна.

В моем примере, если сумма набежавших процентов 50 000 от 400 000 - то платить немедленно по ипотеке выгодно, если нет источника дохода с рентабельностью от 8,8% годовых.
Если есть, то выгоднее вложить 400 000 в него до срока очередного платежа.


Из примера выше, если обязательный платеж 16000, то при сумме 400 000 источник дохода должен вплотную приближаться к исходным 10%, так что для 1001126, выгодней вносить платеж сразу и не ждать срока по графику, но это не универсальный совет

grfand,
ну да, в этой ветке все вопрошающие насчет самого верного дня внесения ЧДП явно имеют ликвидные вложения под 8-10% и умеют в арбитраж процентов :D

В непростой ситуации с финансами в стране, когда не понятно что будет завтра, и куда улетит курс рубля и на сколько обесценится рубль в результате инфляции, решил что кредит наличкой под 10% (ставка моей ипотеки) мне ни один банк не даст, и досрочно ничего не плачу, собирая деньги "под подушкой".

----------
Цитата

grfand пишет:
Т.е. вы утверждаете, что за прошедшие 20 дней банк не начислил вам проценты на основной долг и не удержал их из суммы 400 000р?

Чудный банк и чудная ипотека.
Но у большинств ане так.

----------


Здравствуйте))
Да, моя ошибка, сейчас поправим.
А суть, как Вам уже сказали, верна. Потому что Вы нигде не найдёте условий по вкладу выше, чем ставка ипотеки.
Проценты от 400 000 за 20 дней - 2191,78 рублей.
Плюс мы не знаем сумму ОД, но нам написали ЕП в районе 17000 рублей.
Пусть даже из них 10000 проценты, а 7000 в ОД. Значит за 20 дней на проценты около 6700 рублей.
Значит сэкономим мы за 10 дней от суммы в 393300 рублей: а это 1077 рублей.

Но и это не всё, ведь через 10 дней будет ЕП, который ≈17000р. И вот из него проценты будут уже не 10000, а на 6700 меньше, ведь мы их закрыли при ЧДП 10 дней назад. Так что в погашение ОД в день ЕП у нас пойдёт не 7000 рублей, а на 6700 больше, тобишь 13700 р. А на проценты только 3300рублей.

Итог: вносить ЧДП выгодно в день, как только появились деньги. Потому что:
"нигде не найдёте условий по вкладу выше, чем ставка ипотеки."
Уважаемый пользователь с аватаркой гуся теряет на таких ожиданиях около 1000 рублей за каждые 10 дней.

----------
Цитата

shaiher пишет:
Итог: вносить ЧДП выгодно в день, как только появились деньги. Потому что:
"нигде не найдёте условий по вкладу выше, чем ставка ипотеки."
Уважаемый пользователь с аватаркой гуся теряет на таких ожиданиях около 1000 рублей за каждые 10 дней.
----------


Надо бы сослаться на мой пост 211 в этой теме
http://www.banki.ru/forum/?PAGE_NAME=message&FID=32&TID=319408&MID=6597651#message6597651

но, это бесполезно.
Ну не получится разговора со стенкой.


Ставка кредита начисляется на сумму ЧДП минус набежавшие проценты
Доход начисляется на сумму ЧДП
Ставка по доходу меньше, но она начисляется на большую сумму.



Я понимаю, что не всем это дано понять. Я сделал что мог и пытался в максимально доходчивой форме это донести.
Кто-то поймет, кто-то нет. На всех не угодишь и цели у меня такой нет, есть в жизни более занятные интересы.

В примере "пользователя с аватаркой гуся", когда ЧДП 400 000, а ЕП 15000, да, сложно найти процент по доходу столь близкий к ставке по ипотеке, потому скорее всего он теряет, ожидая срока ЕП.


У кого нибудь другого, у которых на ЧДП есть 30 000, а набежавший процент на 27 000 и ставка 5-6% на расходник против 10% по ипотеке ситуация совсем обратная. Им выгоднее 30 000 положить на расходник до срока ЕП.

Можете в это не верить, результаты арифметики не зависят от веры в нее.


Не верите - ваше абсолютное право, считать что я ошибаюсь и несу ахинею.



Но, ваш универсальный общий итог "вносить ЧДП выгодно в день, как только появились деньги" - ошибочен. Это не зависит от того верите вы в это или нет.


Он не универсальный. Иногда да, иногда нет. Зависит от конкретных чисел.

Привет всем в этом топике!
Погрузился в дискус про равнозначность уменьшения срока или платежа (с допплатежами).
Вопрос - а платежи по страховке учтены в общей сумме?
Ведь чем больше срок тем больше этих платежей будет.

MonteCristoff,
Вы плохо погрузились, при погашении первоначальной суммы ежемесячно при сокращении размера платежа, срок сократится так же, как если бы вы сокращали срок.

Кот с мешком на плече, ты всё верно говоришь!
Только люди, вопрошающие тут о дне внесения платежа, хотят держать деньги под подушкой и о вкладах даже не думают.