Уменьшать срок или уменьшать платеж?

LeMarsi,
куча же карт-копилок. По всем или как минимум по большинству расчет идет по дням. Надо только выполнить нехитрые условия: совершить штук пять покупок и/или держать на карте не менее 10-30 тысяч рублей. http://www.banki.ru/products/debitcards/card/7082/ - вот тут 7.5% дают, например. Тот же Тиньков дает 6%.

----------
Цитата

grfand пишет:
Очевидно, что в день планового платежа, после планового платежа начисленных процентов уже нет (плановый платеж их закрыл) и вся сумма частичного погашения идет в счет списания тела кредита.

----------
:thumbsup: Читать всем!

----------
Цитата

1001126 пишет:
Если Вы вносите ЧДП когда попало, то всё погашение идет в уплату процентов, при этом тело ипотеки остается неизменным и генерирует такие же конские проценты
----------

Пусть ЧДП весь ушел на погашение процентов (но это только при маленькой сумме), но в результате в срок основного платежа увеличится погашение тела, ведь часть процентов уже погашена. Нет разницы, когда гасить.
Если на досрочный платеж есть всего 500 рублей, то вносить его отдельно - больше канители. Обычно же бывают суммы соизмеримые с текущим платежом, их выгодно вносить немедленно.

----------
Цитата

LeMarsi пишет:
Просто обычно начисление процентов идёт за месяц на минимальную сумму, а если деньги пролежали 16 дней то ничего не начисляется
----------

Вы путаете: обычно проценты начисляются ежедневно, а выплачиваются - раз в месяц (в день открытия вклада или последний день месяца)

----------
Цитата

LeMarsi пишет:
И где такие шоколадные условия для приходно-расходного счета?))) аж 7 процентов и начисляют прямо по дням ? )

----------

Русский ипотечный банк, например, накопительная карта, пока еще больше 7% на остаток. Еще и кешбек 1,5%, и выборочно 3%. Вывод за 20р по межбанку.

Для себя взял за правило: если ЧДП уменьшает следующие платежи на сумму менее 1000 (одна тысяча) руб, то лучше ЧДП внести с изменением срока договора, ВТБ такое разрешает и через приложение.

В моем случае на данный момент, при моих параметрах кредита, чтобы уменьшить последующие платежи на 1000 и более рублей мне надо внести на ЧДП сумму в 2,5 раза большую ЕП.

После использования МСК платеж уменьшился примерно на 5500 руб/мес, вот эту разницу и вношу каждый месяц на ЧДП с изменением срока. За 4 месяца таких платежей срок кредита уменьшился на полгода.

P.S. Поиграть с цифрами можно в калькулятора во вложении. Поставьте свои данные, посмотрите, что получится и принимайте решение.
P.P.S. Столбцы H, I, J, K можете вообще скрыть, чтобы не загружать картину и мозг дифференцированными платежами :)
«Файл недоступен»

У вас есть долг перед банком. На него КАЖДЫЙ день начисляется процент по ставке.
----------
Цитата

detka-konffetka пишет:
detka-konffetka
----------

В данном случае у вас после ЕП проценты начислялись уже 20 дней. МатКапитал закрыл эти проценты за 20 дней, остальной пошло в счёт ОД. И оставшиеся 10 дней до ЕП Вам проценты начислялись уже на меньшую сумму, что выгодно! Если бы Вы подождали со своим МатКапиталом до дня ЕП, то эти 10 дней Вам начислялись бы чуть большие проценты каждый день. Да, визуально выглядело для Вас красиво, мол ЕП закрыл проценты, а МатКапитал весь пошёл в ОД. Но это лишь от непонимания сути кредита ипотеки).
Ещё раз. За 10 дней до ЕП у вас влился МатКапитал. Он закрыл проценты за 20 дней, остальное в счёт ОД. Через 10 дней у Вас будет ЕП, который будет без этих процентов за 20 дней (закрытых ранее), а только за 10 дней. Так что он будет либо маленьким платежом, либо с помощью ЧДП Вы можете добить его до обычной ежемесячной суммы ЕП.
Таким образом мы сэкономили сумму за 10 дней, что начислялись проценты. К примеру ОД 3 000 000, МатКапитал 300 000. СТавка 10 %.
Проценты за 10 дней от 3 000 000 - 8 219,17 р.
Проценты за 10 дней от 2 716438,36 (3 000 000 - 283 561,64 (16438,35 - проценты за 20 дней)) -
7 442,30
Итого: за те 10 дней, что Вы хотели бы подождать со своим ЧДП (МатКапитал) дня ЕП, потеряли бы:
8 219,17 - 7 442,30 = 776,87 р.


В случае, если ЧДП меньше набежавших процентов, просто теряется смысл ЧДП до дня ЕП. НО! Лишь смысл теряется, А ХУЖЕ НЕ БУДЕТ. Можно вносить, только Вам мороки больше с заявлениями. Хотя в ВТБ вообще никаких проблем: любое заявление хоть дома с кровати в приложении на телефоне.

ЧДП выгодно вносить, как только появились деньги.

----------
Цитата

LeMarsi пишет:
Просто обычно начисление процентов идёт за месяц на минимальную сумму
----------

ну назовите десяток популярных банков, где остаток на минималку, кроме Ренессанса

----------
Цитата

R D пишет:
если ЧДП уменьшает следующие платежи на сумму менее 1000 (одна тысяча) руб, то лучше ЧДП внести с изменением срока договора
----------
вы забыли добавить, что лучше это для вас.

----------
Цитата

lexincorp пишет:
вы забыли добавить, что лучше это для вас.
----------


:yep: Естественно для меня, в текущих условиях.
Не зря же выложил файл excel калькулятора, а для того чтобы люди сами поигрались с цифрами посмотрели что из чего получается и приняли решение что лучше для них. :pardon:

Любой здравомыслящий человек знает, что деньги приносят доход.
Простейший - размещение на депозите в банке.


Условно:
У вас есть сумма А на ЧДП.
На сегодня, когда эта сумма появилась, набежало процентов по ипотечному кредиту на сумму Б

Вы можете разместить деньги А под х% годовых дохода
Ставка по ипотечному кредиту у вас y% годовых


До срока планового платежа у вас Д дней.


С одной стороны вы можете погасить ипотеку и сэкономить Выгода1=(А-Б)*у/365*Д рублей
С другой стороны вы можете разместить средства А на депозите и получить Выгода2= А*х/365*Д рублей

Если вы храните деньги "под подушкой" (т.е. х=0), очевидно, что Выгода2=0. Вам бессмысленно тянуть с ЧДП. Но вы и "непробиваемо глупы", как тут отмечено выше и непонятно, что делаете на этом форуме.

Если вы вносите ЧДП в срок платежа (Б=0), то Выгода 1 максимальна.
Если х>y т.е. ставка по депозиту больше, чем ставка по кредиту (редко, но бывает так свезет, примеры после декабря 2014г), то Выгода2 всегда больше Выгоды1 и бессмысленно вообще делать ЧДП (на сумме досрочки вы зарабатываете больше, чем тратите на обслуживание кредита).


В обычной ситуации, когда деньги на ЧДП возникли где-то между сроками платежами и ставки по вкладам меньше ставок по кредитам, т.е. Б>0 и х
Очевидно, что если сумма набежавших процентов больше ЧДП (Б>А), то ЧДП уйдет на погашение процентов и вы ничего не выиграете от этого платежа (Выгода1<0)

Если сумма набежавших процентов меньше суммы ЧДП (А>Б), а ставка по депозитам ниже, чем ставка по кредитам (х
Блин, это все 3 класс, арифметика. :uncap:

Просто никогда не надо забывать, что у вас всегда есть два пути:
1. Погасить кредит, снизив переплату банку
или
2. Разместить эту сумму где-то, для получения дохода (простейший случай - депозит, карта копилка, расходно-пополняемый вклад, накопительный счет и пр.)

----------
Цитата

lexincorp пишет:
ну назовите десяток популярных банков, где остаток на минималку, кроме Ренессанса
----------


Справедливости ради Альфа :-X :shuffle:

----------
Цитата

lexincorp пишет:
ну назовите десяток популярных банков, где остаток на минималку, кроме Ренессанса
----------

У МТС банка есть расходно-приходный счет Доступный.

----------
Цитата

grfand пишет:
У вас есть сумма А на ЧДП.

----------

Математически, вы правы. Если в условиях задачи указано, что есть сумма А на ЧДП, то возможен расчет.
А на практике при ипотеке нужна внушительная "подушка". Либо для ЧДП появляется сумма, больше или равная ЕП, либо это деньги не для ЧДП, а "на всякий случай".

----------
Цитата

R D пишет:
Поиграть с цифрами можно в калькулятора во вложении. Поставьте свои данные, посмотрите, что получится и принимайте решение.

----------

Но Ваша таблица не даёт ответа, в какой именно день выгоднее делать ЧДП, или Вы не ставили перед собой такой цели? :scratch:

----------
Цитата

1001126 пишет:
в какой именно день выгоднее делать ЧДП
----------

В тот день, как появились деньги! И точка :yep:
P.S- Если конечно нет вклада, с большим процентом

----------
Цитата

1001126 пишет:
Но Ваша таблица не даёт ответа, в какой именно день выгоднее делать ЧДП, или Вы не ставили перед собой такой цели? изображение

----------


1. На авторство таблицы не претендую, нашел в просторах интернета давно... вроде 2014 году и пользуюсь. Автор таблички вроде указан во вкладке "Инструкция" там же и e-mail его есть.
2. Такой цели не ставил, но по логике выгоднее сразу как появились деньги (больше начисленных процентов на текущий момент) вносить в ЧДП если это позволяют условия договора и Банк.
3. Название темы "Уменьшать срок или уменьшать платеж?".. про когда вносить это уже дело каждого, кому как удобнее и как позволяют условия договора.

----------
Цитата

странный птиц пишет:
А на практике при ипотеке нужна внушительная "подушка". Либо для ЧДП появляется сумма, больше или равная ЕП, либо это деньги не для ЧДП, а "на всякий случай".
----------


Подушку как бы надо создать до ипотеки, а не во время. (КЭП)

Приведу свой пример:
Ипотеку брал с учетом, что бы обязательный платеж был примерно 50% от того, что в реальности могу платить. Срок взял максимальный, без увеличения ставки 20 лет (планирую выплатить за 5).

Собираясь брать ипотеку, провел полный аудит имеющихся средств и доходов.
Имеющиеся средства разделил на три группы:
подушка безопасности
текущие расходы (заложил чуть больше плана, т.к. возможны непредвиденные обстоятельства)
первоначальный взнос.

Сразу после сделки провел аудит имеющихся средств, еще раз пересмотрел подушку, в т.ч куда и как разместить ее, из всех остатков сделал ЧДП - буквально на следующий день после сделки.

После этого вошел в плановый график погашения.

Из своих доходов могу и планировал оплачивать плановый платеж и еще примерно столько же сверху в качестве ЧДП ежемесячно.


Подушка лежит далеко и глубоко - это именно подушка на случай ЧП, обеспечит жизнь и платежи месяцев на 4-6. Я ее не трогаю вообще.
Но, есть небольшая часть подушки -несколько десятков тысяч рублей, легко доступных, которые я могу в любой момент безболезненно снять и использовать - это на непредвиденные случаи или внезапные расходы (машина сломалась и пр.) Если я залезаю в эту копилку -то пополняю ее при первой возможности обратно. Для меня идеально для этих целей подходят карты, на которых нужно держать остаток. Например Отличная карта РГС банка. Остаток 20 000 руб для 5% на супермаркеты выступает в роли такой копилки. заморозка 20 000 обеспечивает кашу, и в нее легко залезть на недельку до зарплаты, если вдруг жене сапоги понравились. И подобные карты и расходно-пополняемые вклады.

Раз в неделю я провожу аудит имеющихся средств (привык так еще до ипотеки, очень удобно) Примерно 20 числа каждого месяца (мне удобно так, т.к. часть доходов у меня не стабильны) я определяю сумму на ЧДП:

Разделяю средства на несколько частей:
1. Плановые траты на жизнь до 1 числа, куда входит и обязательный платеж. Если я по каким то причинам выхожу из плана, то залезаю в копилку (выше) и пополняю ее при первой же доходе.
2. Плановые отчисления в "накопительную часть" (есть несколько платежей в году, довольно крупных, которые мне необходимо совершить и я коплю на них в течении года, например страховка по ипотеке, отдых и подобное)
3. Избытки, которые я отправляю на ЧДП. Мне выгодней сделать это в день основного платежа, т.к. все деньги из этих трех пунктов у меня размещены и приносят дополнительный доход.
При ЧДП уменьшаю только ежемесячный платеж, снижая его. Т.о. снижаю риски на возможные непредвиденные обстоятельства в виде потери части доходов.


И мне будет гораздо более приятно если, условно, я буду обязан платить банку 20 лет по 5000 руб каждый месяц, чем три года по 50 000.
Если у меня будет 50 000 -я заплачу их банку вместо 5000 и за три года все закрою, но если по каким то причинам не будет я не выйду на просрочку, т.к. 5000 не обременит меня сильно.
Т.о основная моя цель всеми силами снизить размер обязательного ежемесячного платежа.

----------
Цитата

R D пишет:
но по логике выгоднее сразу как появились деньги (больше начисленных процентов на текущий момент) вносить в ЧДП если это позволяют условия договора и Банк.

----------

У меня ежемесячный размер ЧДП составляет 350 000-400 000 рублей, при обязательных платежах по ипотеке в 14 000 - 16 000 рублей. Поэтому для меня важно, когда вносить платежи. Пока вношу четко в день обязательного платежа, но вижу, что многие здесь придерживаются иного мнения. :)

----------
Цитата

1001126 пишет:
Поэтому для меня важно, когда вносить платежи. Пока вношу четко в день обязательного платежа, но вижу, что многие здесь придерживаются иного мнения. изображение

----------


Сколько же постов подряд Вам объяснять, что выгоднее вносить ЧДП в день, когда появились деньги..?
Вот сколько у Вас ставка? Пусть будет 10%. Например, Вы подождали 10 дней основного платежа, вместо того, чтоб внести ЧДП сразу. 400 000 рублей говорите? Вот за те 10 дней, что Вы ждали, потеряли 1095,89 рублей. А могли сэкономить эту сумму.
Интересны точные цифры именно по Вам? Напишите, сколько у Вас ОД оставшийся и ставку.

Понимаете? Вы теряете ровно столько денег, сколько ждёте дней. Вам каждый день начисляют процент по ставке на сумму, бОльшую ровно на Ваш ЧДП..
Просто умножке Ваш ЧДП на ставку и кол-во дней, столько Вы и теряете, ожидая...

Есть же калькулятор. Попробуйте добавить ЧДП в день платежа, а затем на 10 дней раньше, и сравните переплату.
http://calculoan.ru/

Когда поймёте, сколько Вы уже так потеряли, посчитаем, сколько бы Вы потеряли в будущем, если бы продолжили вносить ЧДП в день ЕП, и эту сумму Вы отдадите мне на мороженое))