Уменьшать срок или уменьшать платеж?

Desmont,
Если коротко, банк действует в правовом поле.
Он не может не принимать у вас ЧДП, но способ определяется договором.

Desmont,
если Вы постоянно вносите досрочку, то срок в любом случае сократится, даже при таких условиях договора (Вы же погасите его раньше, чем это было по договору)

----------
Цитата

Desmont пишет:
Для меня это удивительно, я думал что по ГК РФ 2 варианта и свобода выбора.
Подскажите пжл -как у других банков, такие условия это стандарт или зависит от банка?

----------

Как уже сказали, банк вправе предоставить только один способ ЧДП.
У других банков зависит от их клиентоориентированности. Где-то есть выбор, где-то нет. В Сбере, например, ЧДП с уменьшением платежа возможно онлайн, а для уменьшения срока надо идти в отделение.

----------
Цитата

Donz пишет:
Как уже сказали, банк вправе предоставить только один способ ЧДП.

----------
И тут у меня возник вопрос. Могу ли я выбрать дифференцированный способ погашения? Сейчас ведь во всех банках предлагается аннуитет.

----------
Цитата

Garland пишет:
Могу ли я выбрать дифференцированный способ погашения? Сейчас ведь во всех банках предлагается аннуитет.
----------

И это тоже зависит от конкретного банка :) Но сейчас вроде только один банк предлагает такой платеж. А зачем вам он? При отсутствии санкций за ЧДП он разве имеет смысл?

----------
Цитата

Garland пишет:
И тут у меня возник вопрос. Могу ли я выбрать дифференцированный способ погашения? Сейчас ведь во всех банках предлагается аннуитет.
----------

можете в газпромбанке, финаме

----------
Цитата

Donz пишет:
А зачем вам он? При отсутствии санкций за ЧДП он разве имеет смысл?
----------
Спросил ради интереса. Подумал, что раз банки дают выбор между уменьшением срока или платежа, то может быть есть возможность дифференцированный платёж выбрать. Просто по-умолчанию всем аннуитет втюхивают. Конечно же лучше аннуитет брать. ЧДП через мобильное приложение можно делать, причём сколько угодно раз в месяц. Это удобно. Впрочем, когда я брал первую ипотеку в 2013 году в СвязьБанке, мне приходилось ездить в отделение каждый месяц и делать письменное заявление на ЧДП. И по-моему там было ограничение на минимальную сумму ЧДП. А сейчас в ВТБ всё гораздо удобнее

Garland,
С тех пор много воды утекло. Приняли поправки в ГК, по которым нельзя ограничивать заемщика в его желании частично или полностью досрочно погасить. Банки повернулись к клиентам лицом, и теперь необязательно на каждый чих "где ипотеку открывали, туда и приходите".

R D, есть вопрос по Excel-калькулятору.
Вбил 1 млн, 10%, 120 месяцев, 01.01.2018. В "1-й год 1-й мес" "В погашение процентов" имеем:
Аннуитет - 8 493.15
Дифференцированный - 8 333.33
Откуда берётся разница в 159.82 рубля, ведь начальная сумма одинаковая для обоих вариантов и время до первого платежа одинаковое?

----------
Цитата

uamva пишет:
Аннуитет - 8 493.15
Дифференцированный - 8 333.33

----------

8333 - использована 1/12 от ставки (приблизительно в месяц)
8493 - расчет по 31/365 от ставки (точно в месяце с 31 днем)

Подскажите где найти график динамики процента по ипотеке с 2008 года по сегодня ?

Sib1987,
http://www.cbr.ru/statistics/UDStat.aspx?TblID=4-1&pid=ipoteka&sid=ITM_2357 - вот.

----------
Цитата

1001126 пишет:
Мутная тема... изображение

----------

Тема не мутна, если понаблюдать за регулятором всего ипотечного движения.
Лет хотя бы за 5-10 последних.
Я наблюдаю уже дальше больше.

3 девальвации рубля. В 2007 USD стОил 23,10-50, в 2009 - 30-33
В 2015 67-88 RUR
Это за 11 лет.
Какие вы извлечь плюсы для себя, когда уменьшаете срок 25-и летнего кредита на 2-3 месяца, внося ЧДП?
К тому времени сделают доллар по 1 млн. руб, а ср.зп в 10 000 руб (100 USD).
Или наоборот.

----------
Цитата

vm2003 пишет:
Какие вы извлечь плюсы для себя, когда уменьшаете срок 25-и летнего кредита на 2-3 месяца, внося ЧДП?

----------

Я 20-летний кредит планирую погасить в декабре этого года, т.е. через полтора года после взятия ипотеки.
Умом понимаю, что Вы правы, что можно было бы размазать долг и платить обесценивающимися рублями по графику платежей.
Но характер дурацкий - не могу спокойно жить, если есть долг за плечами. Прямо физически чувствую ег давление и хочется побыстрее с ним разделаться.
Ничего не могу с собой поделать... :cry:

----------
Цитата

1001126 пишет:
Умом понимаю, что Вы правы
----------

Вовсе не обязательно, для этого надо, чтобы инфляция за 20 лет обыграла вашу ставку, ну очень вряд ли.

----------
Цитата

1001126 пишет:
Но характер дурацкий - не могу спокойно жить, если есть долг за плечами. Прямо физически чувствую ег давление и хочется побыстрее с ним разделаться.
Ничего не могу с собой поделать... изображение

----------

Если не можете спокойно жить с долгом, то гасите, даже если это финансово неверно (т.е. к примеру вы можете инвестировать с доходностью большей, чем ставка по ипотеке). Как по мне, то лучше быть в гармонии с собой, чем поступать согласно финансовой математике. Можно, конечно, напрячься и пересилить себя, но это вам решать. Лично я не буду в обозримом будущем делать ЧПД (полностью погасить все равно не удастся), но меня наличие ипотеки пока не слишком напрягает.

----------
Цитата

Fisto пишет:
Как по мне, то лучше быть в гармонии с собой
----------

Золотые слова! :wikigo:
----------
Цитата

Fisto пишет:
меня наличие ипотеки пока не слишком напрягает.
----------

Все люди разные, много кто спокойно живет с долгами. :D

----------
Цитата

1001126 пишет:
Все люди разные, много кто спокойно живет с долгами.
----------


важно не наличие долгов, а возможность их обеспечивать.

Например у вас есть долг на 100 000 руб без % с возвратом через год и есть депозит на 200 000 под 6% годовых.
Будет ли вас напрягать этот долг. Вы можете погасит его в любой момент, вообще не напрягаясь, пока вы только зарабатываете на нем.

В принципе, так живут большинство коммерческих фирм. У них есть долги и есть активы. Важно, когда активы перекрывают долги, т. е продав продукцию они легко все погасят.
Это нормально состояние.

Вариант второй, у вас долг 1 млн, устойчивый доход 100 000/ мес и платеж по долгу 5000.

С таким доходом вы можете иметь этот долг вечно, он не будет вас напрягать вообще. Это позиция западного мира, все их ипотеки на 100+ лет. Отношение как к куммуналке. Никто же не платит у нас коммуналку на 10 лет вперед, что бы избежать инфляции. Просто текущие расходы, которые не напрягают. Тут важна не сумма долга, а соотношение дохода и расходов.


Вариант третий, у вас доход 50 000, долг 5 млн, платеж 35000. Тут да, если уж влезли в эту кабалу (обстоятельства и разумность этого вынесем за скобки), то надо "не есть, не пить", но скидывать 5 млн по максимуму. Ибо вы на гране фола, и малейшее отклонение в финансах и вы просрочили платеж.


Личная гармония, конечно тоже есть. У меня, например, не складывается с кредитными картами. При всей разумности подхода: грейс, кешбэк, как только заведу КК, расходы резко возрастают, причем не связанные с КК или финансовой дисциплиной (болезни, ДТП, и прочее). Закрою КК- все восстанавливается.
Потому завязал с КК в принципе.

----------
Цитата

1001126 пишет:
Умом понимаю, что Вы правы, что можно было бы размазать долг и платить обесценивающимися рублями по графику платежей.
Но характер дурацкий - не могу спокойно жить, если есть долг за плечами. Прямо физически чувствую ег давление и хочется побыстрее с ним разделаться.
Ничего не могу с собой поделать... изображение

----------

И правильно, так как математика это одно, а реальная жизнь совсем другое. У меня есть коллега, которой сбер не хотел возвращать вклады умершего отца, якобы никаких вкладов не было, хотя они точно знали в каком отделение он хранил деньги, по закону официально сделали запрос в банк, дедуля умер внезапно, и не сказал, где все доки спрятал. Нашли с большим трудом на даче, получили вклады через полгода , а не нашли бы и ничего бы не получили, маринки в отделение с честными глазами сказали, ну не нашли и что, нужно было документы на вклады предоставить сразу. Так и тут можно все класть на досрочку, а вдруг что случится с человеком на кого оформлен вклад, родственники могут остаться и с большим долгом, и без денег, я вот этого больше всего боялась. Хотя были вклады неплохие, а бывший европлановский жив до сих пор, на который можно бы было складывать досрочку, но я очень волновалась из-за долга, поэтому прокручивал все свободные деньги на досрочку на вкладе и в день ЕП вносила (у меня другого варианта не было по договору, только в день ЕП). В год получалось более 30000р прибыли от такой стратегии.

Я бы все-таки подумал в сторону самовоспитания и самоконтроля, чем в сторону отказа от разумных действий из-за отсутствия достаточного самовоспитания и самоконтроля.
Попробую в аналогию - в раннем детстве очень не комфортно было самому шнурки завязывать, но это же не повод просто забить на этот навык и всегда звать маму либо покупать обувь без шнурков. Наоборот, когда научились это делать сами, то появилось больше комфорта - надеть и снять ботинки можно было самому и везде, а не только в радиусе присутствия мамы :) Вот тут, как мне кажется, то же самое, уровень только другой.