Уменьшать срок или уменьшать платеж?

Donz,
Если мы когда-то дорастем до государства со стабильной экономикой, то так и будет.
Будет дорогущая недвижка, ипотеки на всю жизнь. Все научатся жить с долгом.
И будут вспоминать истории предков про психологический дискомфорт с улыбкой.
Так что живем в счастливое время, когда стоимость метра в среднем стремится к среднемесячной з/п (двум располагаемым доходам домохозяйства) и можем себе позволить испытывать дискомфорт :)

----------
Цитата

UnembossedName пишет:
когда стоимость метра в среднем стремится к среднемесячной з/п (двум располагаемым доходам домохозяйства)
----------

Так оно уже прямо сейчас, разве нет? По Москве средний метр 170 тысяч - как раз плюс-минус средний доход одного домохозяйства.
Только это, в странах со стабильной хорошей экономики собственная недвижимость не является священным граалем, на получение которого просто таки необходимо положить большую часть своей жизни.

----------
Цитата

Donz пишет:
Так оно уже прямо сейчас, разве нет? По Москве средний метр 170 тысяч - как раз плюс-минус средний доход одного домохозяйства.

----------

Располагаемый доход - это величина после обязательных расходов.
Ну и я оперирую цифрами по стране. Там порядка 20К цифра была, правда не помню на домохозяйство или среднедушевой.

----------
Цитата

Donz пишет:
Только это, в странах со стабильной хорошей экономики собственная недвижимость не является священным граалем, на получение которого просто таки необходимо положить большую часть своей жизни.
----------

Это так, но ипотека на весь трудоспособный возраст там не редкость.

----------
Цитата

grfand пишет:
С таким доходом вы можете иметь этот долг вечно, он не будет вас напрягать вообще. Это позиция западного мира, все их ипотеки на 100+ лет. Отношение как к куммуналке. Никто же не платит у нас коммуналку на 10 лет вперед, что бы избежать инфляции. Просто текущие расходы, которые не напрягают. Тут важна не сумма долга, а соотношение дохода и расходов.
----------


Столетняя ипотека - крайне экзотический инструмент лишь в нескольких странах. Это отношение скорее применимо к госдолгу - обслуживание его стабильное, наращивать его можно сколько угодно, т.к. доходы позволяют выплачивать по нему проценты и занимать дальше. Ипотеки, по крайней мере американские, куда ближе к Вашему варианту 3, когда существенная доля доходов уходит на обслуживание крыши над головой.

----------
Цитата

Donz пишет:
Попробую в аналогию - в раннем детстве очень не комфортно было самому шнурки завязывать, но это же не повод просто забить на этот навык и всегда звать маму либо покупать обувь без шнурков. Наоборот, когда научились это делать сами, то появилось больше комфорта - надеть и снять ботинки можно было самому и везде, а не только в радиусе присутствия мамы
----------


Неудачная попытка научиться завязывать шнурки не могла навредить. Кредиты брать нельзя "научиться", цена ошибки слишком велика.

----------
Цитата

Donz пишет:
Только это, в странах со стабильной хорошей экономики собственная недвижимость не является священным граалем, на получение которого просто таки необходимо положить большую часть своей жизни.
----------


Смотря какая страна. Где-то простому человеку скорее выгоднее рентовать, ибо владельца налогами мордуют, а стоимость жилья просто запредельна (Швейцария). Где-то, например в США, выгоднее наоборот брать ипотеку - налоговая база уменьшается на размер ипотечного платежа, а это, учитывая, что ипотека в треть зарплаты, очень даже хорошо. Люди платят всю трудоспособную жизнь и расплачиваются только к предпенсии: стандартный американский ипотечный план - 30 лет. И трагедии из этого не делают.

Если посмотреть срез накопленного богатства имущих в развитых странах (Piketty 2014), то половина - это жильё по рыночной оценке. Так что вполне себе грааль, т.к. половина - это очень много. В принципе в РФ то же самое: стоимость жилья примерно равна тому объёму денежных средств, что может накопить человек за трудовую жизнь. То, что он не накопил их за 20 лет, легко объясняется новизной государства, отсюда и особый пиетет к недвижимости. Это конечно пропадёт в последующие 20 лет.

У мя друг 7 лет жил в Голландии (работал в одной из международных организаций) и в Гааге купил себе квартиру. Когда я спросил, где он взял 400 000 евро, он ответил, что деньги дал банк и квартира в залоге у банка, хотя собственник он. Просто ежемесячно он платил банку фиксированную сумму за обслуживание кредита и это можно делать всю жизнь, а потом передать квартиру по наследству, не заворачиваясь фактическим выкупом жилья. Через 7 лет по согласованию с банком он продал эту квартиру за 430 000 евро, забрал себе 30 000 и уехал в Россию. :yes!!!:

Так и не понял для себя в какой день все же вносить ЧДП в день ЕП или на следующий день после уплаты ЕП, чтобы сумма шла на погашение ОСНОВНОГО ДОЛГА ,а не на уплату процентов и следующего ЕП.
Кредит: 1387000
на 10 лет, ставка 9%, платеж в месяц 17569

Планирую в начале вносить дополнительно 10 000р раз в 3 месяца на уменьшение платежа. Потом больше на сумму уменьшения платежа + доп.вложения по мере возможности.
Дайте пожалуйста ответ конкретно по моей ситуации.
И есть ли вообще смысл вносить каждый месяц незначительные платежи ЧДП к примеру по 3000р

----------
Цитата

V125s пишет:
Так и не понял
----------
смотрите, что написано в договоре с банком

Просто не до конца понимаю систему зачтения и пересчета кредита по ЧДП, может кто разжевать (желательно конкретно по банку втб. Как там сейчас обстоят дела с этим. Просто люди жалуются, что пересчет происходит не верно и деньги идут не на погашение ОД, а на уплату процентов и в счет следующего ЕП.

----------
Цитата

V125s пишет:
Так и не понял для себя в какой день все же вносить ЧДП в день ЕП или на следующий день после уплаты ЕП
----------

Этого никто не понимает! :D :D

Donz,
:wall: :help:

----------
Цитата

k*******@gmail.com пишет:
Неудачная попытка научиться завязывать шнурки не могла навредить. Кредиты брать нельзя "научиться", цена ошибки слишком велика.

----------

Аналогии всегда в чем-то неверны. Научиться правильно обращаться с кредитами вполне можно малой кровью - взять кредитку или небольшой кредит, просто чтобы понять, что и как. Ну и постараться изменить свое отношение к кредитам, чтобы они не ассоциировались с чугунной наковальней, а наоборот давали ощущение новых возможностей, которыми они при правильном обращении и являются.
----------
Цитата

k*******@gmail.com пишет:
Где-то простому человеку скорее выгоднее рентовать, ибо владельца налогами мордуют, а стоимость жилья просто запредельна (Швейцария). Где-то, например в США, выгоднее наоборот брать ипотеку
----------

В США процент недвижимости в собственности граждан 64.2%, у нас в районе 80-90%. Так что связь "развитая экономика - меньше недвижимости в собственности" хорошо просматривается, хотя, конечно, есть колебания в зависимости от условий конкретной страны.
К тому же не так много людей понимают, что выгодность аренды vs выгодность покупки надо сравнивать не только через суммы ежемесячной аренды и платежа, а в комплексе, учитывая все последствия покупки. Вспомните протесты против взносов на кап. ремонт - люди настолько привыкли к халяве, что даже не готовы сами ремонтировать свое же собственное жилье. Недвижимость в собственности, особенно купленная в ипотеку, является очень серьезным якорем. Он сильно ограничивает возможность переезда и делает практически невозможным финансовые и карьерные эксперименты. Да даже обычная смена работы становится более психилогически затруднительной, ведь "мало ли что на новом месте, а мне ипотеку платить, и у текущего работодателя стабильно". Вот этот якорь понимают единицы.
----------
Цитата

k*******@gmail.com пишет:
Если посмотреть срез накопленного богатства имущих в развитых странах (Piketty 2014), то половина - это жильё по рыночной оценке.
----------

Учитывая, что даже в развитых странах более половины жилья в собственности, то естественно, что оно и является базой накопленного богатства. Только далеко не факт, что эти накопления были эффективны.
----------
Цитата

k*******@gmail.com пишет:
Это конечно пропадёт в последующие 20 лет.
----------

Посмотрим. Было бы неплохо. Пока за 27 лет ничего в сознании общества не изменилось.
----------
Цитата

1001126 пишет:
Через 7 лет по согласованию с банком он продал эту квартиру за 430 000 евро, забрал себе 30 000 и уехал в Россию
----------

Вот такими историями и живут нынешние инвесторы в недвижимость. А простой факт, что за последние пять лет недвига не выросла даже в рублях, принимать не хотят.

----------
Цитата

V125s пишет:
Просто люди жалуются, что пересчет происходит не верно и деньги идут не на погашение ОД, а на уплату процентов и в счет следующего ЕП.
----------

Люди просто не понимают, как идет погашение кредита. В большинстве банков сначала гасятся накопившиеся проценты, потом остаток идет на погашение основного долга.
При ваших вводных я бы откладывал такие суммы в неприкосновенный запас.
Если очень хочется досрочно гасить, то гасите в тот день, как появились деньги.

----------
Цитата

Donz пишет:
А простой факт, что за последние пять лет недвига не выросла даже в рублях, принимать не хотят.

----------

В Гааге выросла. :shuffle:

----------
Цитата

Donz пишет:
Люди просто не понимают
----------

Я правильно понимаю, мне для того чтобы свести к минимуму оплату накопившихся процентов за месяц нужно вносить ЧДП сразу же после или в день ЕП. И делать это Раз в квартал или раз в пол года, когда накопится более весомая сумма в неприкосновенном запасе около 50-100тр?

----------
Цитата

1001126 пишет:
В Гааге выросла. изображение

----------

Ага, особенно в рублях :)
Мы ведь здесь про российскую действительность.
----------
Цитата

V125s пишет:
Я правильно понимаю, мне для того чтобы свести к минимуму оплату накопившихся процентов за месяц нужно вносить ЧДП сразу же после или в день ЕП. И делать это Раз в квартал или раз в пол года, когда накопится более весомая сумма в неприкосновенном запасе около 50-100тр?
----------

Зачем хотеть свести к минимуму оплату накопившихся процентов? Их в любом случае придется платить. При ваших вводных пытаться что-то выгадать на отсрочке уплаты процентов смысла нет - просто не получится выгадать. Так что платите, как только появляются деньги для этого.
Если по каким-то причинам хочется, чтобы ЧДП все шло в погашение долга, то тогда дождитесь очередного ежемесячного платежа. Но вы же понимаете, что в этом случае те же самые проценты все равно будут погашены, только из платежа с другим названием: не ЧДП, а ежемесячный платеж?
Неприкосновенный запас должен быть на случай форс-мажора, из него не надо делать ЧДП. А так при наличии НЗ делайте ЧДП, как только появятся лишние деньги, из-за которых уже не лень оформлять ЧДП (из-за каждой сотни рублей все-таки лень :) ).

----------
Цитата

1001126 пишет:
Этого никто не понимает!
----------
На самом деле многие все очень хорошо понимают. Все элементарно. Все заблуждения имеют один корень. Нужно прочитать "миф о будущих процентах". Овладев этой истиной понимание всех этих сложных проблем придет моментально. Все гениальное просто.

----------
Цитата

V125s пишет:
Так и не понял для себя в какой день все же вносить ЧДП в день ЕП или на следующий день после уплаты ЕП, чтобы сумма шла на погашение ОСНОВНОГО ДОЛГА ,а не на уплату процентов и следующего ЕП.
Кредит: 1387000
на 10 лет, ставка 9%, платеж в месяц 17569

Планирую в начале вносить дополнительно 10 000р раз в 3 месяца на уменьшение платежа. Потом больше на сумму уменьшения платежа + доп.вложения по мере возможности.
Дайте пожалуйста ответ конкретно по моей ситуации.
И есть ли вообще смысл вносить каждый месяц незначительные платежи ЧДП к примеру по 3000р X
----------
Да имеет смысл. Ровно столько же смысла как в любом другом ЧДП.
Если что либо не понимаете - начните с базовой материальной части. Прочтите "миф о будущих процентах". И скорее всего все вопросы отпадут сами и вы разберетесь со всем самостоятельно.

Для тех кто ещё сомневается.
Вот график после почти финального ЧДП.Уменьшился только платёж,но не срок.
«Файл недоступен»

оживлю тему ))
Прочитал всю ветку, вроде говорили что не важно что гасить срок или уменьшать платеж с помощью ЧДП, "переплата" банку будет одинаковая и разницы никакой нет.
Вот прицепил 3 примера, 1 без ЧДП и 2 с разными ЧДП.
Калькулятор упорно показывает, если сделать ЧДП на уменьшение срока кредита - всего процентов выплачу 47373, если уменьшить платеж - 51310. Получается уменьшение срока выгодней.

кто может объясните на пальцах, получается калькулятор не верно работает ?
научите, подскажите, чтобы все стало на свои места ) заранее благодарен
«Файл недоступен»
«Файл недоступен»
«Файл недоступен»

Ramza666,
Ваш калькулятор похоже (лень разбираться) не учел высвобожденные средства от уменьшения платежа, да он и не должен, он предполагает, что деньги эти вы проедаете.

Не знаю, как вы читали ветку.
Суть этой самой эквивалентности заключается в том, что высвобожденные средства от изначального платежа (платили 10К, стали 9К) в случае сокращения аннуитета вы также должны вносить на досрочку ежемесячно, тем самым еще уменьшая платеж.
Как итог вы рукотворно уменьшите размер платежа в 0 тогда же, когда будет выплачен кредит в случае сокращения срока.
Это геморно (каждый месяц вносить досрочку), но зато в случае уменьшения дохода у вас будет возможность платить меньше, чем если бы вы сокращали срок.

а если не докидывать до первоначального ЕП ?
Т.е. есть данный кредит в текущей точке, могу кинуть единовременно 20к таким образом или 20к другим образом и платить дальше до конца кредита по новому, пересчитаному графику.
Получается на срок выгодней будет ?