Наши финансовые стратегии

9,5% на 3 года кажутся щедрыми только людям которые не помнят март 22 года.

Лично у меня на память до сих пор остались вклады в РСХБ под 12,5% годовых и 3 летние ОФЗ под 15% годовых.

Сейчас ставки ниже 10% открываю вклады на срок до 6 месяцев.

выше 10% вклады и ОФЗ до 1 года.
выше 15% до 3,5 лет (ОФЗ под вычет на владение).


Думаю, те кто сейчас дают банкам длинные деньги, спустя не большое время сильно пожалеют.

К тому же, по мимо ликвидности, 6 мес вклады под 7,9% с ежемесячной капой на сроке 3 года дают эф доходность - 8,9% годовых.

В то же время на длинных вкладах у банков есть такой достаточно эффективный инструмент, как запрос судебных приставов.

Обычная практика - приходит требование на 100 руб и банк тут же радостно закрывает вклад с потерей процентов за пару лет. Благо все претензии клиенту предстоит адресовать государству.

----------
Цитата

user-352911804701 пишет:
К тому же, по мимо ликвидности, 6 мес вклады под 7,9% с ежемесячной капой на сроке 3 года дают эф доходность - 8,9% годовых.
----------

Три раза прочитала, ничего не поняла🤭.

7,9 с ежемесячной капой дают эф доходность на сроке 3 года - 8,9% годовых.

Т.е 6 шестимесячных вкладов под текущую ставку 7,9% в перспективе через 3 года дадут 8,9% годовых.

Думаю, что ключевая будет стабильно стоять на этих уровнях.

Просто многие банки предлагают те же 9% с выплатой в конце срока. При этом народ клюет на повышенную ставку.

Сложный процент, если проще.

----------
Цитата

user-352911804701 пишет:
Т.е 6 шестимесячных вкладов под текущую ставку 7,9% в перспективе через 3 года дадут 8,9% годовых.

Думаю, что ключевая будет стабильно стоять на этих уровнях.
----------

Ну если только будет стабильно стоять (с). А то ведь может и упасть, тогда через 6 месяцев перекладывать будет некуда...

----------
Цитата

KarS пишет:
Ну если только будет стабильно стоять (с). А то ведь может и упасть
----------


Вот именно, а когда на пол шестого плюхнется набекрень, тогда и прямым массажем ее (ключевую ставку) не раскочегаришь :oops:

Видите какие-то перспективы и причины падения ставок во вкладам?

Compaq , и хоть вопрос не ко мне ...
Вот лично я , пусть и интуитивно (ибо азм есть не финансист , но есть человек здравомыслящий и идеологически не зашоренный) как-то чётко вижу перспективы и причины РОСТА ставок по вкладам в следующем (2023-м) году , и упорно ну никак не вижу ни единого повода и тем паче НИ ЕДИНОЙ причины для их падения ...
И ЦБ , и Правительство , и даже Президент могут сколь угодно старательно щёки надувать и слова вкусные произносить , но всё равно ведь -- жизнь расставит всё по своим местам (а в-на дело ой как дорогое) , и я , простой российский обыватель , ПОКА не вижу НИЧЕГО , позволяющего мне с оптимизмом в завтра вглядываться ...
Как ни жаль ...
Вангую , что в следующем (2023-м) году мы с вами ещё увидим и КС и ставки по вкладам ОЩУТИМО большие , нежели в марте месяце этого года мы с вами туточки наблюдали ...
Вся ЛОГИКА событий нам сие диктует ...
Ибо при ЛЮБОЙ идеологии именно бытие определяет сознание , и тут я с классиками ой как соглашусь ...
Не спешите ВСЁ зафиксить и воткнуть ... Ибо далеко не факт , что то , что мы СЕГОДНЯ вкусным считаем , не отрыгнётся нам неприятно ЗАВТРА ...
Ну , вот мне именно так кажется ...
:uncap:

----------
Цитата

Mavr1 пишет:
Вангую , что в следующем (2023-м) году мы с вами ещё увидим и КС и ставки по вкладам ОЩУТИМО большие , нежели в марте месяце этого года мы с вами туточки наблюдали ..
----------

Да, нас ждёт холодное лето 23-го.

----------
Цитата

KarS пишет:
А то ведь может и упасть, тогда через 6 месяцев перекладывать будет некуда...
----------


Особого смысла в банковских вкладах давно нет и с 1 января вновь нас ожидает налог на вклады.

Теряешь на инфляции около 5% годовых
+ платишь государству налог с убытков.
+теряешь свое время на походы по банкам.

Перекладываю по инерции, тупо расходы в разы ниже доходов., хотя в последние годы стараюсь наращивать расходы.

Есть понимание, что рано или поздно будут грабить.

----------
Цитата

Mavr1 пишет:
ставки по вкладам ОЩУТИМО большие , нежели в марте месяце этого года мы с вами туточки наблюдали ..
----------


Врят ли т.к

1. Банкам тупо не куда вкладывать деньги.

2. На рынке вкладов давно нет конкуренции, балом правят топ 5 банков, которые стараются держать одинаковый уровень ставок.

Есть надежда что ОФЗ дадут вменяемые доходности, но только при условии, что банки их не будут выкупать.

----------
Цитата

Mavr1 пишет:
Вот где там я , и где все эти аж три года ...
Я не открою этот вклад не то что под 9,5% , но даже и под 29,5% , и , уж простите за кощунство -- даже под 109,5% ...

----------

А я бы открыл хоть завтра даже под 29.5%, не говоря уже про 109.5% :D

----------
Цитата


Есть надежда что ОФЗ дадут вменяемые доходности, но только при условии, что банки их не будут выкупать.

----------


Да их сами бывшие вкладчики расхватают, поднимаясь по лестнице риска. :) Сезон охоты на доходность (yield hunt) объявляется открытым!

----------
Цитата

YuriS пишет:
А я бы открыл хоть завтра даже под 29.5%, не говоря уже про 109.5%
----------

Ну вот под 109,5% я бы хотя из любопытства по любому открыл бы)))

KarS пишет : "Ну если только будет стабильно стоять . А то ведь может и упасть , тогда через 6 месяцев перекладываться будет некуда ..."

Оно так ...
Но , согласитесь , с той же вероятностью (мягко говоря) в ближайшие 6 месяцев КС (и ставки по вкладам) могут и вырасти (и даже скакануть) до циферки , нами сегодня нереальной считаемой ... Тут уж чисто гадание (а местами даже вопрос ВЕРЫ) -- "может и упасть" , а ведь может и вырасти ...
Причём вот я , глядя на всё происходящее (и , главное , на то , КАК оно идёт и происходит) , всё же скорее поставил бы на то , что в ближайшие полгода вся эта хрень ощутимо подрастёт , нежели на то , что она "может и упасть" ...
Чуйка старого моряка , на излёте своей морской биографии собственным нутром шторм аж за сутки до него чувствующего ...
Вот есть во мне какой-то механизм отторжения , коий позволяет мне переключать сознание и не воспринимать кликушество , даже ежели ой как хочется ...
Ну вот так как-то ...
:flowers: :drink: :uncap:

К слову, любителям длинных вкладов наверное лучше брать 3 летние ОФЗ т.к

1. Перспектива заработать на дальнейшем падении ключевой. если уж вы верите что ставка продолжит падать.
2. Перспектива выйти без потери процентов на росте ключевой. Чем ближе срок погашения - тем ближе к 100% номинала. Так из 6 мес ОФЗ вполне можно выйти по номиналу.
3. Нет рисков судебного приказа.
4. Если взять что то типа ОФЗ 26234 (купон 4,5% годовых) значительно ниже номинала и сроком от 3 лет можно применять льготу на 3 летнее владение, значительно оптимизировать налоги.

Я лично жду ставку выше 10% и только тогда продолжу заходить в ОФЗ до 1 года.
Вклады это чисто пересидеть, поэтому строго короткие.

Многие аналитики согласны что повышение ставок по вкладам было вызвано значительным оттоком наличных изображение

изображение изображение


Почему ЦБ прекратил снижать ключевую ставку
Насколько вырастет доходность депозитов

ЦБ завершил продолжительный цикл смягчения денежно-кредитной политики, сохранив ключевую ставку на уровне 7,5%. Как это решение регулятора скажется на доходности вкладов, которые сейчас являются одним из самых надежных инструментов сохранить сбережения, выяснил «МК».

Смена тренда

Вкладчики с повышенным вниманием следят за заседаниями ЦБ по ключевой ставке, которая во многом определяет их уровень доходов. Судите сами: регулятор 6 раз подряд понижал ставку. Соответственно, 6 раз падали средние депозитные ставки. Однако этой осенью случился аномальный сбой. На предыдущем заседании, состоявшемся 16 сентября, регулятор в очередной раз снизил ключевой индикатор на 50 б.п., до 7,5% годовых. А средние ставки в топ-50 банков, напротив, выросли почти на 0,5 процентных пункта.

Что произошло? Первый масштабный отток был зафиксирован сразу после объявления частичной мобилизации. Всего за один день, 22 сентября, спрос на наличные денежные средства подскочил в 9,3 раза до 132 млрд руб. 30 сентября после подписания договора о присоединении Луганской Народной Республики, Донецкой Народной Республики, Херсонской и Запорожской областей к РФ рекорд обновился — спрос на наличные достиг 144,8 млрд руб.

В результате в начале октября на рынке депозитов изменился тренд — банки начали дружно повышать доходности по вкладам, пытаясь затормозить отток средств физлиц. По оценке ЦБ, в сентябре россияне забрали со вкладов 458 млрд руб. Интересно, что львиная доля средств (около $7,1 млрд, или 427 млрд руб.) снималась с валютных счетов. Как пояснили в Банке России, деньги со счетов забирали граждане, «решившие покинуть страну в новых обстоятельствах». По данным мониторинга маркетплейса «Финуслуги», сейчас средние ставки на рынке составляют 6,64–7,07% годовых. Максимальная ставка по вкладу сроком минимум на 3 месяца — 9,14% годовых.

«Банковские сберегательные продукты имеют низкий риск и высокую ликвидность, — отметил лидер трайба «Сбережения и инвестиции» банка «Открытие» Александр Бородкин. — Средства с них можно моментально получить на руки, причем с накопительных счетов даже без потери процентов. На рынке есть различные типы надбавок по вкладам и накопительным счетам для клиентов, пользующихся картами, новых клиентов банка, для сезонных вкладов и тому подобное». Бородкин напомнил, что в следующем году вступает в силу налогообложение процентных доходов по вкладам. Поэтому сегодня выгоднее выбирать вклад с выплатой процентов в начале срока, чтобы зафиксировать процентный доход без НДФЛ.

При выборе кредитной организации и вклада директор департамента операций на финансовых рынках банка «Русский Стандарт» Максим Тимошенко рекомендует обратить на уровень сервиса, наличия удобного мобильного банка. «В текущей ситуации все альтернативы вкладам, такие как инвестиции в акции и облигации, несут дополнительные риски в крайне турбулентной среде», — заметил банкир.

Как сообщила пресс-служба банка «Санкт-Петербург», сегодня эксперименты с альтернативными вариантами лучше отложить на будущее, так как, традиционно в это время года по вкладам появляются выгодные сезонные предложения.

Альтернативный вариант

Начальник управления информационно-аналитического контента «БКС Мир инвестиций» Василий Карпунин считает иначе. Он советует обратить внимание на облигации, которые, по его оценке, обладают массой преимуществ по сравнению с вкладами. Так, можно фиксировать доходность на длительный срок (более 3 лет). Облигации в отличие от вклада можно в любой момент продать, не потеряв накопленный купонный доход. А на депозитах, как правило, доход обнуляется при досрочном закрытии. Кроме этого, доходности по корпоративным облигациям можно найти выше, чем в банках (правда, отличаются риски).

Заместитель председателя правления, начальник казначейства СДМ-Банка Эдуард Лушин в качестве альтернативы депозитам также выделил облигации. С его слов, на данный момент годовые государственные облигации торгуются с доходностью 7,70% годовых, а трехлетние — с доходностью 8,35%. Неплохим хеджирующим инструментом были бы ОФЗ с плавающей ставкой, привязанной к динамике ставок на межбанковском рынке RUONIA, или индексируемые на инфляцию ОФЗ. Но сейчас такие бумаги запрещены для неквалифицированных инвесторов.

Прогноз под елку

«Пауза в смягчении денежно-кредитной политики ожидаема рынком. И в таком случае у банков есть еще небольшой запас по росту ставок по депозитам, при этом ставки по краткосрочным депозитам имеют больший потенциал для роста», — заметил управляющий директор проекта Финуслуги Московской биржи Игорь Алутин.

«Несмотря на то что ключевая ставка ЦБ оставлена без изменений, ставки по депозитам, вероятно, незначительно вырастут, поскольку традиционно в конце года выходит большой объем вкладов и банки конкурируют за депозиты», — отметил Тимошенко. По его мнению, также неясен эффект влияния последних событий на инфляцию. «Банки могут подстраховываться от возможного роста ставки в будущем, если проинфляционные факторы все же возобладают, путем привлечения дополнительной ликвидности уже сейчас», — разъяснил банкир.

По прогнозу Василия Карпунина, средние максимальные ставки в топ-10 банках останутся в районе 6,8–7%. Аналитик Банки.ру Вадим Тихонов считает, что действующие ставки к концу года не доберутся до прогнозируемых ЦБ по инфляции 11–13%, так что с помощью вкладов отыграть потери даже от официальной инфляции не получится. «Правда, в текущей ситуации стоит сделать оговорку — если не произойдет новых политических изменений и масштабных с точки зрения влияния на экономику событий, которые повлекут за собой иные решения регулятора и поведение рынка», — заключил Тихонов.

/МК



Друзья, 29 ноября — Всемирный день шоколада! С праздником!

изображение изображение

Всем сладкой жизни при любом уровне ключевой ставки! :{}

В США начался эксперимент по цифровому доллару.

----------
Цитата

В эксперименте участвуют крупнейшие финансовые группы – Citigroup Inc, HSBC Holdings Plc, Mastercard Inc и Wells Fargo & Co – совместно с инновационным центром ФРС Нью-Йорка и Федеральным резервным банком. Как пишет Reuters, пилотный проект по внедрению цифрового доллара будет длиться 12 недель.
----------


А вот и «программируемые доллары»: ФРБ Нью-Йорка и 12 банковских гигантов запускают тест цифрового дОллара.
----------
Цитата

Никогда не позволяйте кризису пройти даром. Или обвалу рынка, если уж на то пошло. Поскольку рынки акций и облигаций застряли в жестоком медвежьем рынке и достаточно отвлекают внимание от того, что происходит за кулисами, ФРС и группа банков незаметно готовятся к следующему этапу «организованного краха»: развертыванию CBSC.
----------

----------
Цитата

Mavr1 пишет:
А потому его 9,5% на три года для меня -- некий ЗНАК , заставляющий призадуматься , но вовсе не вкусняшка , на кою я сдуру вдруг куплюсь .
----------

Дык а я о чем? :) И сам не куплюсь, и никого не призываю. Но это тот самый ЗНАК, говорящий о том, что ЦБ в своих публичных прогнозах, мягко говоря, лукавит.. :-X При этом о реальном состоянии дел и прогнозах на перспективу он не может не знать.
----------
Цитата

user-352911804701 пишет:
2. Перспектива выйти без потери процентов на росте ключевой. Чем ближе срок погашения - тем ближе к 100% номинала. Так из 6 мес ОФЗ вполне можно выйти по номиналу.
----------

Очень интересно, каким именно образом Вы собираетесь это делать?.. Купив ОФЗ (предполагаю ПД, т.к. иного не было сказано?) сегодня до погашения вы получите ту доходность, которая была зафиксирована при покупке. В случае изменения условий и повышения КС до неприличных значений (а скорее раньше её изменения) цены на облиги рухнут ОЧЕНЬ быстро, кашлянуть не успеешь. Примерно как в феврале. Кому Вы их потом собрались продавать за 100%? Цены будут такие в любой момент времени, чтобы обеспечить доходность, на которую будет согласен рынок, будь то 50% или 110%.

----------
Цитата

AlexM-68 пишет:
сегодня до погашения вы получите ту доходность, которая была зафиксирована при покупке.
----------


На самом деле цена в стакане гуляет и чем ближе к погашению тем больше шанс продать по номиналу.
Мало того если КС будет падать цена придет к номиналу задолго до погашения.

----------
Цитата

AlexM-68 пишет:
В случае изменения условий и повышения КС до неприличных значений цены на облиги рухнут ОЧЕНЬ быстро, кашлянуть не успеешь. Примерно как в феврале. Кому Вы их потом собрались продавать за 100%?
----------


Речь идет о ОФЗ со сроком до 6 месяцев. По крайней мере в марте 22 года я выходил из 2 мес ОФЗ с ценой близкой к номиналу и перекладывался на 3 летние.

Изначально у нас разговор был о том что КС будет продолжать снижаться. Если верите в резкий рост, тогда стоит сидеть на расходных вкладах.

Я думаю что КС будет стабильно болтаться на этих уровнях.

Жаль что ОФЗ-н больше не размещают. Хороший был инструмент, аналог 3 летнего вклада с досрочкой без потерь через 1 год.