Наши финансовые стратегии

Профессор факультета финансов и банковского дела РАНХиГС Юрий Юденков напоминает, что текущие повышение ставок — всего лишь имиджевые ходы банкиров, желающих сохранить ликвидность: «Объёмы вкладов с начала 2022 года снижаются. Для того чтобы сдержать бегство депозитов, банки предпринимают такие имиджевые ходы, как повышение процентных ставок по вкладам. Однако ожидать серьёзного роста ставок не приходится, так как ключевая ставка Центрального банка снижается. При этом депозиты остаются классическим инструментом для хранения денежных средств населения. Значительная часть населения, которая относится к среднему и пожилому возрасту, предпочитает придерживаться как раз классической стратегии. Поэтому популярность депозитов останется примерно на том же уровне».


Вкладно вышло: банки массово повысили ставки по долгосрочным депозитам
Пора ли их открывать или стоит подождать

Крупнейшие банки еще раз увеличили ставки по вкладам, несмотря на сохранение ключевой на уровне 7,5%. Об этом «Известиям» рассказали их представители. Кредитные организации в основном повысили доходность по долгосрочным продуктам от полугода, рост ставок в ноябре составил от 0,5 до 2,25 п.п. При этом банки не исключили еще одного увеличения до Нового года в рамках сезонных предложений. Причина повышения доходности на фоне сохранения ключевой — в попытке банков привлечь деньги клиентов после массового вывода средств в конце сентября.

Ставка на рост

Несколько крупных банков в ноябре дополнительно подняли ставки по вкладам. Их доходность в среднем увеличилась от 0,5 до 2,25 п.п., причем в основном улучшились условия по долгосрочным депозитам, рассказали «Известиям» в кредитных организациях. Уровень максимальной процентной ставки по вкладам в десяти крупнейших банках также растет четвертую декаду подряд и по итогам первой декады ноября достиг 6,9%, следует из данных регулятора. Такая динамика идет вразрез с политикой изменения ключевой ставки Центробанком.

Так, банк «Открытие» недавно повысил ставки практически по всей линейке депозитов, рассказала заместитель лидера трайба «Сбережения и инвестиции» компании Мария Саенко. По ее словам, увеличение составило до 2,25 п.п. Потребители могут получить максимальную доходность по вкладам в банке, разместив средства на год под 8%, а новые клиенты — под 8,5%. В Росбанке проценты по депозитам подняли с 16 ноября, наиболее значительно увеличилась доходность вкладов на год, сообщили в пресс-службе. Там уточнили: повышение составило до 1 п.п. Кроме того, с 17 ноября в банке увеличили доходность по накопительным счетам для новых клиентов — до 8,5% для массового сегмента. В Абсолют Банке за последний месяц повышение ставок по вкладам составило от 0,5 до 1,45 п.п., отметил зампред правления Антон Павлов. Сильнее всего проценты выросли по депозиту без опции пополнения на срок от 9 до 12 месяцев. Так, раньше лучшие предложения действовали по депозитам на полгода, а сейчас на более длительный срок.

В МКБ уровень максимальной ставки по вкладам вырос в ноябре с 8,7 до 10%. Там запустили депозит на три года и именно по нему установили такую доходность, рассказали в пресс-службе кредитной организации. В банке добавили: некоторое повышение также произошло по среднесрочным продуктам. По двум программам на срок от года до полутора лет ставка в этом месяце выросла на 0,5 п.п., отметили в пресс-службе Россельхозбанка. Там уточнили: максимальная прибыль по вкладу «Растущий доход» теперь составляет 8,5%. По ряду опций кратно увеличили ставку также в ВТБ, добавив, что сейчас наблюдается тренд на возвращение средств вкладчиков в банковскую систему. Так, портфель сбережений физлиц в кредитных организациях за 2022 год может увеличиться на 18% к началу года — до 4,3 трлн рублей. В Почта Банке ставки по ряду сберегательных продуктов увеличили в конце октября — на 0,75 п.п., до 7,5% по вкладу на год, и на 1 п.п., до 7% по депозиту на полтора года, рассказал руководитель службы пассивов и комиссионных продуктов компании Геннадий Чаусов. По его словам, многие игроки в последние месяцы увеличивали доходность по долгосрочным вкладам, несмотря на сохранение уровня ключевой, чтобы привлечь средства на более длительный срок на фоне роста кредитования и повышения потребности в финансовых ресурсах.

В ноябре количество вкладов на «Сравни», доходность которых превышает ключевую ставку 7,5%, выросло в 1,5 раза, отметила менеджер продукта «Вклады в Сравни» Мария Татаринцева. Она пояснила: в топ-30 банков по объему депозитов ставка выросла за этот месяц на 0,2 п.п., в среднем до 7,3% годовых, однако по отдельным предложениям с учетом промоакций и спецпредложений повышение составило 1–3 п.п. Так кредитные организации стараются вернуть деньги, которые были выведены клиентами после 21 сентября, сообщила Мария Татаринцева.

Вероятно, рост ставок связан с желанием банков привлечь вкладчиков, отметили в пресс-службе ЦБ. Там добавили: отток депозитов в сентябре–октябре был умеренным, причем похожий процесс наблюдался в начале пандемии, а затем весной этого года. Клиенты часто забирали средства из предосторожности. Однако со временем неизрасходованные деньги возвращаются в банки. При этом уже в начале ноября наблюдался небольшой приток средств на счета граждан, рассказали в пресс-службе Банка России. При отсутствии дополнительных шоков там не ожидают дальнейшего существенного роста ставок по вкладам.

Предел не достигнут

За счет сезонных предложений проценты по вкладам могут еще подрасти на 0,2–0,3 п.п., немного превысив уровень в 7% по средневзвешенному уровню максимальных ставок в крупнейших банках, ожидает управляющий по анализу банковских и финансовых рынков ПСБ Дмитрий Грицкевич. По его словам, запуск сезонных предложений в конце года в том числе связан с пиком планового закрытия годовых депозитов физлиц. Однако в конце 2022-го этот фактор будет менее выражен из-за выгодных условий, которые банки предлагали весной по краткосрочным продуктам на 3–6 месяцев. В Абсолют Банке также не исключили, что тренд на повышение ставок сохранится. До конца года они могут вырасти еще на 0,5–1 п.п., считает Антон Павлов. Традиционно декабрь — высокий сезон для сбережений, когда проценты по вкладам достигают максимальных значений, поэтому банки могут еще улучшить условия по депозитам, согласилась Мария Саенко из «Открытия».

В ближайшее время возможно еще небольшое повышение доходности долгосрочных вкладов и закрепление ставки в диапазоне 6,5–7%, считает операционный директор финтех-платформы «Фаст Ривер» Ксения Артемьева. По ее словам, увеличение банками процентов без роста ключевой связано с недавними шоковыми оттоками наличности. Так, по итогам сентября объем средств населения в кредитных организациях снизился на 458 млрд рублей. Это значительно замедлило рост вкладов — с 6,6% на начало сентября до 4,4% к концу месяца, объяснила эксперт. В последний раз банки массово повысили ставки по депозитам в конце сентября — начале октября в среднем в диапазоне 0,5–1 п.п. на фоне вывода наличных после объявления частичной мобилизации.

/Известия


▼ Аналитик объяснил изменение условий по вкладам

Несколько крупных российских банков дополнительно повысили ставки по вкладам. Их доходность в среднем выросла от 0,5 до 2,25 процентных пункта, сообщают «Известия».

Повышая ставки по рублевым депозитам, финансовые организации страны пытаются привлечь средства россиян, пояснил «Инвест–Форсайту» руководитель аналитического департамента AMarkets Артем Деев. Ведь на фоне экономической неопределенности и политических сложностей, из-за внутренних событий в стране происходит отток денег из банковской сферы. Россияне в сложные времена пытаются иметь деньги под рукой, тем более что депозиты по ставкам ниже ключевой и почти в два раза меньше инфляции, соответственно не дают дохода.

«Кардинально эти действия банков из топ-30 ситуацию на рынке вкладов не изменят, — полагает эксперт. — Такие изменения происходили весной — когда ЦБ РФ поднял ключевую ставку до 20%, и доходность по вкладам была очень высокой. Вот тогда банки действительно ощутили серьезный приток средств населения в депозиты. Но после люди стали забирать деньги из банков, поскольку это перестало быть выгодным». Сейчас депозиты по ставкам ниже 7,5% (уровень ключевой ставки ЦБ РФ) и при инфляции выше 10% не имеют смысла — дохода они не приносят, так что с увеличением ставок на 0,5–2% ситуация не изменится, резюмирует Артем Деев.

/Инвест–Форсайт


Максимальная ставка топ-10 банков по рублёвым вкладам по итогам 2-й декады декабря выросла до 8.19%. Друзья, вы разделяете мнение что и при уровне ставок на 2% выше ключевой — 9.5%, такие вклады будут по-прежнему неинтересны?


изображение изображение

Всем новогоднего настроения, уюта и романтики! :{}

----------
Цитата

cat in the rain пишет:
Сейчас депозиты по ставкам ниже 7,5% (уровень ключевой ставки ЦБ РФ) и при инфляции выше 10% не имеют смысла
----------
Это была цитата.
Всё имеет свой смысл. Для каждого смысла - свой контекст и ситуация.
Я вот рассчитываю свою стратегию из пессимистического сценария 5% годовых. Даже при таком раскладе доход, например с 5 млн оплатит тебе месяц отдыха на Югах (в расчёте на 1 человека, разумеется), или раз в год обеспечит полное обновление бытовой техники (вот только кому это нужно делать каждый год?).
Почему-то по умолчанию считается нормальным всю жизнь работать и получать зарплату, которая тоже, извините, не каждый месяц индексируется на размер инфляции, но вот когда говорят о доходе от вкладов- то это ужас-ужас и вообще пораженчество.

----------
Цитата

spero пишет:
Всё имеет свой смысл. Для каждого смысла - свой контекст и ситуация.

----------

а я в целом согласен с ув. cat in the rain - когда по ОФЗ дают доходность 9-10%, причем ее можно зафиксировать на много лет вперед, вклады со ставкой сильно ниже этих цифр становятся не особо интересны. Максимум - в рамках необлагаемой налогом суммы

MSN87,
Реальная доходность вряд ли когда-либо обгоняла желаемую нами, обычными обывателями.

----------
Цитата

cat in the rain пишет:
Друзья, вы разделяете мнение что и при уровне ставок на 2% выше ключевой — 9.5%, такие вклады будут по-прежнему неинтересны?

----------

Я разделяю это мнение и считаю, что сейчас НС под 9+% будут предпочтительнее, чем новые вклады, тем более с % в конце срока. Ну а основные суммы пока держим на старых вкладах от 14% и выше.

----------
Цитата

cat in the rain пишет:
вы разделяете мнение что и при уровне ставок на 2% выше ключевой — 9.5%, такие вклады будут по-прежнему неинтересны?
----------

Мне, например, неинтересны, так есть варианты поинтереснее, а кому-то и это - мясо. Как говорится, в каждой избушке - свои погремушки. :scratch:

Отвечу по вкладам сразу всем собеседникам.
Многое зависит от размера вкладов, возраста вкладчика и планов на сбережённые средства.
Если тебе 55+ и у тебя 5 млн+ и у тебя нет амбиций Ротшильдов или Илона Маска, то помимо процентного дохода с вкладов у тебя всегда есть те средства, которые ты заработал, накопил, сохранил и чуточку приумножил и которые и генерируют этот доход. По-моему, на пару десятков лет приличной жизни должно хватить, вдобавок к пенсии для покрытия текущих расходов.

----------
Цитата

spero пишет:
амбиций Ротшильдов или Илона Маска
----------


думаю ОФЗ вряд ли смогут нас приблизить к их святым ликам :D

----------
Цитата

spero пишет:
По-моему, на пару десятков лет приличной жизни должно хватить, вдобавок к пенсии для покрытия текущих расходов.
----------

Согласен.
В могилу их с собой не заберёшь, поэтому нужно успеть потратить в земной жизни.
В этой ситуации на первом месте ликвидность - возможность легко воспользоваться в любой момент нужной частью накоплений. Депозиты вне конкуренции, уступают только наличным.
Доходность - на втором месте, вполне приемлема на уровне КС плюс/минус. Задачи увеличить капитал нет.

----------
Цитата

proff_ пишет:
Задачи увеличить капитал нет.
----------

Я скажу - не надо орден, я согласен на медаль! (с) :D Согласен - задача приумножить на вкладах слабо достижима (зато наименьший риск прямых потерь). Есть задача хотя бы сохранить, но и она трудно выполнима :(
----------
Цитата

proff_ пишет:
В могилу их с собой не заберёшь, поэтому нужно успеть потратить в земной жизни.
----------

Есть ещё дети... И жизнь их может сложиться по-разному. Если живешь один - то да, беречь особо ни к чему, дожить бы достойно сколько осталось.

----------
Цитата

cat in the rain пишет:
За счет сезонных предложений проценты по вкладам могут еще подрасти
----------


А кто смелый? можете прогноз озвучить?
В новом году будет рост ставок по Вкладам? говорят, что инфляция высокая, почему не сделать ставки повыше по Вкладам?

Не, никакого роста. Цель ЦБ озвучена(6-5-4) - вот и будут снижать по плану :D Так что надо присматриваться к облигациям

----------
Цитата

hroft1 пишет:
(6-5-4)
----------

Это даже при такой инфляции они так рискуют?

----------
Цитата

Cat$i пишет:
Это даже при такой инфляции они так рискуют?
----------
Давно тут сидим турецким путём идём. Поинтересуйтесь какая там инфляция и какую ключевую ставку они сами себе устанавливают при этом. А мы чем хуже :D? Посмотрели на своего южного соседа и... тоже отвязали КС от инфляции. Теперь по-другому с нею боремся, заразой, :-X .

ZOV_,
Мама не знает, что делать со Вкладом. Даже хотела больше не класть(( вот спрашиваю у знающих прогноз на год или пол года

----------
Цитата

Cat$i пишет:
вот спрашиваю у знающих прогноз на год или пол года
----------
Нострадамусы с Вангами перевелись :pardon: . Тут не знаешь чего завтра-то будет, а вы про какие-то "год или пол года"©

----------
Цитата

Cat$i пишет:
Мама не знает, что делать со Вкладом. Даже хотела больше не класть(( вот спрашиваю у знающих прогноз на год или пол года X
----------


Оставить ВСЁ как ЕСТЬ минимум на пол года! :)

----------
Цитата

ZOV_ пишет:
Давно тут сидим турецким путём идём. Поинтересуйтесь какая там инфляция и какую ключевую ставку они сами себе устанавливают при этом. А мы чем хуже изображение
? Посмотрели на своего южного соседа и... тоже отвязали КС от инфляции.
----------

именно так, только порядок величин (и по инфляции, и по КС) у нас пока что, слава богу, поменьше

----------
Цитата

AlexM-68 пишет:

Есть ещё дети... И жизнь их может сложиться по-разному. Если живешь один - то да, беречь особо ни к чему, дожить бы достойно сколько осталось.
----------

Обеспечить будущее детей вдобавок к обеспечению собственной старости - цель благородная и достойная, если есть на это средства.
Но вот какая загогулина: родителям поколения СССР (послевоенного и до 1990-х) часто в голову не приходило оставлять детям вообще какие-то денежные средства или недвижимость, т.к. по умолчанию предполагалось, что они будут в любом случае социально обеспечены и защищены. Оставлялись в лучшем случае связи (понятно какие). Поэтому многим из поколения рождённых от середины 60-х до 90-х, взросление и становление которых происходило в новой экономической и политической реальности, пришлось и приходится рассчитывать только на себя, на свой ум, свою предприимчивость и двужильность.
Поэтому считаю, что эти люди достойны провести свои зрелые годы и старость не хуже, чем их родители. А прямым наследникам в любом случае останется твоя квартира или дом с гаражом и приусадебным участком, а это даже в провинции сейчас немалый актив.

----------
Цитата

spero пишет:
Оставлялись в лучшем случае связи (понятно какие).
----------
Так в этом все и дело. То, что раньше решалось связями, теперь решается деньгами. Нужно только правильно преобразовать активы, т.е., связи в деньги.