Что такое кредитная история и как узнать свою?
Знание своей кредитной истории — важный инструмент для контроля финансового положения, принятия обоснованных решений и предотвращения неприятных ситуаций в случае, если вы планируете воспользоваться кредитом. В этом материале расскажем, что собой представляет кредитная история, как ее узнать и, главное, зачем.
Что такое кредитная история?
Кредитная история (КИ) — это информация, которая характеризует платежную дисциплину гражданина или организации. Основными элементами кредитной истории являются данные о взятых кредитах, сроках их погашения, задолженностях, а также о своевременности вносимых платежей. Заявки на кредиты, которые в итоге не были оформлены, также сохраняются в кредитной истории. Там же можно узнать, кто запрашивал вашу кредитную историю (это могут быть страховые компании, потенциальные работодатели, операторы каршеринга, а также банки при оформлении дебетовой карты).
Кредитная история формируется за счет данных о заемщике, которые банки, микрофинансовые организации, операторы инвестиционных платформ, лизинговые компании обязаны направлять в бюро кредитных историй (БКИ). Также в БКИ может передаваться информация о взыскании долгов за ЖКУ и услуги связи или от судебных приставов. Если вы никогда не брали и не запрашивали кредиты, кредитной истории может вовсе не быть.
Как выглядит кредитная история?
Стандартная кредитная история физлица состоит из четырех частей:
- Титульная часть содержит общие сведения о субъекте кредитной истории (Ф. И. О., паспортные данные, СНИЛС).
- Основная часть — дополнительные сведения о субъекте (например, о месте его регистрации и фактическом месте жительства, о процедурах банкротства, уплате алиментов), информация о текущих кредитах и займах, сроках погашения, наличии или отсутствии просроченных платежей. Здесь же должно указываться значение персонального кредитного рейтинга заемщика (от 1 до 999 баллов). Рейтинг носит информационный характер и помогает человеку оценить свои шансы на получение кредита, а также примерно оценить его условия.
Пример кредитного рейтинга с официального сайта БКИ ОКБ
На Банки.ру вы можете посмотреть свой кредитный рейтинг бесплатно.
- В дополнительной (закрытой) части указаны все, кто когда-либо выдавал субъекту кредиты и запрашивал его кредитную историю. Эта часть доступна только заемщику, исключения могут быть сделаны только по решению суда.
- Информационная часть содержит сведения о всех поданных заявках на кредит и результатах их рассмотрения (выдан кредит или нет). Здесь же указываются и причины отказа.
В кредитной истории юрлица титульная часть содержит не личные данные, а реквизиты организации: ее название, адрес, ИНН, ОГРН. Также в такой кредитной истории нет информационной части.
Где найти свою кредитную историю?
Банки самостоятельно решают, в какое БКИ (одно или несколько) направлять всю имеющуюся информацию о заемщиках. Но по закону с 1 января 2022 года системно значимые кредитные организации должны представлять данные не менее чем в два кредитных бюро. БКИ, в свою очередь, обязано хранить запись кредитной истории в течение семи лет со дня последнего изменения информации, которая содержится в этой записи.
Запрашивать кредитную историю могут как сами граждане, так и их опекуны и другие законные представители по нотариально заверенной доверенности. Два раза в год это можно сделать бесплатно, а за плату — неограниченное число раз (стоимость зависит от организации, которая предоставляет информацию). Чтобы получить свою кредитную историю, нужно узнать, в каком БКИ она хранится. По данным на 21 июля 2024 года, в России работают шесть таких бюро, реестр которых можно найти на сайте ЦБ (https://cbr.ru/ckki/registry/).
Титульные части всех кредитных историй хранятся в «Центральном каталоге кредитных историй» (ЦККИ), который ведет Банк России. Запрос в эту базу данных позволит узнать, в каком именно БКИ есть нужная вам информация. Запрос в ЦККИ можно сделать через официальный сайт Банка России (https://cbr.ru/ckki/zaprosy_v_ckki/), Почту России, любое БКИ, банк, нотариуса, а также через «Госуслуги» (https://www.gosuslugi.ru/help/news/2018_11_27_credit_history). Последний способ кажется наиболее удобным и быстрым, но понадобится подтвержденная учетная запись на портале. В течение одного рабочего дня вы получите список БКИ, которые хранят вашу историю, с названиями, контактами и ссылками на личный кабинет на их сайтах.
Следующий этап — получение самой кредитной истории в БКИ. У разных бюро разные способы представления информации, поэтому рассмотрим возможные варианты по каждому из них.
- Национальное бюро кредитных историй (НБКИ, https://nbki.ru)
Для получения кредитной истории в НБКИ достаточно просто зарегистрироваться на портале и запросить сведения. Далее историю можно будет скачать в личном кабинете. Стоимость запроса кредитной истории в НБКИ — 450 рублей.
- Объединенное кредитное бюро (ОКБ, https://bki-okb.ru)
На сайте БКИ необходимо выбрать «Кредисторию» для физических лиц, а затем зарегистрироваться или войти с помощью аккаунта на «Госуслугах», по Сбер ID или через Т-Банк. Платный отчет в личном кабинете будет стоить 390 рублей, по электронной почте или в отделении БКИ — 600 рублей. Кроме того, клиенты Сбербанка могут получить отчет напрямую из приложения за 580 рублей.
- «КредитИнфо» (https://www.bki-ci.ru)
В этом БКИ процесс получения кредитной истории более длительный: сначала нужно авторизоваться на сайте, подтвердив свою личность через «Госуслуги», затем заполнить форму и ожидать ответа оператора, который расскажет обо всех подробностях.
- «Скоринг Бюро» (бывший «Эквифакс», https://scoring.ru)
Для получения кредитной истории необходимо авторизоваться на сайте через «Госуслуги» или зарегистрироваться с помощью логина и пароля. Затем выбрать «Сводку по кредитам» или «Рейтинг» и получить отчет. Стоимость платного отчета составляет 495 рублей, услуга рейтинг-контроля (уведомления об изменении рейтинга) — 595 рублей в год.
- Кредитное бюро «Спектрум» (бывшее Столичное кредитное бюро, https://cbch.ru)
На сайте БКИ необходимо нажать на «Вход», а затем выбрать опцию «Партнерам» или «Субъектам». После этого авторизоваться через «Госуслуги» и нажать «Запрос кредитного отчета» на главной странице. Стоимость платного отчета необходимо уточнять по телефону (контакты есть на сайте БКИ).
- Межрегиональное бюро кредитных историй «Кредо» (https://kredo-kam.ru)
Информация об этом БКИ есть в реестре Банка России, но на официальном сайте бюро сообщается о прекращении его деятельности с 28 июня 2024 года. Клиентам БКИ, в том числе с предоплаченными тарифами, предлагают теперь обращаться в «Спектрум» (https://cbch.ru).
Изображение: freepik
Как оспорить кредитную историю?
Если вы обнаружили ошибки в своей кредитной истории (например, в ней указаны лишние кредиты, несуществующие просрочки или вовсе информация о другом человеке), вы можете бесплатно ее оспорить. Существует два способа:
- Обратиться напрямую в компанию, которая предоставила информацию о вас в БКИ (там же вы сможете попросить передать корректные данные в бюро).
- Обратиться в БКИ. На сайте каждого бюро указан порядок действий для оспаривания кредитной истории. С момента получения заявления БКИ обязаны в течение 30 дней разобраться в ситуации и предоставить ответ.
Зачем знать свою кредитную историю?
Понимание собственной кредитной истории может быть важным по нескольким причинам.
- Кредитный рейтинг: информация из КИ используется для расчета кредитного рейтинга заемщика, который влияет на возможность получения кредита и условия его предоставления.
- Управление финансами: анализ кредитной истории помогает понять свою финансовую дисциплину, оценить текущие обязательства и решить, насколько допустимо увеличить свой долг.
- Выявление мошенничества: по манипуляциям с кредитными данными можно увидеть, что кто-то использует вашу личную информацию или пытается получить кредиты от вашего имени.
- Планирование будущих финансовых решений: знание своей кредитной истории поможет подготовиться к будущему получению кредита на покупку дома, автомобиля или другие значительные покупки.
Очень полезная информация, особенно в нашу эпоху ипотек.
А кто знает, как можно влиять на свою КИ?
Viktoria Ki, вовремя вносить платежи) в случае проблем с платежами можно запросить реструктуризацию долга или кредитные каникулы. если КИ нулевая - можно брать небольшие потребкредиты и вовремя их гасить
Финансовый ниндзя, парадокс КИ - брать кредиты, чтоб хорошо можно было брать кредиты хД
Как пишут «Известия со ссылкой на пресс-службу Регулятора, граждане стали в два раза чаще жаловаться не блокировку банковских счетов из-за попадания в базу подозрительных операций и счетов ЦБ. При этом большинству обратившихся отказывают в снятии блокировки.
Подскажите пожалуйста, где выгодно открыть вклад? Я просто в первый раз, переживаю очень за свои деньги.
Здравствуйте, мне блокнули карту Альфа-банка, блокировка не по 115 ФЗ. Блокировка сложнее и она от Департамента Службы по экомической безопасности данного банка. Я писал заявление о закрытии счета и выводу денежных средств опираясь на 859 статью ГК РФ в экспедицию альфа банка, также писал заявление с приложением документа по одной операции(операций всего было 4-5) на разблокировку или закрытие счета уже в службу безопасности альфа банка, но ответ пришел отрицательный по причине того что я...
В своей недавней публикации Сергей Надзорный написал о продлении семейной ипотеки (https://www.banki.ru/dialog/articles/3031/) В заметке был затронут вопрос рефинансирования ранее взятого кредита.
Металлинвестбанк повысил ставки по базовым ипотечным программам на 0,5–2,2 процентного пункта.
Уже на протяжении двух недель названивают с этой конторы, говорят мол я брал в марте у них займ, но названивать начали только в июле.Естественно этого я не делал, и вообще никогда не брал микрозаймы. Проверил кредитную историю, и там действительно висит этот займ.Кредитный рейтинг из-за этого низко упал. Подскажите, кто сталкивался с такой ситуацией, как мне поступить? Пока я просто игнорирую их. Но что делать дальше?
Примсоцбанк с 23 июля повысил ставки по некоторым программам нецелевого потребительского кредитования. Размер повышения составил 1 процентный пункт.
По накопительному счету « ВТБ-счет» на 1 п. п. увеличилась приветственная надбавка. Теперь доходность накопительного счета в первые 3 месяца составляет 19% годовых и действует при условии отсутствия у клиента накопительных счетов в ВТБ или баланс по всем накопительным счетам и вкладам за последние 180 дней составлял не более 1 000 рублей. Приветственная надбавка начисляется на минимальный остаток до 1 000 000 рублей. С 4 месяца действует базовая ставка – 7% годовых, которая может быть...
Семьи с детьми смогут до 2030 года оформить льготную ипотеку на покупку квартиры в новостройке или строительство своего дома. Кредитом по ставке до 6% годовых могут воспользоваться родители, у которых есть хотя бы один ребенок младше 7 лет. Об этом сообщил Минфин.На льготную ставку 6% могут также рассчитывать семьи, в которых есть ребенок-инвалид в возрасте до 18 лет.Семьи с двумя и более детьми от 7 до 18 лет тоже имеют право участвовать в программе. Но вложить льготный кредит в строительство...
Ак Барс Банк повысил ставки по базовым ипотечным программам. Размер повышения составил 0,6 процентного пункта.
Совкомбанк повысил процентные ставки по базовым ипотечным программам на 1 процентный пункт.
22.07.получил выписку по кредитной карте Альфа банка и обнаружил непонятное списание в размере 159 руб. Был уверен в отсутствии подписок на любые сервисы и сразу же возмущенно написал в чат поддержки, с вопросом, что это и требованием вернуть средства. Зная жесткий подход Альфы был внутренне настроен на борьбу. Но меня приятно удивила скорость реакции и желание все урегулировать. Моя претензия написана 22.07.2024 в 6:18, решение о возврате с извинениями пришло в 6:23. Это реальная служба...
заглянула на сайт банки ру и увидела что у меня 42 просрочки в текущем году откуда взяли на вас в суд надо подавать за недостоверные сведения и порчу деловой репутации
Банковская система является кровеносной системой экономики. Основным инструментом, которой является ссуда. В данный момент серьёзным недостатком при сужение средств в форме денег или товара от лиц имеющих избыток средств к лица имеющим дефицит средств является неправильное толкование норм определяющих юридическое представление о закрепление экономических отношений. Что позволяет финансовым организациям при установление юридических отношений злоупотреблять правом и использовать инструменты суда...