Вообще по сути выдавать лицензию на кредитование должен ФНС,а у ЦБ РФ у самого нет лицензии. Если посмотреть в ФНС как зарегистрирован ЦБ об осуществлении деятельности,то там вообще всё жутко. ЦБ вправе осуществлять продажу лицензий на алкогольные изделия,на медицинское оборудование и препараты.Вот чем может заниматься сам ЦБ РФ. Вспомним сколько махинаций с мед оборудованием произошло за эти годы и какие цены на лекарственные препараты,вот кто воду мутит. А лицензировать банки ЦБ оказывается не имеет право. И по поводу инструкций ЦБ. Это тупо внутренняя инструкция,это как инструкция к электрическому прибору,не более того. Инструкция лицензией не является как таковой и не имеет юридических последствий.