----------
Цитата
chudak пишет:
Не собираюсь читать простыни, тем более, их количество скоро превысит десяток. Предпочитаю более короткие формулы, точность которых меня устраивает.
----------
Приведу выдержки в «ТЕМЕ ДНЯ» из статьи Анны Милькиной, специалиста по инвестиционному контенту Банки.ру, подробнее на сайте Banki.ru https://www.banki.ru/news/daytheme/?id=10990323 ,
количество просмотров 208 061,
дата публикации: 16.08.2023 :
«…. Текущий вклад и новый вклад: что делать
Если вклад был открыт совсем недавно, то есть смысл закрыть его и открыть новый на более выгодных условиях, говорит Даниленко. «Но если вклад был открыт несколько месяцев назад, то лучше дождаться окончания срока вклада», — уточняет она.
В большинстве случаев досрочное расторжение договора приведет к полной потери процентов. Поэтому по новому вкладу ставка должна быть существенно выше, чтобы перекрыть потерю дохода по ранее открытому депозиту.
Как рассчитать доходность нового вклада: пример
Чтобы понять, стоит ли закрывать текущий вклад и перекладывать деньги на новый с более высоким процентом, необходимо сделать расчет.
Рассмотрим на конкретном примере.
Михаил
1 июля 2023 года открыл годовой вклад на 1 млн рублей по ставке 9% годовых.
Через год Михаил может получить 90 000 рублей.
Если Михаил закроет вклад досрочно
1 августа, то потеряет доход 7 643 рубля.
При этом он сможет переложить 1 млн рублей по ставке 12% также на год.
Доходность вклада по окончании срока составит 120 000 рублей.
Теперь из 120 000 вычтем 7 643 рубля.
Получается, что даже с учетом потери денег из-за досрочного закрытия, Михаил получит по новому вкладу на 22 357 рублей больше, чем по предыдущему вкладу.
С помощью калькулятора Банки.ру вы можете посчитать доходность вклада.
… ».
Подробнее на сайте Banki.ru https://www.banki.ru/news/daytheme/?id=10990323
Как я провел бы аналогичную оценку на условиях примера с учетом общих уравнений в своем посте, в котором решена задача оценки в общем виде, получены соотношения для оценки, приведены примеры, https://www.banki.ru/forum/?PAGE_NAME=message&FID=12&TID=385070&MID=9989429#message9989429
Для указанного запишем:
- сравнение двух вкладов проведем на отрезке времени [0, 12 мес], где 0 – начало срока старого вклада , 12 мес – время сравнения.
Результаты расчета и исходные данные и параметры вкладов, обозначения:
Σ= 1000 000 руб. – сумма вклада;
Пс = 0,08 годовых – годовая доходность старого вклада;
Тс = 31 дн. ( 1 мес) срок закрытия (возможного) старого вклада;
12 мес – время сравнения, что является и сроком действия старого вклада при сравнении;
Убыток от закрытия старого вклада
Σ*Пс *Тс / 365 =
= 7643 руб (как в примере);
∆Т= 11 мес – срок дейсвия нового вклада к моменту оценки Тс+∆Т= 12 мес. ;
Пн = 0,12 годовых – годовая доходность нового вклада.
Доходность нового вклада, см. https://www.banki.ru/forum/?PAGE_NAME=message&FID=12&TID=385070&MID=9989429#message9989429
Дн = Σ*Пн* (Тс +∆Т)/365 – Σ*(Пн*Тс+ Пс*
*Тс )/365 =
= Σ*Пн*∆Т/365 – Σ*Пс *Тс / 365 =
110000 – 7643 = 102357 руб.
Доходность старого вклада на момент сравнения
Дс = Σ*Пс *(Тс + ∆Т) / 365 = 1000000*
*0, 09 = 90000 руб
Сравнение Дн и Дс (102357> 90000 ) на момент времени равный 12 мес. позволяет сделать вывод в пользу открытия нового вклада.
Другой способ оценки.
Способ связан с первым, но за счет преобразований можно воспользоваться соотношением, https://www.banki.ru/forum/?PAGE_NAME=message&FID=12&TID=385070&MID=9989429#message9989429
Целесобразность закрытия старого вклада есть, если соблюдено неравенство :
Тн – Тк > 0, где
Тн – срок действия нового вклада;
Тк = (2*Пс*Тс) /(Пн – Пс)
Для условий примера
Тк = 2*0, 09*31/(0,12-0,09) = 186 дн.
Тн = ∆Т= 11 мес. = 330 дн.
Тн-Тк = 330 – 186 = 144 дней > 0.
144 дня новый вклад будет приносить больший доход, чем старый вклад, если
бы он действовал.
Вывод: новый вклад выгодно открыть, закрыв старый.