Влияние неиспользуемых кредитных карт на кредитный рейтинг

Цитата
The_Immortal пишет: Т.е. теоретически это все-таки должно давать некий плюс к кредитному рейтингу по крайней мере в рамках этой БКИ, которое рисует такие зеленые ячейки?

Отсутствие просрочек даёт плюс к кредитному рейтингу (что бы это ни значило).

Цитата
The_Immortal пишет: Если однозначно нет (никаких плюсов), то получается наличие неиспользуемой КК создает исключительно негативный эффект при расчете кредитной нагрузки?

Вы что спросить-то хотите? Из ваших пространных формулировок ничего не понятно.
Кредитную нагрузку зачем то смешали с каким-то онлайн скорингом кк.

Влияет ли наличие неиспользуемой кредитки на вероятность одобрение других кредитных продуктов в банках?
Влияет. Потому что кредитку вы можете в любой момент опустошить до 0, и с момента опустошения начать быть должником.
Поэтому, например в банке, при расчёте вашей кредитной нагрузки, суммируют все ваши кредиты, чтобы понять насколько глубоко вы увязли в долговой яме.

abvgdeyka,

Цитата
abvgdeyka пишет: Вы что спросить-то хотите? Из ваших пространных формулировок ничего не понятно.

Вообще я пытаюсь выбраться из низкого КР. Взял небольшие кредиты (гашу их планово), а также имею в наличии приличное кол-во неиспользуемых КК (с ощутимым КЛ). КР отслеживаю через указанное БКИ, где по этим КК ежемесячно рисуется отсутствие просрочки (зеленое). Надеясь, что это дает плюс к КР, я их не закрываю. Хотя плюс как-то этот особо не отслеживается.
Сейчас понадобилось взять более-менее серьезный кредит и сумму прилично порезали - то ли из-за плохого КР, то ли из-за наличии нагрузки этих КК, то ли всё вместе.

Вот и рассуждаю надо ли вообще эти КК иметь для поднятия КР. Но, видимо, нет... Хотя вот эта фраза:

Цитата
abvgdeyka пишет: Отсутствие просрочек даёт плюс к кредитному рейтингу (что бы это ни значило).

- смущает
Ну или хотя бы снизить по ним КЛ, т.к. БКИ похоже без разницы какой КЛ по неиспользуемой КК. А может действительно закрыть-открыть, как посоветовали выше.

Цитата
The_Immortal пишет: Ну или хотя бы снизить по ним КЛ, т.к. БКИ похоже без разницы какой КЛ по неиспользуемой КК. А может действительно закрыть-открыть, как посоветовали выше.

каждый банк работает с разными БКИ а их несколько, порой банк запрашивает 1-2 потому идите в банк который НЕ работает с вашим БКИ и там вы совершенный невинный кредитный младенец будете

некоторые банки вообще не запрашивали БКИ ранее возможно и сегодня не запрашивают

Цитата
The_Immortal пишет: А с чего Вы так решили - опыт?

Ни в одном банке мне при отказе не говорили "у вас рейтинг низкий". А вот наличие кредитов/иждивенцев/какие траты спрашивали в каждом и формулы расчётов приводили (зависимости суммы кредита от дохода и кредитной нагрузки).

Цитата
The_Immortal пишет: Потому что низкий КР

То есть вы просто верите, что абстрактный рейтинг что-то значит . С этим в другую организацию. Картинки не грузятся, кстати.

Цитата
The_Immortal пишет: Сбер сам видит офиц. доход 280 т. руб.

Что значит "видит офиц. доход" ? Вы зарплатник в сбере? Или просто каждый месяц на ваш счёт в сбере поступают 280тр?

Цитата
The_Immortal пишет: Итого получается нагрузка 35 + 38 = 73 т.руб. из 280 т.руб. Явно же, что я не нагружен ничем особо?

Что-то здесь явно не так.
Если на 3,6 млн. руб подавали онлайн, то это повод сходить и подать заявку через живого человека. У него детали и выясняйте - что влияет на что.

Цитата
The_Immortal пишет: Можно попробовать, но детали эти подаются, как правило, в формате "возможно, у вас нагрузка... возможно у вас просрочка была... возможно сегодня понедельник".

Гадание на кофейной гуще на форуме ничем не отличается.
В банке гораздо выше вероятность наткнуться на грамотного специалиста.

Цитата
The_Immortal пишет: Я подтверждал там доход через Госуслуги.

Если кредит одобрят, справку о доходе с почти 100% вероятностью придётся принести. Она у вас точно есть/будет?
Вы, случаем, не ип?

Лично для меня подозрительным выглядит наличие кредитов на такие небольшие (по отношению к доходу в 280тр) суммы как 700тр и 100тр (это если я правильно расшифровал 550/700 82/100).

Цитата
The_Immortal пишет: Примерно полтора года назад была жесткая просрочка с расторжением кредитного договора и полной его уплаты

Вот оно что, тогда понятно - у вас чёрная метка ещё года на 1,5%.
И обычные расчёты здесь неприменимы. Либо применимы, но с увеличенными коэффициентами. То что насчитали, умножайте ещё на 1,5-2.

Вместо того, чтобы дарить деньги банку, закройте кредиты.
А если вера ваша в кр очень сильна, то просто пользуйтесь какой-нибудь кредиткой строго в грейс.
Это бесплатно. И даже иногда в +, если с кэшбэком или бесплатным снятием.
Также на вероятность выдачи кредита влияет частота подачи заявок. Чем чаще подаёте, тем ниже вероятность.

Цитата
The_Immortal пишет: Т.е. в среднем метка держится года 3?

3 года это срок исковой давности. Я с этим дело не имел, но в качестве некоего ориентира вполне сойдёт.

Цитата
The_Immortal пишет: И КР не показатель наличия этой метки? Ну т.е. когда я вылезу из красной зоны по КР в БКИ - это значит, что метка канула или нет?

КР - это сферический конь в вакууме.
Он подходит, чтобы сравнить 2-х человек между собой (у одного взаимоотношения с кредитами лучше, чем у другого), простым сравнением 2 чисел.
Он не отвечает на вопрос - "какова вероятность одобрения кредита на сумму N в банке X у человека с кр=M"?

Кр просто отражает вашу кредитную историю.
Зелёная зона = у вас нет (не было) критических (с точки зрения составителя алгоритма расчёта кр) просрочек. Либо были, но давно. И всё. Не надо в кр вкладывать лишний смысл.

Кредиты одобряют не составители кр а кредитные организации.
В банке при одобрении/выдаче кредита всегда ипользуют комплексные оценки рисков: соотношение доходы/расходы, расчёт кредитной нагрузки (текущей/будущей), и на кр могут смотреть только в качестве ещё одного из рассматриваемых параметров (если до её рассмотрения вообще дойдёт очередь). И смотрят на неё с точки зрения - можно ли с этим человеком иметь денежные отношения? Если были просрочки, то очевидно, что вероятность рецидива выше, чем если их не было.
А не просто берут из кр число N (посчитанное неизвестно кем и как) и верят ему (N > 100 - всё, однозначно одобряем кредит, N < 100 - не одобряем).

Цитата
Benefacio пишет: падение за 5 мес налицо

После этого в ЛК не интересовался (на "добавить" наскрёб с кредиток, но всего 300 т.р., которые можно в "грейс" перекидывать), на всякие "предодобренные" не нажимал, да и банки стали слать в БКИ, как причину "информация для статистики" - уже БЕЗ отказано/одобрено.
И в этом году картина совсем другая.
(Но 15% каких-то "предложений" всё равно просочились )

Цитата
abvgdeyka пишет: Вы зарплатник в сбере? Или просто каждый месяц на ваш счёт в сбере поступают 280тр?

Кстати: в Сбере что-то поменялось буквально с прошлого года в этом плане. Как "зарплатник" я в Сбере - никакой, а вот ежемесячная "прокачка" в виде поступления нала и СБП на счета - отчего-то стала их интересовать...
Возможно, что мне показалось, но так настойчиво вклады и кредитку они раньше не рекомендовали.

Цитата
abvgdeyka пишет: В банке гораздо выше вероятность наткнуться на грамотного специалиста.

В Сбере - сомнительно.
Сейчас там в офисах только "Маринки", небольшой толк есть от управляющего отделением, но...
Даже живого человека с паспортом в руках они не могут сами идентифицировать - всё делается через вэб-камеру онлайн со службой безопасности банка (в Москве?).
От момент начала связи до подтверждения - более 10 минут ожидания. т.е они в СБ прогоняют "фэйс" через какие-то программы.
Решения по кредитам - только скоринговая программа.
Исключения возможно при ипотеке через Домклик - там может быть какой-то свой менеджер.

Цитата
abvgdeyka пишет: В банке при одобрении/выдаче кредита всегда ипользуют комплексные оценки рисков: соотношение доходы/расходы, расчёт кредитной нагрузки (текущей/будущей)

Именно так!
Но... только те параметры, которые входят в скоринговый алгоритм банка.
Параметры, которые не входят, раньше учитывались кредитными менеджерами, теперь - таковых в отделениях не видно.
Т.е. наличие квартиры, стоимостью в 2-3 раза больше требующейся ипотеки или вклада, равного требуемой сумме - это просто некому рассматривать.
Максимум - возьмёте не ипотеку, а "кредит под залог недвижимости", что совсем другое.

Цитата
Benefacio пишет: И потом БКИ будет писать, как возможную причину "Наличие отказов".

В основном это очень характерно для НБКИ - наиболее тупейше "погромистами" сделан расчёт в "попугаях". Я им об этом даже писал, они не признают, что у них ошибки. После 2-х отказов подряд в один день в ВТБ рейтинг провалился сразу на 60 баллов, а у остальных - вообще никак. Наиболее полные данные по КК у ОКБ, наименее полные - БРС КредитИнфо, у ОКБ рейтинг хороший, у НБКИ - плохой, Эквифакс-Скоринг Бюро - средний (на рост из красного в жёлтое сразу повлияло уменьшение лимита у не очень нужных 2-х КК БРС). Если бы я мог, то НБКИ бы выкинул вообще из своей истории.

Цитата
The_Immortal пишет: Собственно, вопрос в том, а имеет ли хоть какой-нибудь положительный потенциал (помимо возможности оперативного займа) наличие кредитной карты (КК), по которой нет никакого движения?

Как-то мне довелось послушать непубличную лекцию аналитика этих самых кредитных рейтингов.
Так вот, он сказал, что наличие неиспользуемой кредитной карты негативно влияет на кредитный ретинг т.к. свидетельствует о более низкой финансовой дисциплине рейтингуемого лица - зачем-то взял карту которой не пользуется (типа так они вывели на больших данных).
Сам никак не берусь это комментировать: как говорится за что купил за то и продаю.