Lendly

Вы 8 лет ждали что написать первый комент?

Всем привет! Меня зовут Сергей Мусаков, я один из основателей Lendly.
Искал отзывы о нашей платформе и нашел не только пока скромную и нейтральную ветку на банки.ру, но и вопиющий наезд на lendly: https://guardofword.com/lendly-kraudfi...lendly-ru/
Поскольку авторы материала все комментарии под текстом удаляют моментально, решил обсудить это «разбор» здесь, на банках. ру, где модерация, кажется, адекватная.
«Прилетело» не только нам, но и всему рынку краудфинансов. Поэтому жду комментарии не только от инвесторов, но и от коллег с других платформ.
Ниже публикую свой ответ по всем пунктам «разбора».

1. "Возраст домена сайта lendly.ru – 427 дней, то есть, по всей видимости, компания присутствует на рынке не меньше года. При этом о ее существовании практически никто не знает. В сети обнаружить отзывы, за исключением парочки откровенно заказных обзоров, проблематично. В чем дело? Компания старается работать тихо или ее «привлекательные» условия сотрудничества никого не привлекают?"
-----------------------
1. Если бы автор заметки, претендующий на право делать экспертные заключения, понимал хоть что-то в том, о чём пишет, то знал бы, что цикл производства современной платформы занимает не меньше года. Платформа это не картинка в сети, это комплексный механизм состоящий из сложной юриспруденции и современного софта. Хотя чего ожидать от “эксперта”, который дальше визуального контента не стал заглядывать. Уважаемый “эксперт”, платформа только подготовлена к выпуску на рынок, и не тихо, не громко ещё не работает, о чём кстати есть информация на сайте. На платформе на данный момент проведены тестовые сделки, проверен механизм обмена данными по API с Банком и Росреестром.

2. "Но, несмотря на весь свой профессионализм, эти ребята так и не смогли создать полноценную инвестиционную компанию, к которой не было бы никаких вопросов, с лицензией Центробанка, с государственным страхованием вкладов, и т.д."
------------------
2. Инвестиционная компания управляет(!) капиталом. “Эскперт” не понимает отличие Asset management от лендинговой платформы? Где в модели, когда платформа технически заключает сделку между кредитором и заёмщиком появляется Ассетная лицензия?
А что в инвестиционных компаниях есть государственное страхование вкладов? Автор в состоянии отличить банк от других финансовых институтов?

3. "Вместо этого Lendly опирается на Федеральный закон N 259-ФЗ от 02.08.2019 «О привлечении инвестиций с использованием инвестиционных платформ» — откровенно сырой и с множеством подводных камней, умело использующихся опытными деятелями в своих интересах."
-------------------
3. А на какой закон должна опираться платформа? Если не на закон регулирующий её деятельность? На правила Рыбнадзора?

4. "Мы категорически не рекомендуем связываться с компаниями, деятельность которых основана на данном законе. Он противоречивый, есть много юридических дыр, а для рядового пользователя это очень опасно, так как развести его будет проще простого, и ничего он доказать не сможет"
------------
4. Автор конечно же готов публично встретиться в предложенном им информационном пространстве и доказать свою компетенцию в части данного закона? Предложение публично обсудить свою и нашу компетенцию почему то стёрли с форума на вашем сайте, но я не гордый, предложу ещё раз. Автор расскажет в чём конкретно юридические риски Лендли для инвесторов. И почему инвестор не сможет ничего доказать. Рекомендую перед этим внимательно ознакомиться с сайтом платформы, там автор увидит, что реализовано автоматическое предоставление всех документов и поручений инвестора в банк, в котором номинальный счёт, и что ставится фактическая ипотека.

5. "Кроме того, прибыльность обещается все же выше, чем в среднем на рынке. На чем основан такой оптимизм, никто не хочет рассказать? Нет? Ну ладно."
-----------------
5. А вы спросили? Так спросите! Я отвечу! Только вначале посмотрите что такое двух-ранговый лендинг и финансовый факторинг, посмотрите европейские платформы типа Минтоса (с ставками выше 13 в евро и с оборотом в 300 млн евро) или ипотечные платформы типа Estateguru (с ставками выше 10 в евро и на которых потери по портфелю инвесторов менее 1%) и попробуйте понять как они делают такую доходность . Это не так просто, но вы же претендуете на статус аналитиков. Когда поймёте, тогда и будем удивляться как делается продукт со ставками выше чем ипотека в Сбербанке.

6. "Мы не говорим, что Lendly – это лохотрон. Тем не менее, якобы супер успешная и перспективная инвестиционная платформа даже не имеет лицензии, предпочитая работать по Федеральному закону «О привлечении инвестиций с использованием инвестиционных платформ». Гарантий никаких нет – вот что вам нужно знать. А нет гарантий – нет и денег. Категорически не рекомендуем."
------------
6. Куда за лицензией бежать? И за какой? Где информация от нас об “якобы успешная”? Платформа на MVP и к ней даже ещё весь функционал не подключен. Есть чат платформы, и там вся эта информация есть. Вас Гугл и поисковик Телеграма забанил?
Автор, я официально предлагаю в публичном пространстве обсудить безопасность сделок по модели Лендли и вашу компетентность в этом вопросе. Пока вы выглядите как СЕОшники, которые трафик себе на сайт нагоняют на ловле хайпа. Я не против разборов финансовых инструментов, но делайте это качественно. Кстати, не благодарите, я помог вам ссылкой на ваш сайт))))) Хотя, если бы я делал обзор сайтов с аналитикой, то именно на ваш я бы поставил красную строку : Опасно! Дилетанты!
Ваша Лендли.

tomich,
Не наш вброс.
Мы пока продукт пиарить то особо и не планировали. Его ещё доделывают в части вторичного рынка, факторинга на первичном, и по дизайну мелочи подтягивают. Раньше мая платформа полноценно не заработает.

Цитата
Ev_58RUS пишет: 3. А тут интересней. А на самом деле лицензия есть? В реестр платформа включена?

Обязанность вступить до 1 июля. К тому времени и вступим. Реестр пока только в теории существует. Нет даже нормативной базы что подавать. Мы уже шутим в офисе, что давайте я им сделаю, что требовать от платформ, у меня опыта побольше)))))

Цитата
Ev_58RUS пишет: 4. Тут я с автором согласен. Закон сырой и запутанный, а это благодатная почва для тех, кто живёт по принципу "закон - что дышло..." К тому же рискну напомнить, с какой скоростью у нас в последнее время меняются законы.

Так и я согласен. Закон кривой. Но автор декларирует, что это вызывает кучу рисков у инвестора, вот и хочется услышать где они, по мнению автора. Я знаю где они, и мы как раз в Лендли их закрыли. У нас открыта политика рейтингов, открыта и вменена нам в обязанность политика взыскания, реализована сложнейшая структура автоматической отчётности перед банком , которая подтверждает действия пользователя .

Цитата
Ev_58RUS пишет: 5. Прибыльность - это дело такое... Вот год назад 21% да при залоге казалось очень вкусным предложением. А сейчас... Кто знает, может к осени мы такие проценты по вкладам и ЦБ увидим? Не, я пока свои деньги попридержу.

Именно по этому платформу пока придержали. На рынке неопределённость с ставками и взысканием. Пока планируется, что в мае выпустим, но зависит от ситуации в экономике. Собирать дефолты и превращаться в ломбард мы точно не хотим.

Цитата
Ev_58RUS пишет: Сергей, а вы с физиками уже работаете? Или ещё не до конца запустилась платформа?

Да, физики смогут инвестировать. У них будут ограничения на вторичном рынке в первое время, мы ждём разъяснений ФНС по сделкам при которых происходит замена стороны в договоре. Если обьяснения нас не устроят, то скорректируем технологию. В итоге ограничений для физов не будет, кроме странной истории про 600 тысяч.

Цитата
Ev_58RUS пишет: 6. Тут проблема не конкретно в лендли. Весь сектор p-2-p в России - это одно большое минное поле. Никогда не знаешь, когда и где рванёт.

Действительно минное поле. Инвесторов больше волнует не 15 или 40% там прогнозируемая прибыль. А страх тупо лишиться своих денег. Если вы только начинаете свою деятельность. Заложите возможность по надежным (на ваш взгляд) сделкам гарантированную прибыль хотяб 3-5%. В случае дефолта или просрочек, чтобы по этим вкладам инвестор мог переуступить вам инвестицию и остаться с своими деньгами или микро прибылью, а вы уже сами займетесь взыскание и т.д. Не по всем сделкам, но хотябы по части чтобы были надежные инвестиции, и тогда у вас толпа инвесторов будет. В России мало таких платформ.

Зашёл небольшой суммой, посмотрим...
Мой первый опыт с крауд...ом. Другие площадки не сманили)

За всё время существования площадки всего 3 заёмщика. Про новых ничего не слышно и не видно. Интересно, собирается ли площадка продолжать свою работу, или постепенно сматывает удочки?

Цитата
GBNZ пишет: За всё время существования площадки всего 3 заёмщика. Про новых ничего не слышно и не видно. Интересно, собирается ли площадка продолжать свою работу, или постепенно сматывает удочки?

Да всё хорошо, никто никакие удочки не сматывает))))
Просто на данный момент качество заёмщиков не соответствует нашим стандартам. В нынешних экономических условиях расходы на привлечение качественного заёмщика будут выше чем заработок с него, а брать преддефолты Лендли не планировала и не планирует . Платформа работает, по имеющимся сделкам нет просрочек. За счёт крайне высокой автоматизации процессов и профессионального ПО у платформы низкие эксплуатационные расходы и обслуживание сделок происходит без участия человека. Система сама всё вгружает из банка и распределяет. Разовые сделки мы видимо возьмём, но массового количества заёмщиков не будет ещё месяца два-три пока эта вакханалия в экономике не закончится. Брать сейчас заёмщика, который через пару месяцев будет в дефолте - это не принцип Лендли. Ну и по выданным ранее займам можно приобрести требование на вторичном рынке, там есть оферты по хорошим ставкам. Если есть вопросы, то в телеграм-чате @Lendly можно задать вопросы напрямую собственникам.

Цитата
Zhogl пишет: 1. какого характера ЭЦП нужна для вашей площадки? Они разные бывают, лично я знаю 2 разновидности.

Вообще не нужна. Агентский договор заключается принятием оферты заключить договор, принятие оферты подтверждается конклюдентным действием, то есть действием чётко указывающим на намерение заключить договор. Идентифицируем мы вас на сверке данных из банковского платежа, сам платёж и есть конклюдентное действие. Всё автоматически делается. Средства зачисляются на номинальный счёт. Мы не можем ничего с ними сделать без вашего агентского поручения. Банк при каждой сделке запрашивает у нас это поручение. При сделке инвестирования система автоматически формирует Аг.поручение , которое вы подтверждаете с помощью смс. Там достаточно сложная юридическая конструкция, которую умные юристы делали. На основании Агентского поручения уже платформа заключит договор займа и залога действуя как Агент. Сам договор займа подписывается физической подписью, и лишь иногда Кв.эл.подписью. Проще говоря инвестору эл.подпись не нужна, всё подпишем мы на основании Агентского поручения. В договорах , которые идут в Росрестр при регистрации залога видно, что договор заключён через агентский механизм.

Цитата
Сергей Мусаков пишет: на сверке данных из банковского платежа... Банк при каждой сделке... документы в банк...

Вы с каким банком (или банками) работаете?
Этот банк берет комиссию за переводы в/из Лендли?
Если берет, то какую?

Street Racer,
Добрый день!

По тексту ваших комментариях я вижу три вопроса:

1. Вопрос квалифицированной оценки юридических рисков при принятии объекта в залог. Не буду придираться к приведенным примерам, только отмечу, что в залог не берутся объекты в которых есть лица с правом пожизненного проживания, а также проводим оценку предыдущего владения, если срок менее трех лет. Это стоп-факторы, которые у нас описаны в положении о присвоении кредитного рейтинга. Если Вы изучали документы Платформы, то обратили внимание на принцип открытости - все наши принципы оценки рисков открыты.
Для опытного инвестора здесь может быть только одна очевидная рекомендация – тщательно подходить к выбору проекта, мы не можем публиковать копию правоустанавливающих документов, но мы можем отвечать на вопросы, давать пояснения по юридическим рискам по каждому конкретному объекту, в том числе срок владения, основание перехода права, стоимость в договоре, наличие признаков банкротства у собственника и предыдущего владельца, основание предыдущих владений, все это подлежит оценке перед допуском на платформу. Ипотечные сделки – это «штучный товар», их надо оценивать индивидуально, большинство сделок, по которым мы отказываем, как раз и не проходят по оценке юридических рисков, а не по фин положению, сейчас например много заявок, по заниженой стоимости покупки и с пред банкротным состоянием продавца и мы отказываем.
Ну и последний аргумент: мы сами нашей компанией, собственными средствами, участвуем как инвестор и так-же участвуют проф кредиторы, которые также проверяет документы и оценку. Около 60 % инвестиций на Лендли сделано профами.

2. Вопрос полномочий кредитора.
Ст. 78 ФЗ №102 определяет лишь основания для выселения, а не основания обращения взыскания.
По полномочиям кредиторов основные ограничения устанавливает ФЗ «О потребительском кредите», согласно которому выдавать потребительские займы, в т.ч обеспеченные ипотекой могут лишь Банки и КПК, не ИП, не обычные ООО-ки выдавать данные займы не имеют право!
В случае с платформой речь идет о предоставлении займов только ИП и ЮЛ на предпринимательские цели. Если Вы, как физическое, лицо будете систематически предоставлять займы ИП и ЮЛ вне платформы, то это также не является основанием отказать вам в обращении взыскания, но может рассматриваться как незаконная предпринимательская деятельность, при работе через платформу данная деятельность регулируется 259-ФЗ.
Если кратко вывод, то при предоставлении займов ИП и ЮЛ, нет оснований оспаривать полномочия кредитора, при потребительских займах есть (хотя и здесь пока судебная практика, к сожалению, идет в пользу «серых» кредиторов)

3. Вопрос работы как ИП на платформе.
Я уже не раз видел в обсуждениях на форумах утверждение, что ИП имеет право выдавать займы только если это не является его основной деятельностью.»,
Мне не понятно основание таких утверждений, почему инвестор не может быть зарегистрированным как ИП и только предоставлять займы, тем более за счет собственных средств, если у него заемщики не физики. Думаю, что путаница происходит именно с заемщиками физами, ранее в 353 ФЗ была норма, ограничивающая количество выданных потребительских займов в год для не профессиональных кредиторов.
Я бы, скорее, попросил тех, кто так утверждает, дать обоснование таких утверждений.

Цитата

Сергей Мусаков пишет: 1. Вопрос квалифицированной оценки юридических рисков при принятии объекта в залог. Не буду придираться к приведенным примерам, только отмечу, что в залог не берутся объекты в которых есть лица с правом пожизненного проживания, а также проводим оценку предыдущего владения, если срок менее трех лет. Это стоп-факторы, которые у нас описаны в положении о присвоении кредитного рейтинга. Если Вы изучали документы Платформы, то обратили внимание на принцип открытости - все наши принципы оценки рисков открыты.

Сергей, спасибо за ответ.
То есть вы считаете, что риск ситуации, когда каким-то образом окажется, что предмет залога на самом деле не является таковым, полностью отсутствует?
Опять же, риск дефолта остается, но если займ выдан под залог недвижимости, которая стоит дороже (какой у вас LTV, кстати? может быть было, но я пропустил), то получается риска как бы нет вообще?

И последнее, объясните пожалуйста, счет в Точка-банке на который инвестор переводит деньги принадлежит ООО «Оператор инвестиционной платформы»? Вы писали что банк требует поручение от инвестора на каждый займ перед тем как деньги переводятся заемщику, можно подробности о том,как это работает? Оператор платформы не может просто снять деньги, если я правильно понял, что именно ему мешает? Спасибо, с наступающим!