Так как тема постоянно всплывает и порождает ненужные споры то сразу спойлер: универсального ответа нет. Надо взять и посчитать.
Ответ зависит от ваших индивидуальных чисел: ставки, сроки и пр.
Давайте исходить из нескольких предположений:
1. Все читатели - грамотные и знакомы с арифметикой.
2. Все читатели экономически грамотные, и знают, что деньги приносят доход (простейший случай, но далеко не единственный: расходно-пополняемый вклад). Т.е. деньги, которые у вас есть не лежат под подушкой, а приносят некий доход. И отправив эти деньги на досрочное пополнение -вы лишаете себя этого дохода.
Эти две банальности порождают больше всего споров.
Теория:
Теорию я приводил в этом посте
http://www.banki.ru/forum/?PAGE_NAME=...age6597651
сюда просто скопирую из него:
У вас есть сумма А на ЧДП.
На сегодня, когда эта сумма появилась, набежало процентов по ипотечному кредиту на сумму Б
Вы можете разместить деньги А под х% годовых дохода
Ставка по ипотечному кредиту у вас y% годовых
До срока планового платежа у вас Д дней.
С одной стороны вы можете погасить ипотеку и сэкономить: Выгода1=(А-Б)*у/365*Д рублей
С другой стороны вы можете разместить средства А на депозите и получить: Выгода2= А*х/365*Д рублей
Если вы храните деньги "под подушкой" (т.е. х=0), очевидно, что Выгода2=0. Вам бессмысленно тянуть с ЧДП. Но вы и "непробиваемо глупы", как тут отмечено выше и непонятно, что делаете на этом форуме.
Если вы вносите ЧДП в срок платежа (Б=0), то Выгода 1 максимальна.
Если х>y т.е. ставка по депозиту больше, чем ставка по кредиту (редко, но бывает так свезет, примеры после декабря 2014г), то Выгода2 всегда больше Выгоды1 и бессмысленно вообще делать ЧДП (на сумме досрочки вы зарабатываете больше, чем тратите на обслуживание кредита).
В обычной ситуации, когда деньги на ЧДП возникли где-то между сроками платежами и ставки по вкладам меньше ставок по кредитам, т.е. Б>0 и х<y следует каждый раз считать, что выгоднее.
Очевидно, что если сумма набежавших процентов больше ЧДП (Б>А), то ЧДП уйдет на погашение процентов и вы ничего не выиграете от этого платежа (Выгода1<0)
Если сумма набежавших процентов меньше суммы ЧДП (А>Б), а ставка по депозитам ниже, чем ставка по кредитам (х<y), то все зависит от отношения (х/y)/(А-Б)/А, т.е. надо просто посчитать что выгодней.
Теперь конкретные примеры:
Пример 1
был мной разобран в этом посте:
http://www.banki.ru/forum/?PAGE_NAME=...age6581641
я его сюда скопировал:
В моменте:
Есть ипотека под 10%
Есть 100 000 руб
Есть вклад под 7%
Есть набежавшие проценты на 50 000 руб по ипотеке.
До срока очередного платежа 10 дней.
Тогда, очевидно, сумма основного долга 9125000 руб
Вопрос:
выгодно ли сейчас сделать частично-досрочное погашение ипотеки?
Ответ: нет.
Потому что:
Если вы сейчас заплатите 100 000 на ипотеку. из них 50 000 уйдет в погашение %, а 50 000 в погашение долга.
Т.е. вы сэкономите на теле кредита 50 000 под 10%, или 50000*0,1/365=13,7 руб в сутки. или уменьшите свой набежавшие проценты за 10 дней на 137 руб за 10 дней.
Если вы вместо погашения ипотеки разместите 100 000 на депозите, то
получите
100 000*0,07/365=19,2 руб в сутки. или 192 руб за 10 дней.
Т.е. в этом моменте положив 100 000 руб на депозит вы выигрываете около 5,5 руб в сутки. или 55 руб за 10 дней.
Т.о отдав через 10 дней в день платежа 100192 руб вы на 55 руб уменьшите свой основной долг, по сравнению с тем, если бы вы сразу кинули 100 000 на погашение ипотеки.
55 руб - не большая сумма. Но, если вопрос принципа.
Пример 2.
Условия похожи из примера 1, но есть отличие:
Есть ипотека под 10%
Есть 100 000 руб
Есть вклад под 7%
Есть набежавшие проценты на 10 000 руб по ипотеке.
До срока очередного платежа 26 дней.
Посчитаем:
Если мы погасим ипотеку досрочно, то из 100000 руб 10000 пойдут на погашение процентов, а 90000 в погашение долга.
Мы сэкономим (100000-10000)*0,1/365=24,66 руб в день или 24,66руб*26 дней или 641 руб за 26 дней.
Если мы положим 100000 руб на депозит, то заработаем
100000*0,07/365=19,2руб в день, или 19,2*26=498,6 руб.
Т.е. выгоднее внести ЧДП, мы сэкономим 641-498,6=142,4 руб
В чем отличие примера 1 и примера 2.
В примере 1 выгоднее положить деньги на вклад до очередного срока.
В примере 2 выгоднее сделать ЧДП.
Сумма для ЧДП одинакова, % ставки по ипотеке и вкладу тоже.
Но, разные даты совершения ЧДП и, соответственно, разные суммы набежавших процентов за ипотеку.
Потому нет и не может быть универсального ответа. В каждом случае если хотите точно знать, надо просто взять и посчитать.
P.S. Для любознательных: А что будет, если в этом месяце у меня ставка по депозиту меньше, чем ставка по ипотеке, но ожидаю, что в следующем (через год) станет больше? - Ключевые слова для поиска в гугле: NPV и дисконтирование денежных потоков
Ответ зависит от ваших индивидуальных чисел: ставки, сроки и пр.
Давайте исходить из нескольких предположений:
1. Все читатели - грамотные и знакомы с арифметикой.
2. Все читатели экономически грамотные, и знают, что деньги приносят доход (простейший случай, но далеко не единственный: расходно-пополняемый вклад). Т.е. деньги, которые у вас есть не лежат под подушкой, а приносят некий доход. И отправив эти деньги на досрочное пополнение -вы лишаете себя этого дохода.
Эти две банальности порождают больше всего споров.
Теория:
Теорию я приводил в этом посте
http://www.banki.ru/forum/?PAGE_NAME=...age6597651
сюда просто скопирую из него:
У вас есть сумма А на ЧДП.
На сегодня, когда эта сумма появилась, набежало процентов по ипотечному кредиту на сумму Б
Вы можете разместить деньги А под х% годовых дохода
Ставка по ипотечному кредиту у вас y% годовых
До срока планового платежа у вас Д дней.
С одной стороны вы можете погасить ипотеку и сэкономить: Выгода1=(А-Б)*у/365*Д рублей
С другой стороны вы можете разместить средства А на депозите и получить: Выгода2= А*х/365*Д рублей
Если вы храните деньги "под подушкой" (т.е. х=0), очевидно, что Выгода2=0. Вам бессмысленно тянуть с ЧДП. Но вы и "непробиваемо глупы", как тут отмечено выше и непонятно, что делаете на этом форуме.
Если вы вносите ЧДП в срок платежа (Б=0), то Выгода 1 максимальна.
Если х>y т.е. ставка по депозиту больше, чем ставка по кредиту (редко, но бывает так свезет, примеры после декабря 2014г), то Выгода2 всегда больше Выгоды1 и бессмысленно вообще делать ЧДП (на сумме досрочки вы зарабатываете больше, чем тратите на обслуживание кредита).
В обычной ситуации, когда деньги на ЧДП возникли где-то между сроками платежами и ставки по вкладам меньше ставок по кредитам, т.е. Б>0 и х<y следует каждый раз считать, что выгоднее.
Очевидно, что если сумма набежавших процентов больше ЧДП (Б>А), то ЧДП уйдет на погашение процентов и вы ничего не выиграете от этого платежа (Выгода1<0)
Если сумма набежавших процентов меньше суммы ЧДП (А>Б), а ставка по депозитам ниже, чем ставка по кредитам (х<y), то все зависит от отношения (х/y)/(А-Б)/А, т.е. надо просто посчитать что выгодней.
Теперь конкретные примеры:
Пример 1
был мной разобран в этом посте:
http://www.banki.ru/forum/?PAGE_NAME=...age6581641
я его сюда скопировал:
В моменте:
Есть ипотека под 10%
Есть 100 000 руб
Есть вклад под 7%
Есть набежавшие проценты на 50 000 руб по ипотеке.
До срока очередного платежа 10 дней.
Тогда, очевидно, сумма основного долга 9125000 руб
Вопрос:
выгодно ли сейчас сделать частично-досрочное погашение ипотеки?
Ответ: нет.
Потому что:
Если вы сейчас заплатите 100 000 на ипотеку. из них 50 000 уйдет в погашение %, а 50 000 в погашение долга.
Т.е. вы сэкономите на теле кредита 50 000 под 10%, или 50000*0,1/365=13,7 руб в сутки. или уменьшите свой набежавшие проценты за 10 дней на 137 руб за 10 дней.
Если вы вместо погашения ипотеки разместите 100 000 на депозите, то
получите
100 000*0,07/365=19,2 руб в сутки. или 192 руб за 10 дней.
Т.е. в этом моменте положив 100 000 руб на депозит вы выигрываете около 5,5 руб в сутки. или 55 руб за 10 дней.
Т.о отдав через 10 дней в день платежа 100192 руб вы на 55 руб уменьшите свой основной долг, по сравнению с тем, если бы вы сразу кинули 100 000 на погашение ипотеки.
55 руб - не большая сумма. Но, если вопрос принципа.
Пример 2.
Условия похожи из примера 1, но есть отличие:
Есть ипотека под 10%
Есть 100 000 руб
Есть вклад под 7%
Есть набежавшие проценты на 10 000 руб по ипотеке.
До срока очередного платежа 26 дней.
Посчитаем:
Если мы погасим ипотеку досрочно, то из 100000 руб 10000 пойдут на погашение процентов, а 90000 в погашение долга.
Мы сэкономим (100000-10000)*0,1/365=24,66 руб в день или 24,66руб*26 дней или 641 руб за 26 дней.
Если мы положим 100000 руб на депозит, то заработаем
100000*0,07/365=19,2руб в день, или 19,2*26=498,6 руб.
Т.е. выгоднее внести ЧДП, мы сэкономим 641-498,6=142,4 руб
В чем отличие примера 1 и примера 2.
В примере 1 выгоднее положить деньги на вклад до очередного срока.
В примере 2 выгоднее сделать ЧДП.
Сумма для ЧДП одинакова, % ставки по ипотеке и вкладу тоже.
Но, разные даты совершения ЧДП и, соответственно, разные суммы набежавших процентов за ипотеку.
Потому нет и не может быть универсального ответа. В каждом случае если хотите точно знать, надо просто взять и посчитать.
P.S. Для любознательных: А что будет, если в этом месяце у меня ставка по депозиту меньше, чем ставка по ипотеке, но ожидаю, что в следующем (через год) станет больше? - Ключевые слова для поиска в гугле: NPV и дисконтирование денежных потоков
