Виды аннуитетных платежей

Процент на остаток задолженности будет всегда отличаться вследствие разного количества дней в месяце (особенно январь-февраль-март). И чем больше соотношение задолженности к сумме погашения, особенно на начальном участке выплат, тем более неравномерным будет соотношение процент/основной_долг в ежемесячном платеже.

Цитата
Роман_Б пишет: будет всегда отличаться вследствие разного количества дней в месяце

Что-то такое пишется в более развёрнутых определениях, но не очень внятно. Всё равно при этом график у них ровный, как на первой картинке. Но. Отношение задолженность/сумма погашения что-то в мозгу шевельнуло и решил поиграть со сроками погашения в калькуляторе. Вот тогда точно видна разница. Берём, для примера, 500 тысяч на 18 месяцев и видим искомый ровный график. Ставим туда 60 месяцев и видим, что сумма плавает туда-сюда на 200 р в начале, к середине эта разница снижается до ста, а на последней четверти идёт уже ровно.
Вроде бы всё понятно, только почему в исходном примере (ссылка в первом сообщении) ровный график, да и во многих других примерах в поиске? Сунул его же параметры в калькулятор и получил другие цифры где явно виден зигзаг.

Цитата
andres85 пишет: Пока они будут начисляться на остаток задолженности

Так разве не в этом плюс для клиента? Процент платится только на реальную сумму долга. Чем она меньше - тем меньше процентов платить. Сумма этих процентов и есть ПСК в деньгах. А в процентах, да, оно будет разное. Само собой, если срок дольше, то и процентов будет уплачено суммарно больше. Или что не так?

Цитата
andres85 пишет: происходит авансирование процентов

Никакого авансирования процентов не бывает при аннуитетном платеже. Возьмите калькулятор и посчитайте.

Цитата
andres85 пишет: Посмотрите на два графика ниже, может когда-нибудь поймёте, не сразу конечно.

Второй график - это бред какой-то. Просто взяли сумму реальных процентов за весь срок из первого графика и разделили на количество месяцев, а якобы сумму погашения основного долга посчитали как разницу между ежемесячным платежом и псевдопроцентами.

Цитата
DmiDV пишет: Так именно в этом весь смысл аннуитетной схемы и есть. Именно для этого она была придумана. Выгода банка - больше процентов.

Не совсем так. Банк не хочет давать чересчур неподъемную для клиента сумму, т.е. максимальный ежемесячный платеж не должен превышать N% от доходов клиента. При аннуитетной схеме погашения клиенту можно дать бОльшую сумму, чем при дифференцированной схеме (т.к. во втором случае размер кредита ограничивается первым самым большим платежом).

Цитата
Avatar71 пишет: Что-то я не увидел на второй картинке процентной ставки, о чем же это говорит? Уж не о том ли, что "по математике 2, родителей в школу?"

Цитата
DmiDV пишет: На чём она основана? Откуда одинаковый процент и одинаковая оплата долга на втором снимке? Такого в жизни не может быть, это ясно даже без финансового образования.

Второй график демонстрирует иную методику расчёта процентов. Суть в следующем: предположим 100000 руб. выдаётся на 1 год (12 месяцев) под 15% годовых, но эти 15% начисляются не на остаток задолженности, а умножаются на сумму кредита: 100000 руб. * 15%=15000 руб. - проценты за год. Далее 100000 руб. / 12 месяцев=8333,33 руб. - основной долг гасится в месяц. 15000 руб. / 12 = 1250 руб. - проценты в месяц. 8333,33+1250=9583,33 - равный ежемесячный платёж, включающий сумму основного долга и процентов за фактическое пользование кредитом.

Сравнив графики и хорошенько подумав, можно понять, что кредит можно погашать таким же равным ежемесячным платежом, с такой же переплатой за весь срок, но по ходу погашения не платить проценты вперёд.

Безусловно сложно осознать, что начисление процентов на остаток задолженности - это не единственно возможная методика расчёта процентов, могут быть другие подходы.

Я с пониманием отношусь к тому, что люди этого всего не понимают, т.к. я тоже в своё время крутил у виска на это всё, пока до меня не дошло, доходило долго...

Цитата
andres85 пишет: Второй график демонстрирует иную методику расчёта процентов.

Он ничего не демонстрирует. Я же написал, каким образом он нарисован

Цитата
Sergey7 пишет: взяли сумму реальных процентов за весь срок из первого графика и разделили на количество месяцев, а якобы сумму погашения основного долга посчитали как разницу между ежемесячным платежом и псевдопроцентами.

Вы когда долго смотрели на эти два графика, не заметили, что итоговая сумма выплат и итоговая сумма выплаченных процентов совпадают до копейки?

Кто жалуется на несправедливость начисления банком процентов. А попробуйте сравнить с начислением вам процентов по вкладу. И вы поймёте, что и Ваш вклад в банке и кредит рассчитывается по одной формуле. ( только вклад классический, с ежемесячной выплатой процентов, а не в конце срока)
К примеру можно посчитать, что если вы положили на вклад 3 ляма под 10 годовых и с ежемесячным перечислениям процентов на вашу карту для трат. Это примерно 25 тысяч в месяц. И если нет срока окончания вклада, то вам всегда будут выплачивать эти проценты. Ну а теперь внесём маленькое условие, что вам необходимо не 25 тысяч в месяц, а 30 тысяч каждый месяц. Ну и посчитайте через сколько лет закончатся деньги на счета. И сравните с ипотечным графиком.