| Цитата |
|---|
shethar пишет:
Страховка предназначена только для банка и только для погашения кредита. Без кредита страховка не имеет силы, так как объект страхования более не существует. Договор страхования завершается сам, а не по моему желанию. Поэтому должна быть возвращена неиспользованная часть страхового взноса. |
Это придется доказывать в суде. Судебная практика есть соответствующая, но это не так просто все равно. Вс РФ в своем Обзоре от 22 мая 2013 г. указал, что страхование является одним из способов обеспечения исполнения обязательств. Раз так, то кредит - основное обязательство, а страховка - акцессорное или дополнительное. При прекращении основного обязательства дополнительное, как, например, поручительство, также прекращается, поскольку теряется в нем всякий смысл, оно более не исполняет своей обеспечительной функции.
Мы, когда только начинали судиться по этой проблеме, обращали внимание судов на противоречие между ст. 958 ГК и ст. 32 ЗоЗПП, указывали, что человек, его права и свободы являются высшей ценностью и т.п. Сейчас в отдельно взятом регионе получили довольно устойчивую судебную практику. Вот, к примеру:
Дело №2-671/2014, Демский районный суд Уфы:
Согласно части 2 статьи 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о сроке действия договора.
Однако условия предлагаемого к заключению договора страхования не отвечают критерию определенности, которым должен обладать страховой продукт согласно его потребительским свойствам, по существу не предоставляют потребителю (страхователю) возможности воспользоваться страховой защитой в случае реализации права на досрочный возврат займа либо его досрочного истребования кредитором по обстоятельствам, не всегда зависящим от потребителя.
Согласно условиям кредитного договора и договора страхования выгодоприобретателем в пределах ссудной задолженности указан банк, то есть договор страхования по сути своей направлен на обеспечение обязательств заемщика по кредитному соглашению.
Имущественный интерес в страховании жизни должен быть основан на защите ценных нематериальных благ – жизни и здоровья, при этом в рассматриваемом споре заемщик лишен самостоятельного имущественного интереса в подобном страховании, поскольку фактически при заключении кредитной сделки им страховался риск неисполнения обязательств по кредитному договору вследствие наступления страхового события.
Более того, прекращение основного обязательства по общему правилу влечет прекращение и связанных с ним дополнительных обязательств (п. 1 ст. 352 ГК РФ, п. 1 ст. 367 ГК РФ).
Согласно пункту 1 статьи 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.
При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
Таким образом, договор страхования фактически прекратил свое действие, сумма комиссии за пределами срока действия договора подлежит возврату потребителю, в противном случае, это приведет к неосновательному обогащению ответчика, что недопустимо в соответствии с правилами главы 60 ГК РФ.
Дело №2-3666/2015, Калининский районный суд Уфы:
В силу ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.
В соответствии с п. 3 указанной статьи, при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 указанной статьи Кодекса, страховщик имеет право на часть страховой премии, пропорциональную сроку, в течение которого действовало страхование.
Следовательно, раздел договора страхования в части указания на невозврат страхователю страховой премии в случае отказа Страхователя от настоящего Договора страхования также ущемляет права потребителя по сравнению с действующим законодательством, что является нарушением ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей».
Суд также соглашается с доводом истца о том, что страховая выплата не может быть рассчитана в зависимости от задолженности (платежа) по кредиту, так как заранее невозможно знать о сроках и датах досрочного погашения кредита (полного или частичного), соответствующем остатке задолженности и размере ежемесячного платежа. Страховая выплата не может быть определена в зависимости от суммы, которая может измениться в течение времени действия обязательства.
По мнению суда, договор страхования должен содержать информацию о размере страховой выплаты за все периоды страхования, независимо от наличия (отсутствия) досрочного погашения кредита. В случаях, когда организация предусматривает ежемесячное уменьшение страховой суммы, она должна предоставить сведения обо всех страховых суммах с указанием времени применения.
Таким образом, суд приходит к выводу, что ответчиком не представлено потребителю существенных и достоверных сведений об условиях оказания услуг.
Апелляционное определение Архангельского областного суда от 25.12.2014 по делу N 33-6396/14
Требование: О взыскании сумм за участие в программе страхования, неустойки, компенсации морального вреда.
Обстоятельства: Истица ссылается на то, что кредитным договором предусмотрена комиссия за подключение к программе страхования, рассчитанная на весь период действия договора; задолженность по кредиту погашена истицей досрочно, поэтому плата за участие в программе страхования за весь период удержана необоснованно.
Решение: Иск удовлетворен в части, так как, досрочно погасив сумму кредита, истица имеет право на возврат уплаченной комиссии пропорционально сроку действия кредитного договора, поскольку доказательств оказания указанных услуг после прекращения договора не имеется.
Ну, и иная позиция встречается не реже:
Апелляционное определение Липецкого областного суда от 10.06.2015 по делу N 33-1513/2015года
Требование: О взыскании страховой премии.
Обстоятельства: Полагая, что досрочное погашение кредитной задолженности является основанием досрочного прекращения договора страхования, истец обратился с заявлением к страховщику. Требования о расторжении договора страхования и возврате части страховой премии ответчиком оставлены без удовлетворения.
Решение: В удовлетворении требования отказано, поскольку правила страхования не содержат положений о возврате страховой премии при досрочном погашении кредита или досрочном расторжении договора по инициативе страхователя; отсутствуют доказательства неисполнения или ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств по договору страхования и виновности его действий.
Доказывайте.
