Довольно часто в Договорах страхования заёмщиков (заявлениях на страхование) указано страхование от «потери работы» (потери дохода от заработной платы), при этом риски прописаны примерно в таком виде:
1. расторжение трудового договора по инициативе контрагента в случаях ликвидации организации, сокращения численности работников, и др.:
2. отказ работника от перевода на другую работу;
3. расторжение служебного контракта по инициативе представителя нанимателя;
Ну и подобные. То есть риски, которые непосредственно к «финансам» никакого отношения не имеют, а имеют отношение к «наступлению определенных событий в жизни застрахованного».
Доля риска в общей сумме страховой премии примерно составляет 40-45%.
Встают вопросы:
1. К какому страхованию относится страхование от потери работы-Личному или имущественному?
2. К какому виду страхования, в свете разрешенных статьёй 32.9 ФЗ №4015-1, относится страхование от потери работы?
Некоторые страховщики с приставкой «Жизнь» относят это к «Страхованию Жизни». (Личное страхование)
Другие, у которых нет лицензии на «Страхование Жизни» относят это к виду страхования «финансовых рисков». (имущественное страхование).
Получается, что риски одни и те же, а страхование разное.
Читаем ст.927 ГК:
1. Страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
То есть Договор страхования может быть или только личным, или только имущественным.
Кроме того, пунктом 3 ст.3 ФЗ №4015-1 предусмотрено, что по каждому виду страхования (ст.32.9 ФЗ №4015-1) должен быть свой договор страхования. Объединение в одном договоре страхования договоров по разным видам страхования (не говоря уже об объединении личного и имущественного страхования) законом не предусмотрено.
Далее читаем пункт 4 ст.3 ФЗ №4015-1,
Объектами страхования финансовых рисков в имущественном страховании могут быть имущественные интересы страхователя (застрахованного лица), связанные с риском неполучения доходов, возникновения непредвиденных расходов физических лиц, юридических лиц (страхование финансовых рисков).
Возникает вопрос: А какое отношение заработная плата имеет к понятию финансы?
Согласно ТК, заработная плата-это вознаграждение за труд.
Если все-же заемщики застрахованы по Договорам личного страхования, то это может быть только подпункт 1 пункта1 ст.32.9,
1) страхование жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события;
А какими могут быть события? Как раз те, которые указаны в рисках: потеря застрахованным работы, вследствие увольнения, ликвидации работодателя и др.
То есть, потеря дохода в виде заработной платы-это не является страховым риском, а является последствием наступления страхового риска.
Кроме того. Страхованием Жизни имеют право заниматься только Страховщики, у которых есть Лицензия на СЖ, то есть с приставкой «Жизнь».
И тут вопрос: Являются ли действия Страховщиков умышленными, по включению в Договора личного страхования заемщиков, такого риска, как «потеря работы» и не сделано это лишь для того, чтобы увеличить размер СП?
1. расторжение трудового договора по инициативе контрагента в случаях ликвидации организации, сокращения численности работников, и др.:
2. отказ работника от перевода на другую работу;
3. расторжение служебного контракта по инициативе представителя нанимателя;
Ну и подобные. То есть риски, которые непосредственно к «финансам» никакого отношения не имеют, а имеют отношение к «наступлению определенных событий в жизни застрахованного».
Доля риска в общей сумме страховой премии примерно составляет 40-45%.
Встают вопросы:
1. К какому страхованию относится страхование от потери работы-Личному или имущественному?
2. К какому виду страхования, в свете разрешенных статьёй 32.9 ФЗ №4015-1, относится страхование от потери работы?
Некоторые страховщики с приставкой «Жизнь» относят это к «Страхованию Жизни». (Личное страхование)
Другие, у которых нет лицензии на «Страхование Жизни» относят это к виду страхования «финансовых рисков». (имущественное страхование).
Получается, что риски одни и те же, а страхование разное.
Читаем ст.927 ГК:
1. Страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
То есть Договор страхования может быть или только личным, или только имущественным.
Кроме того, пунктом 3 ст.3 ФЗ №4015-1 предусмотрено, что по каждому виду страхования (ст.32.9 ФЗ №4015-1) должен быть свой договор страхования. Объединение в одном договоре страхования договоров по разным видам страхования (не говоря уже об объединении личного и имущественного страхования) законом не предусмотрено.
Далее читаем пункт 4 ст.3 ФЗ №4015-1,
Объектами страхования финансовых рисков в имущественном страховании могут быть имущественные интересы страхователя (застрахованного лица), связанные с риском неполучения доходов, возникновения непредвиденных расходов физических лиц, юридических лиц (страхование финансовых рисков).
Возникает вопрос: А какое отношение заработная плата имеет к понятию финансы?
Согласно ТК, заработная плата-это вознаграждение за труд.
Если все-же заемщики застрахованы по Договорам личного страхования, то это может быть только подпункт 1 пункта1 ст.32.9,
1) страхование жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события;
А какими могут быть события? Как раз те, которые указаны в рисках: потеря застрахованным работы, вследствие увольнения, ликвидации работодателя и др.
То есть, потеря дохода в виде заработной платы-это не является страховым риском, а является последствием наступления страхового риска.
Кроме того. Страхованием Жизни имеют право заниматься только Страховщики, у которых есть Лицензия на СЖ, то есть с приставкой «Жизнь».
И тут вопрос: Являются ли действия Страховщиков умышленными, по включению в Договора личного страхования заемщиков, такого риска, как «потеря работы» и не сделано это лишь для того, чтобы увеличить размер СП?
