Ситуация на рынке труда остается неопределенной — количество безработных хоть и снизилось с пиковых значений, но довольно высокое. Можно ли защитить себя от временных финансовых трудностей, связанных с увольнением, с помощью страховки? И как выбрать такой полис?
По данным опроса Центра стратегических разработок, в 2020 году об оптимизации штата заявляла каждая вторая компания. В этом году ситуация выправляется. По данным Росстата, в июне 2021 года безработица составила 4,8%, в январе этот показатель составлял 5,8%, в декабре 2020 года — 5,9%, а в пиковый период в августе 2020 года — 6,4%.
Не будем рассматривать причины неопределенности на рынке труда, а поговорим о сохранении финансовой стабильности в таких ситуациях. Один из вариантов — страхование от потери работы. Мы расскажем, на что стоит обратить внимание при выборе полиса и на какой размер компенсации от страховой компании можно рассчитывать.
Если вы собираетесь взять ипотеку…
Низкие процентные ставки по ипотеке и льготные ипотечные программы подстегнули спрос на жилищное кредитование. По данным ЦБ РФ, всего в январе — июле 2021 года объем ипотечных кредитов составил 3,12 трлн рублей, что на 73,5% больше, чем за аналогичный период 2020 года (1,8 трлн рублей). Часто вместе с ипотечным кредитом клиенты заключают договор страхования жизни. Также ипотечные заемщики могут защитить себя от самых распространенных сценариев недобровольной потери работы с продуктами страхования без привязки к страхованию жизни. И это весьма разумный шаг, ведь в случае увольнения страховщик на некоторое время возьмет на себя обязательства по выплате кредита.
Страхование от недобровольной потери работы позволяет компенсировать расходы на выплату кредита, часто до тех пор, пока клиент не найдет работу (но не дольше максимального срока поиска нового места работы, указанного в полисе, как правило, это 60—180 дней). Этот риск может защитить клиента в самых разных обстоятельствах — это и сокращение штата, и несоответствие занимаемой должности, и ликвидация компании. И самый распространенный риск — расторжение трудового договора по соглашению сторон. По нашим данным, в 90% обращений по страховке указывается именно эта причина. Поэтому, покупая полис, крайне важно знать, включено ли в него это основание для увольнения.
На что может рассчитывать заемщик по такой страховке? Как мы уже сказали, пока клиент ищет новое рабочее место, страховщик будет компенсировать ему расходы по выплате кредита. Обычно выплаты по этому риску предусмотрены с 15—60-го дня после увольнения и могут осуществляться до полугода. В этом случае выплата за один день составит 1/180 от суммы шести ежемесячных платежей по кредиту. Стоимость такого полиса составляет в среднем 3—4 тыс. рублей в год.
Стоит отметить, что получить компенсацию при потере работы часто можно дистанционно — через мобильное приложение или сайт. По некоторым продуктам страховщиков для получения выплаты не понадобится даже справка из центра занятости: достаточно предоставить паспорт и трудовую книжку.
Если вы собираетесь взять потребительский кредит…
Когда клиент берет потребительский кредит, он также может подключить программу страхования, в том числе с риском потери работы.
По данным НБКИ, число потребительских кредитов с трехмесячной и более просрочкой по итогам июня 2021 года достигло 25% — это максимальный показатель в России за шесть лет. Страховка как раз позволяет не останавливать выплаты по займам при проблемах со здоровьем и при потере работы.
Правда, здесь условия более скромные. Выплаты по страховке по этому риску предусмотрены через 30 дней после увольнения и могут идти не более четырех месяцев. Они находятся в пределах 0,5% от размера кредита за каждый день без работы. Если заем оформлен на пять лет, это получается довольно солидная сумма в сравнении с ежемесячным платежом. Так, по кредиту в 450 тыс. рублей на пять лет с ежемесячным платежом в 10 тыс. рублей выплата за 30 дней составит порядка 60 тыс. рублей.
Страховка без кредитных обязательств
Страхование недобровольной потери работы без привязки к кредитованию — довольно редкий тип полиса, который предлагают лишь несколько компаний на рынке. Когда человек приходит в офис страховщика и просит продать такой полис, возникает закономерное предположение, что он им может в скором времени воспользоваться. Поэтому условия по такому полису страховщики выставляют достаточно жесткие.
Количество рисков в этом случае ограниченное. Как правило, включаются лишь базовые — это сокращение штата, ликвидация предприятия, увольнение вследствие смены собственника. Как правило, страховка действует в течение года, но продолжительность выплат ограничена пятью месяцами. Клиенту будет перечисляться около 20% от страховой суммы в месяц. Сам полис может быть достаточно дорогим относительно страховой суммы. Например, при сумме страхования до 150 тыс. рублей его цена может составлять от 3 тыс. рублей.
Как выбрать страховку
При выборе страхового полиса прежде всего стоит обратить внимание на следующие параметры:
∙ от каких рисков защищает полис. Мы советуем приобретать продукт, который допускает компенсацию в случае расторжения договора по соглашению сторон — это наиболее часто встречающаяся сейчас причина увольнения;
∙ временная франшиза — то есть через какое время после наступления страхового случая начнутся выплаты по страховке. Чем меньше этот период, тем лучше;
∙ размер выплаты. В случае оформления кредита он может быть пропорционален сумме кредита. Конечно, лучше, если процент от выплаты будет выше;
∙ срок выплаты — в течение какого времени компания будет выплачивать компенсацию. Лучше, если этот период будет составлять не менее 180 дней.
Что нового добавят страховщики?
Все страховые компании постепенно меняют формат взаимодействия с клиентом: на первое место выходит закрытие определенных жизненных потребностей. Страховщики понимают, что уже недостаточно просто продать полис — надо помочь клиенту не потерять работу или найти новую в случае реализации неблагоприятного риска. Не исключено, что скоро на рынке появятся такие услуги. Это могут быть, например, юридические консультации для людей, которые ведут диалог с работодателем по вопросу увольнения. В этом случае консультация поможет или сохранить работу, или добиться адекватных условий при расторжении трудового договора.
Мнение автора может не совпадать с мнением редакции
