Мошенники оформляют кредиты на других людей по данным из украденных и утерянных паспортов. Иногда люди узнают о долге уже от коллекторов — как, например, в случае с PR-менеджером из Москвы, на имя которого взяли два микрозайма.
Для борьбы с мошенничеством в Госдуму внесли законопроект, который предполагает, что банки и микрофинансовые организации (МФО) должны автоматически уведомлять заемщиков о взятом на их имя кредите или микрозайме через «Госуслуги». Разобрались, в чем суть предложения и будет ли оно эффективно.
В чем суть проекта
Законопроект внесли в Думу депутаты партии «Новые люди». В пояснительной записке сказано, что, согласно социологическим опросам 2022 года, 5% граждан находили при проверке кредитных историй мошеннические кредиты, взятые на свое имя.
«Злоумышленник похищает паспорт или приобретает паспортные данные в интернете и обращается за кредитом, поскольку, например, онлайн-займы оформляются без личного участия заемщика, — сказано в пояснительной записке к законопроекту. — Достаточно предоставить паспортные данные, номер телефона, электронную почту. Телефонный номер и адрес электронный почты в таких случаях оформляются на третье лицо, которое никак не связано с заемщиком».
Депутаты предлагают обязать кредитные и микрофинансовые организации уведомлять граждан о том, что на их имя был оформлен договор о потребительском кредите или микрозайме. Это уведомление должно приходить в личный кабинет на «Госуслуги».
Что думают эксперты
В условиях цифровизации выдачи кредитов и займов инициатива полезна, говорит аналитик Банки.ру Инна Солдатенкова:
«Но проект еще сырой. Чтобы мера работала, важно предусмотреть, чтобы выдача кредита или займа онлайн была возможной только после подтверждения заемщиком этой операции — кодом в СМС либо на "Госуслугах". При таком сценарии на людей, у которых нет подтвержденной записи на "Госуслугах" либо у которых "Госуслуги" привязаны к другому номеру телефона, в принципе невозможно будет оформить такой финансовый продукт».
К цели законопроекта вопросов нет — проблема мошенничества особенно остро проявляется во время кризиса, говорит Яков Присяжнюк, руководитель практики разрешения экономических споров бюро адвокатов «Де-юре». Но вот текущие формулировки очень лаконичны и предлагают закрепить лишь саму обязанность уведомления о займе, никак не затрагивая ни вопросов содержания такого уведомления, ни последствий его получения.
«От механизма уведомления о кредите и от содержания сообщения зависит, смогут ли кредиторы подтвердить условия выданного займа в ситуации, когда утрачен оригинал кредитного договора, — говорит Яков Присяжнюк. — Будут ли зафиксированные условия иметь приоритет в случае расхождений с текстом бумажного договора или его копией; смогут ли стороны апеллировать к данному уведомлению при решении вопроса о безденежности займа или, наоборот, подтвердить им факт передачи денежных средств».
Есть и технические моменты, которые, по мнению эксперта, нужно проработать: например, алгоритм поведения заемщика при получении такого уведомления, безопасность данных, сохранение режима банковской тайны, сроки уведомления.
«Было бы логично предусмотреть механизм уведомления о соответствующих обязательствах и поручителей должника, поскольку проблема "поддельного" поручительства не менее распространена, чем мошенничество с самим займом», — говорит Присяжнюк.
По мнению эксперта, сейчас законопроект представляет собой лишь концепцию решения проблемы, а не рабочий механизм, который можно было бы применить на практике. Но и потенциал у идеи в случае доработки есть.
Самозапрет на выдачу
С 1 октября 2022 года Банк России обязал банки предоставить клиентам возможность самим запрещать или ограничивать онлайн-операции. Речь идет также и о кредитовании — то есть можно оформить самозапрет на выдачу кредита в конкретном банке или МФО. Для этого нужно написать заявление именно в этой организации.
Сейчас на рассмотрении находится еще один законопроект, который позволит делать этот запрет единым для всех кредитных организаций. Получается, что ограничения будут указаны в кредитной истории, и любые банки и МФО увидят его перед выдачей потребительских кредитов и займов. Поставить самозапрет можно будет на «Госуслугах».
Как проверить, оформлены ли на ваше имя кредиты сейчас
Информация обо всех займах, оформленных на ваше имя, хранится в бюро кредитных историй. Сначала нужно узнать, в каком именно БКИ хранится ваша кредитная история. Для этого отправьте запрос в Центральный каталог кредитных историй — на «Госуслугах» или на официальном сайте Банка России, а также через банки, МФО, кредитные потребительские кооперативы, нотариуса, почтовое отделение, которое осуществляет услуги телеграфа.
Затем запросите данные в БКИ, где хранится ваша история. Дважды в год это бесплатно. Если чаще, то придется заплатить — от 250 до 500 рублей за отчет.
Если вам уже звонят коллекторы и требуют вернуть долг, убедитесь, что это не розыгрыш. Узнайте у звонящего, из какого банка или МФО с вами связываются, и обратитесь туда напрямую самостоятельно. После этого идите в полицию и напишите заявление. Еще одно заявление оставьте в банке или МФО, где на вас оформили кредит. Приложите справку из полиции. Также постарайтесь собрать все возможные доказательства: результаты почерковедческой экспертизы, записи с камер видеонаблюдения, показания свидетелей.
