Зачем вести личный бюджет и как планировать доходы и расходы

Многие сталкиваются с проблемой, когда даже при хорошем заработке не получается копить, а к концу месяца денег не хватает на текущие нужды. Это происходит из-за отсутствия финансовой дисциплины или нежелания вести личный бюджет.

Рассказываем, как научиться вести учет доходов и расходов, в каких программах это удобно делать и почему важно ставить достижимые финансовые цели.

Что собой представляет личный бюджет

Личный бюджет — это структурированный финансовый план человека.

Традиционно в нем есть несколько разделов:

• доходы (зарплата, пенсия, стипендия, сдача жилья в аренду),
• расходы (еда, ЖКУ, транспорт),
• обязательства по погашению долгов,
• планы по сбережению средств или их инвестированию.

Личный бюджет будет работать, если вы будете учитывать в нем все свои доходы и расходы за выбранный период, например за месяц.

Важно одинаково внимательно относиться и к доходам, и к расходам. Например, если вы работаете на фрилансе или по сдельной оплате труда, либо если, кроме основной работы, есть подработки, запись доходов поможет оценить, сколько в среднем вы зарабатываете в месяц. А учет всех расходов поможет понять, нужно ли вам зарабатывать больше, чем сейчас, или же хватает текущего заработка.

Ведение личного бюджета поможет снизить и досрочно закрыть существующие долги (например, платежи по ипотеке или по автокредиту), а также распределить свои деньги, чтобы их хватило на все потребности.

При грамотно составленном бюджете вы сможете регулярно выделять сумму, которую будете откладывать на счет в банке в качестве подушки безопасности или на дорогую покупку. У вас также появятся свободные деньги для инвестирования.

Здесь можно подобрать подходящие условия по накопительному счету, а тут — узнать больше про инвестирование.

Личный бюджет может быть:

• Экономным. Это означает, что вы тратите только половину заработанного, а остальные деньги откладываете. При таком типе бюджета придется существенно снизить расходы, чтобы скопить деньги на что-то дорогое — на первоначальный взнос по ипотеке, машину или бытовую технику.
• Сбалансированным. При таком типе бюджета в накопления направляется 20–30% заработанного. Большая часть денег будет уходить на базовые траты, например на продукты, транспорт, коммунальные платежи, а оставшиеся средства вы можете потратить на развлечения, хобби и путешествия.
• Несбалансированным. В этом случае на бытовые потребности, развлечения и дорогие вещи уходят все заработанные деньги, при этом накопления не происходит.

В разный период жизни один и тот же человек может выбирать для себя различные типы личного бюджета в зависимости от своих текущих финансовых целей.

Если сейчас вы не планируете крупных покупок, то можно больше ездить на такси и одновременно пройти курс массажа. Если, например, вы хотите купить новый автомобиль, лучше в ближайшие несколько месяцев сократить или свести к минимуму необязательные расходы, а высвободившиеся деньги откладывать на накопительный счет.

Помимо личного, важно вести и семейный бюджет. Если в начале месяца распределить деньги на все необходимые платежи, то вы сразу увидите, сколько останется средств на остальные статьи расходов или же на каких статьях можно сэкономить.

Как и с помощью каких инструментов вести учет личных финансов

Существует несколько способов вести учет своих доходов и расходов. Вы можете вести его в специальной записной книжке от руки либо в цифровом формате. Например, есть такие программы:

1. Программы и сайты для ПК вроде Money Wallet, Money Book и «Saru — деньги и расходы». Например, Money Wallet позволяет вести бюджет в нескольких валютах, рассчитывать бюджет на неделю, месяц и год, а также напоминает о запланированных платежах.
2. Приложения для смартфона. В рейтинге Роскачества первые три места занимают приложения «Debit & Credit – Учет финансов», «Money Pro» и «MoneyWiz Premium – Финансовый Помощник» для iOS и «Wallet – Финансы и Бюджет», «MoneyWiz 2. Финансовый Помощник» и «Монитор финансов. Учет расходов» для Android.
3. Готовые таблицы в Google Sheets и Excel. Разные варианты таких таблиц можно найти в Интернете, а также в приложении «Google Таблицы». Есть шаблоны для ведения бюджета на месяц и на год: вам нужно внести в таблицу предполагаемые доходы и расходы, а затем заносить в таблицу информацию о реальных доходах и расходах. В конце периода, например месяца, вы увидите, насколько ваши ожидания оправдались.

Разберем на конкретном примере, как можно упорядочить бюджет:

Для учета доходов, расходов и сбережений Михаил использует приложение для смартфона 1 Money. В разделе «Расходы» в этом приложении изначально есть несколько категорий: «Продукты», «Кафе», «Досуг», «Здоровье», «Транспорт» и еще несколько. Добавление новых категорий после 10 уже представленных стоит денег. Михаил заплатил около 500 рублей, чтобы добавлять неограниченное количество категорий.

Для учета расходов после оплаты покупок он собирает все чеки из магазинов, а также отслеживает банковские приложения на случай, если где-то ему не дадут чек или он его потеряет. Каждый вечер после ужина он открывает приложение и вносит туда все расходы за день. Опыт Михаила показывает, что лучше это делать каждый день, так как за неделю чеков может накопиться столько, что заносить их одномоментно в приложение будет слишком затратно по времени.

Свои сбережения в приложении Михаил не учитывает: обычно он планирует, сколько денег ему нужно накопить на какую-то покупку, затем делит эту сумму на количество месяцев, за которые он хочет ее накопить. Затем каждый месяц с аванса и зарплаты откладывает фиксированную сумму. Такой подход позволяет выработать привычку откладывать деньги на регулярной основе.

Если вы оплачиваете покупки в основном банковскими картами, то вам может быть удобнее использовать приложение, которое будет выгружать данные из ваших банковских приложений. Тогда нужно будет добавить только те расходы, которые вы оплачивали наличными.

Если же вы пользуетесь в основном наличными, придется собирать все чеки и заносить расходы в приложение.

Выбрать подходящую дебетовую карту можно тут.

Как начать вести учет

Самое главное при ведении личного бюджета — поставить перед собой достижимые финансовые цели. Это поможет сохранять мотивацию для ведения учета доходов и расходов, а также постепенно оптимизировать их. Например, вашей финансовой целью может стать покупка квартиры или машины, ремонт или поездка в отпуск. На этом этапе важно максимально точно оценить, какая сумма вам понадобится для достижения цели. Подробнее об этом можно почитать в этой статье.

Также нужно понять, что считать необходимо абсолютно всё при учете личных финансов. Все ваши доходы: зарплату, пенсию, пособия, доход от сдачи имущества в аренду, премии и т. д. А также все расходы, даже самые мелкие. Например, после одного — двух месяцев записи доходов и расходов вы сможете увидеть, на что вы тратите деньги каждый месяц и, соответственно, на чем вы можете сэкономить.

Например, можно есть в ресторанах или кафе только на прогулке с друзьями, а на работу брать еду из дома. Также можно покупать перекус на работу, например печенье и шоколад, в магазине рядом с домом, а не в вендинговом автомате, ведь разница в цене на батончики может достигать 30–40 рублей.

Важно приучить себя к финансовой дисциплине: перед авансом и зарплатой можно выписывать на листок, какие обязательные расходы вас ждут в ближайшие две недели (например, оплата ЖКУ или домашнего Интернета, покупка проездного на метро) и сколько у вас останется денег после их оплаты. Кстати, оплатить все это лучше сразу в течение двух — трех дней после получения денег — тогда долги не возникнут, а счета будут в полном порядке.

Затем можно подумать, что бы вы хотели купить или куда бы хотели сходить, и оценить, останется ли у вас достаточно денег до следующей зарплаты. Если да, то можно смело покупать то, что хочется; если нет — лучше отложить часть суммы и купить желаемое со следующей зарплаты.

Также можно установить себе цель по сумме, которая должна оставаться на счете к моменту получения следующей зарплаты, например 2 тыс. — 5 тыс. рублей. Такой подход сформирует внимательное отношение к расходам, особенно к спонтанным.

Как вести отслеживание доходов и расходов

Регулярное отслеживание доходов и расходов позволит вам увидеть, как меняется ваше покупательское поведение, а также отследить свои ошибки (например, в прошлом месяце вы слишком часто ходили завтракать в кафе и из-за этого смогли отложить на счет лишь 5 тыс. рублей вместо запланированных 10 тыс. рублей) и исправить их.

Но отслеживать нужно не просто все расходы, а траты по разным категориям. В первую очередь нужно составить список категорий необходимых расходов: продукты, оплата ЖКУ, транспорт, мобильная связь и Интернет, лекарства и т. д. В этом списке должны быть те категории, на которые вы тратите деньги каждый месяц.

Например, если вы ездите на машине, вы будете регулярно заправлять ее бензином, а если у вас есть маленькие дети, в постоянной категории трат будут подгузники и смеси. Также в обязательные статьи расходов может войти погашение кредитов или пополнение кредитной карты.

Оставшиеся деньги можно потратить на развлечения или необязательные покупки, положить на счет в банке или же инвестировать. А вот если денег не осталось или их не хватило даже на обязательные расходы, стоит либо начать экономить на чем-то, либо поискать работу с большей зарплатой.

Как сокращать расходы и увеличивать сбережения

Если вы решили экономить деньги, правильным вариантом станет сокращение всех необязательных расходов. Но и в обязательных статьях расходов наверняка есть потенциал для экономии. Рассмотрим категорию «Еда». Если вы часто обедаете в кафе и ресторанах, попробуйте готовить дома и брать еду с собой на работу.

Также можно сэкономить на транспорте: если вы ездите на машине или такси, попробуйте на месяц пересесть на общественный транспорт и посчитайте, на сколько вы сократили свои расходы. Но есть и те статьи, на которых экономить не стоит, например здоровье и образование.

Практические советы по экономии

Для наиболее эффективного ведения личного бюджета можно следовать нескольким простым рекомендациям.

• Пользуйтесь кэшбэком. Узнайте, предлагает ли ваш банк кэшбэк или начисление баллов, которыми можно расплачиваться, и изучите условия программы лояльности. Вы также можете сравнивать условия по кэшбэку и акциям в разных банках. Это можно сделать с помощью сервиса Банки.ру.
• Пользуйтесь акциями. Установите на смартфон приложения продуктовых магазинов, в которые вы чаще всего ходите, и отслеживайте скидки и акции на товары, которые вы чаще всего покупаете. Кроме того, можно подобрать дебетовую карту с категориями товаров, в которых тратите больше всего денег, и получать вознаграждение за это.
• Не ходите в магазин голодным и составляйте список покупок. Это поможет избежать импульсивных расходов.
• Покупайте одежду и обувь не в сезон или в конце сезона. Шубы летом обычно стоят меньше, чем зимой, а обувные магазины дают хорошие скидки на зимнюю обувь, чтобы освободить место на складе для летней. Выбирайте качественные вещи, которые будут служить вам несколько сезонов.
• Заранее планируйте поездки. Билеты на самолет с вылетом через полгода могут стоить существенно дешевле, чем билеты на послезавтра. Оплачивать билеты лучше картой для путешествий.
• Не делайте спонтанно дорогие покупки. Возьмите паузу и подумайте, действительно ли вам нужна эта вещь.

Попробуйте следовать этим советом один — два месяца и посчитайте, сколько вам удалось сэкономить.

Как грамотно распределить долги и погашать кредиты

Если у вас есть несколько кредитов, нужно обязательно составить план их досрочного погашения. Только так можно снизить размер переплаты, отмечает директор по развитию розничного бизнеса — директор дизайн-офиса Банк Синара Анна Волкова. Она поясняет, что логичным кажется первым погашать кредит с высокой процентной ставкой, но это не всегда так.

«В начале срока большую часть платежа составляют проценты по кредиту, а на погашение тела долга идет лишь небольшая его часть», — отмечает Волкова. Если вам сложно самостоятельно посчитать, какой кредит следует погасить первым, в Интернете есть калькуляторы, которые помогут это сделать, добавляет она.

Обратите внимание: если у вас большой платеж по ипотеке, на который уходит основная часть вашего дохода, лучше сначала снизить ежемесячный платеж до комфортного для вас уровня. Для этого можно использовать налоговый вычет за покупку квартиры и проценты по ипотеке, если вы не обращались за такими вычетами раньше. А когда ваш ежемесячный платеж снизится до нужного уровня, можно сокращать срок выплаты кредита, чтобы сократить переплату.

Также вы можете рефинансировать свой кредит, продолжает Волкова. При рефинансировании вы объединяете несколько своих кредитов в одном банке под более выгодную ставку — делать это лучше в период низкой ключевой ставки, отмечает она. Но чем меньше остается времени до срока погашения, тем менее выгодно рефинансировать кредиты.

С помощью Банки.ру вы можете изучить условия рефинансирования в разных банках.

Также кредиты можно реструктуризовать, чтобы не допустить просрочки по кредиту и ухудшения его качества, поясняет Волкова. Для этого нужно обратиться в банк и попросить разработать план реструктуризации, который поможет снизить ежемесячный платеж. Такой вариант можно использовать при ухудшении финансового положения семьи, отмечает Волкова. «Обычно банки более лояльно относятся к клиентам, которые сами обращаются с подобными запросами, а не ожидают передачи долга отделу взыскания», — добавляет она.

Кредитная карта — это удобный инструмент, который при правильном использовании подходит для совершения крупных покупок, чтобы разбить платеж на несколько недель или месяцев. Волкова уточняет, что нужно обращать внимание на дату погашения долга по кредитной карте: она должна быть удобной с точки зрения графика выплат зарплаты и выплат по другим обязательствам.

Волкова советует не тратить по кредитке слишком много денег, которые вы гарантированно не сможете вернуть в беспроцентный период. А также стоит избегать ежедневных небольших трат, потому что так создается ощущение, что деньги есть, когда их нет.

Создание аварийного фонда и инвестирование

Для каждого человека важна финансовая подушка безопасности. Ее размер может находиться в диапазоне от трех до 12 месячных зарплат. Чем тревожней человек, тем больше подушка ему нужна. Накопить ее можно, если с каждой зарплаты откладывать на счет хотя бы по 10% дохода. Также стоит выбрать счет с наибольшей процентной ставкой, которая поможет увеличить ваши накопления. Такой аварийный фонд может пригодиться, если вы захотите поменять работу или взять тайм-аут и отдохнуть.

Когда ваша подушка безопасности создана, можно подумать об инвестировании свободных денег. Например, консервативные инвесторы для сохранения капитала пользуются банковскими депозитами и вложениями в облигации, отмечает инвестиционный консультант «ВТБ мои инвестиции» Никита Мурлейкин. По его словам, хорошо сбалансированные портфели рублевых облигаций сейчас приносят доходность 10–11%, а замещающие облигации позволяют зафиксировать валютную доходность на уровне 6–9%.

Также начинающие инвесторы могут вложить деньги в паевые инвестиционные фонды (ПИФ), которые вкладывают средства в различные активы. Этот инструмент считается одним из самых доступных, потому что сумма инвестиций в фонд может быть любой, поясняет Мурлейкин. А при владении паями больше трех лет доход до 3 млн рублей в год не облагается налогом, добавляет он.

Распространенные ошибки при ведении личного бюджета

Часто люди, которые только начинают вести учет финансов, допускают следующие ошибки:

1. Ставят невыполнимые финансовые цели. Например, при зарплате 50 тыс. рублей в месяц и отсутствии других источников дохода накопить даже 100 тыс. рублей за два месяца невозможно.
2. Не формируют подушку безопасности, либо хранят деньги наличными.
3. Не закладывают деньги на непредвиденные расходы.
4. Выбирают тип личного бюджета, который не соответствует их стилю жизни.
5. Ведут учет только части доходов и расходов.
6. Составляют слишком жесткий бюджет.
7. Берут слишком много кредитов и занимают деньги.
8. Не учитывают инфляцию.

Проверьте себя по этому списку и скорректируйте поведение, если нашли совпадения.

Как начать вести личный бюджет: главное

• Поставьте перед собой достижимую финансовую цель (покупка квартиры, машины, холодильника и так далее).
• Начните учитывать все свои доходы и расходы.
• Через месяц учета проанализируйте, какие статьи расходов вы можете сократить, где можете начать экономить.
• Определите сумму, которую вы будете каждый месяц откладывать или инвестировать.
• Составьте план погашения долгов и кредитов, рассмотрите варианты с рефинансированием и реструктуризацией задолженности.
• Каждый месяц анализируйте свои доходы и расходы, чтобы убедиться, что ваш бюджет сбалансирован. При необходимости корректируйте его.

Еще по теме: