Начало нового года нередко связано с финансовыми трудностями. Расходы на новогодние подарки, угощения и развлечения серьезно влияют на бюджет, при этом долгий отдых в январе для многих означает сокращение дохода в этом месяце. Однако до праздников еще есть время, а значит, можно подготовиться.
Разберемся, что можно сделать в начале декабря, чтобы сохранить финансовую стабильность в начале 2025 года. В этом нам помогут эксперты.
Составьте бюджет на декабрь — январь
Банки.ру поговорил с разными экспертами в области финансов: все они сходятся в том, что планирование бюджета на ближайшие пару месяцев необходимо, если хочется комфортно войти в 2025 год. Дальше пойдет речь о том, как это правильно сделать.
Главный аналитик Банки.ру Богдан Зварич предлагает уже сейчас распланировать бюджет как минимум до момента выплаты январской зарплаты.
Делать это лучше с учетом только прогнозируемого дохода, советует преподаватель учебного центра «Финам» Максим Тарвердиев. По мнению эксперта, не стоит учитывать в своем бюджете премии, тринадцатые зарплаты и праздничные надбавки, потому что их размер нефиксированный, а работодатель может не оправдать ваших ожиданий.
Если подрабатываете на фрилансе, то внесите в бюджет уже согласованные оплаты. Если договоры на оказание услуг не подписаны или не внесена предоплата, то не стоит заносить эти поступления в бюджет.
Как посчитать январскую зарплату
Все работники в России обязаны получать заработную плату как минимум два раза в месяц. Первая выплата за отработанную часть месяца (до 15-го числа), которую часто называют авансом, обычно производится в конце текущего месяца. Вторая часть, представляющая собой окончательный расчет (зарплату) за весь месяц, поступает в начале следующего месяца.
Например, в условной компании аванс выплачивают 18-го числа каждого месяца, а зарплату — 3-го числа. За первую половину декабря 2024 года сотрудники получат деньги 18 декабря, а окончательный расчет за декабрь — 3 января 2025 года. Однако 3 января — также выходной день, и зарплата будет выплачена заранее, 28 декабря 2024 года. В итоге промежуток между авансом и зарплатой составит всего 10 дней.
Это касается только тех, кто получает оплату до 8-го числа месяца. Если позже, то зарплата за декабрь придет в стандартные сроки.
В январе имеет место нестандартная ситуация с авансом из-за разного количества рабочих дней в первой половине месяца.
Пример: ваш оклад составляет 120 000 рублей после вычета НДФЛ. В январе 2025 года всего 17 рабочих дней, из которых на первую половину месяца приходится 5 рабочих дней. Стоимость одного рабочего дня составит:
120 000 рублей / 17 дней = 7 058,82 рубля.
За 6 рабочих дней аванс составит:
7058,82 рубля × 5 дней = 35 294,10 рубля.
Это заметно меньше привычной суммы в 60 000 рублей (половина оклада). Остальная часть оклада будет выплачена 5 февраля 2025 года и составит 84 705,84 рубля при условии отсутствия больничных и отпусков в расчетный период.
Посчитав доход, распределите его по месяцам, чтобы понимать, когда именно и какие суммы будут у вас на руках, отмечает Тарвердиев.
Затем распланируйте траты на базовые потребности и обязательства: еда, квартплата, связь, обучение, платежи по кредитам (если они есть) и так далее. Выделите под эти траты отдельный банковский счет или карту и заносите туда средства из входящего потока, пока «кубышка» не наполнится.
«Можно выделить целевую сумму на новогодние праздники и на период до конца января. Условно разбейте имеющиеся средства на 2–3 суммы и используйте их в запланированный момент», — уточняет инвестиционный консультант ИК «ВЕЛЕС Капитал» Антон Пацер.
После составления бюджета сравните, сколько планируется трат за определенный период и сколько денег вам поступит за это же время. Если разница получилась положительной, то у вас все хорошо. Если же ваш баланс отрицательный, то стоит задуматься о его выравнивании, отмечает Тарвердиев.
Из общей суммы дохода, которая получилась у вас при подсчете, стоит отложить 20–30% на январь на случай непредвиденных трат, обращает внимание эксперт.
И только после этого оставшиеся средства можно заносить в графу «подарки и праздники», продолжает он. Здесь следует четко определить, сколько потратите на праздничный стол для себя и родных, а также выбрать, что важнее — подарки или угощения. Распределите деньги на свое усмотрение. Не забудьте включить в расчеты расходы на билеты, если куда-то поедете, и посещение мероприятий.
Для составления бюджета наиболее удобная форма визуализации — таблица доходов и расходов за период с определением итоговых сумм и лимитов, отмечает эксперт по фондовому рынку «БКС Мир инвестиций» Евгений Миронюк. Он предлагает воспользоваться приложениями для учета личных финансов. Например, такими:
- Easyfinance
- Coinkeeper
- Moneylover
- «Дзен-мани»
- «Дребеденьги»
- Money Wallet
- «Домашняя бухгалтерия»
- Monefy
При составлении бюджета полезно посмотреть, сколько вы потратили на Новый год в прошлом декабре, отмечает директор дивизиона «Персональное финансовое планирование» Сбербанка Павел Бурин. Это можно сделать в приложении вашего банка. Если пользуетесь Сбером, обратитесь к ассистенту «Салют», написав или спросив голосом: «Сколько я потратил в декабре прошлого года?». Эксперт также предлагает разгрузить январский бюджет, оплатив в декабре коммунальные платежи и кредиты, если они имеются.
Сократите расходы уже сейчас
В начале декабря полезно продумать оптимизацию расходов на ближайшие пару месяцев. Первая задача — избежать импульсивных трат. В этом поможет составленный список основных расходов и план новогодних покупок, согласованный с вашим бюджетом, о котором мы рассказали в предыдущем пункте. Придерживайтесь этого списка, чтобы не превысить лимит.
Вторая задача — наиболее выгодно приобрести то, что уже запланировано к покупке. Когда дело касается праздников, делать покупки лучше заранее, опережая праздничный ажиотаж. Это касается подарков, билетов на мероприятия и транспорт, а также популярных продуктов для новогоднего стола, которые хранятся долго (консервы, напитки, замороженные продукты).
Изучите условия программы лояльности по вашим банковским картам и оплачивайте покупки теми из них, которые в нужной категории предлагают наибольший кэшбэк, напоминают в Экспобанке.
Пользуйтесь скидками и акционными предложениями магазинов, а также ранним бронированием. Это поможет сэкономить на продуктах, ресторанах, развлечениях и путешествиях, отмечает заместитель президента — председателя правления Почта Банка Алексей Охорзин. Он также обращает внимание на активное использование кэшбэка — выбирайте категории, соответствующие вашим тратам, и тогда после праздника ваши расходы будут частично восполнены.
Будьте рациональны: планируйте экономичные варианты празднования, чтобы избежать чрезмерных трат, если того требует ваш бюджет, отмечает Тарвердиев из «Финама».
Рассмотрите возможность коллективных празднований с друзьями или семьей, где затраты можно будет разделить.
Избегайте займов, если в них нет острой необходимости — лишние обязательства в новом году вам ни к чему, говорит Тарвердиев.
Установите лимит на бюджет или на отдельные категории трат (развлечения, товары для дома, продукты и так далее) в приложении своего банка, советует Бурин. Если пользуетесь приложением Сбера, в разделе «Анализ финансов» есть функционал «План расходов», который позволит установить лимиты и сообщит, когда будете близки к превышению.
Бизнес-психолог Лиза Майер-Мараховска:
«Навязчивая реклама, соцсети и в целом социокультурное давление перед Новым годом невольно подталкивают к сравнению себя с другими. Это может привести к чувству неполноценности, когда человек думает, что дарит недостаточно дорогие подарки или тратит мало денег на праздники.
Усилить беспокойство по поводу финансов может и настойчивое стремление провести праздники идеально.
Сознательно устраняя причины беспокойства и принимая здоровые привычки управления финансами, можно в полной мере насладиться зимними праздниками.
Помните, что новогодние каникулы — это не только дорогие подарки и траты, но и качественное общение с близкими».
Попробуйте увеличить доход до праздников
Когда бюджет составлен и расходы спланированы, можно постараться увеличить декабрьский и январский доход. Что для этого можно сделать?
Часть свободных средств, которые уже у вас есть, а также новогодние премии и денежные подарки можно разместить на краткосрочных депозитах, отмечают сразу несколько наших экспертов. Сейчас банки предлагают рекордные ставки по сберегательным продуктам.
Например, часть денег, полученных в декабре, можно положить на накопительный счет с ежедневным начислением процентов или на месячный вклад, советует Зварич. Это позволит получить на эти средства доход в январе.
Продайте ненужные вещи. Новый год — время освобождения пространства от лишнего, отмечает Бурин. Вещи, которыми вы давно не пользуетесь, могут найти новых владельцев, а вы — заработать дополнительные деньги.
Воспользуйтесь праздничным спросом. Декабрь — это время, когда растет спрос на ряд товаров и услуг: необычные эксклюзивные подарки, клининг и декорирование помещений, проведение фотосессий, бьюти-процедуры. Также в предпраздничный период растет спрос на проведение вечеринок, аренду праздничных костюмов и помещений для частных мероприятий. Если ваши возможности и интересы совпадают с предпраздничным спросом, можно заработать на этом — предложите свои услуги.
Создайте резервный фонд
Одно из главных рабочих финансовых решений — это откладывать больше денег. Создайте уже сегодня свой личный фонд сбережений на праздники в будущем году, советует Майер-Мараховска.
Резервный фонд может начинаться как небольшой (для постновогоднего периода) и перерасти в солидную финансовую подушку безопасности для последующих лет, если зададитесь такой целью. Формирование или наращивание сбережений станет отличным подарком самому себе в новом году.
Финансовую подушку можно формировать разными способами: отложить часть денег с премий и бонусов, установить себе правило: каждый день откладывать фиксированную сумму или автоматизировать этот процесс, подключив копилку в приложении своего банка, напоминает Бурин из Сбербанка. Начните создавать свой финансовый резерв в течение декабря — даже небольшая сумма может стать залогом спокойствия в новом году, отмечает он.
Более подробно о том, как сформировать финансовую подушку, рассказали здесь.
Что сделать в начале декабря, чтобы после Нового года остаться с деньгами: главное
- Как можно раньше спланируйте свой бюджет на период до момента получения январской зарплаты.
- Сначала — обязательное, затем — приятное. Позаботьтесь о том, чтобы обязательные платежи не стали для вас январской неожиданностью. Заранее выделите средства на них, а также на базовые потребности для постновогоднего периода. Можно дополнительно разгрузить январский бюджет, если в декабре оплатить коммунальные услуги и кредиты.
- Заложите в бюджет сумму на непредвиденные расходы в январе — 20–30% от имеющихся средств. С ней будет спокойнее.
- Праздничные расходы также стоит спланировать заранее: новогодний стол, подарки, развлечения. Помните, что праздники красит прежде всего качественное общение с близкими.
- Не считайте в голове: для ведения бюджета используйте таблицу или специальные приложения.
- Сократите расходы уже сейчас: придерживайтесь плана расходов, сравнивайте цены, избегайте покупок в предпраздничный ажиотаж, используйте кэшбэк, промокоды и программы лояльности банков и магазинов.
- Избегайте новых займов.
- Попробуйте увеличить доход: часть свободных средств, которые уже у вас есть, а также новогодние премии и денежные подарки можно разместить на краткосрочном вкладе или накопительном счете, чтобы в январе или феврале получить доход. Продайте ненужные вещи перед Новым годом, а также воспользуйтесь предпраздничным повышенным спросом на ряд услуг.
- Начните уже сейчас формировать финансовую подушку безопасности. Ее основой могут стать деньги, отложенные на непредвиденные расходы в январе. Наращивание сбережений, если еще этого не делаете, станет полезной привычкой в наступающем году.
Еще по теме:
