Средний срок ипотеки в России превышает 20 лет, а потребительского кредита — 4 года. За такое время многое может измениться и в жизни заемщика, и на рынке кредитования. Как следствие, появляется необходимость пересмотреть условия займа или объединить несколько в один. Это называется рефинансированием. Но банки не всегда идут навстречу клиентам. Рассказываем, почему они отказывают в рефинансировании кредитов и что с этим делать.
Что такие рефинансирование
Рефинансирование — это получение нового кредита для погашения одного или нескольких уже действующих. Его также называют перекредитованием. Рефинансировать займы можно в любом банке, а не только в том, где уже взяты кредиты.
Обычно клиенты пользуются рефинансированием в двух случаях:
- Чтобы снизить размер ежемесячных платежей, если он стал для семьи неподъемным (причины — снижение дохода, потеря работы, появление детей и т. п.).
- Чтобы сократить общую сумму займа, если на рынке снизились процентные ставки и теперь такие же кредиты выдают под меньший процент.
Рассмотрим две ситуации, в которых может понадобиться рефинансирование.
Иван выплачивает два потребительских кредита и пользуется кредитной картой. Обязательные ежемесячные платежи составляют 40 000 рублей. Недавно у Ивана родился ребенок и расходы возросли. Он хочет снизить нагрузку и готов платить по 30 000 в месяц. С помощью рефинансирования он может взять один большой кредит, закрыть им два действующих и карту и платить только одному банку. При этом срок нового кредита, скорее всего, будет больше, чем у старых.
Во втором случае Сергей выплачивает ипотеку на вторичное жилье, взятую под 18% годовых. Платеж для него комфортный, но ключевая ставка снизилась и банки стали предлагать жилищные займы под 14% годовых. Рефинансировав ипотеку под более выгодный процент, Сергей сможет сэкономить на переплате.
Некоторые банки при оформлении заявки просят указать реквизиты счетов для погашения кредитов в других учреждениях и сами переводят туда деньги. Другие выдают средства клиенту, чтобы он самостоятельно закрыл долги.
Обратите внимание: согласно условиям рефинансирования, банк может попросить предоставить справки о том, что займы, на погашение которых были взяты деньги, закрыты.
Почему отказывают в рефинансировании кредита
Рефинансирование — это оформление нового кредита, поэтому банк может отказать в нем по тем же причинам, что и в случае с другими клиентами. Он оценивает всех потенциальных заемщиков по одним критериям, проверяя платежеспособность, соответствие условиям по возрасту и минимальному трудовому стажу. Отдельно проверяется кредитная история и показатель долговой нагрузки.
Также банк может посмотреть, нет ли у клиента долгов по услугам ЖКХ, налогам, штрафам, открытых судебных дел. Все это в совокупности говорит о финансовом состоянии и возможностях вовремя гасить кредит.
Вот самые распространенные причины для отказа в рефинансировании:
- несоответствие формальным требованиям к заемщику (возраст, стаж, гражданство);
- недостаточный доход;
- высокий показатель долговой нагрузки;
- плохая кредитная история;
- нецелесообразность рефинансирования (незначительная разница процентных ставок по действующему и новому кредиту);
- просрочки по кредитам, которые планируется рефинансировать (некоторые банки просят, чтобы не было просрочек за последние 6 месяцев, другие — за последний год, третьим нужно, чтобы в течение всего срока рефинансируемый кредит погашался вовремя);
- снижение стоимости залога, если речь идет об ипотеке (жилье может подешеветь, и если его стоимость уже не покрывает размер кредита, банк может отказать в рефинансировании);
- неузаконенная планировка (актуально для ипотеки);
- повторное рефинансирование одного кредита.
При этом у каждого банка могут быть еще и свои индивидуальные требования к заявкам на рефинансирование. К примеру, Сбер готов рефинансировать до пяти кредитов, но как минимум один из них должен быть выдан в другом банке. То есть если займы только в Сбере, то перекредитоваться там же не получится.
Какие кредиты нельзя рефинансировать
Банки неохотно берут на рефинансирование кредиты, которые ранее были реструктуризированы (реструктуризация — это изменение условий уже выданного кредита), а также к которым применялись кредитные каникулы. Но если речь об ипотеке, то такой займ могут рассмотреть.
Также не все банки готовы рефинансировать микрозаймы, взятые в МФО и МФК.
Кроме того, у банков есть условия по давности взятого ранее займа и по сроку окончания договора. Например, ВТБ требует, чтобы до полного погашения кредита оставалось минимум 3 месяца. Почта Банк указывает, что рефинансируемый кредит должен быть взят не ранее 6 месяцев назад, а для Промсвязьбанка достаточно, чтобы с момента получения кредита прошло не менее 1 месяца.
Что делать, если банк отказал в рефинансировании
Получив отказ от одного банка, можно попробовать обратиться в другой. Но перед этим — понять, в чем причина отказа. По закону озвучивать ее заемщику банк не обязан.
Часто отказы связаны с состоянием кредитной истории. Ее можно проверить и, если она испорчена не по вине клиента, оспорить. Если есть неоплаченные штрафы, налоги и другие долги — их тоже нужно закрыть. Также для повышения шансов на одобрение рефинансирования можно взять поручителя.
Одна из распространенных причин отказа — неподходящая сумма дохода. Обманывать банк и завышать размер зарплаты нельзя. Предоставление ложных сведений — серьезное нарушение со стороны клиента. Но подумайте, вдруг вы не указали в заявке какие-то из имеющихся дополнительных источников дохода, например, пенсию, проценты по вкладам, доход от сдачи недвижимости в аренду, доход от самозанятости.
Повторную заявку на рефинансирование в банк, из которого пришел отказ, лучше подавать не раньше чем через два месяца.
Если все банки отказывают в рефинансировании займов, можно подать заявку на получение нового потребительского кредита и с его помощью закрыть старые долги.
Как действовать при рефинансировании: кратко
Итак, рефинансирование обычно применяется в двух случаях: чтобы снизить размер ежемесячного платежа или перекредитоваться под более выгодный процент. По сути, рефинансирование — это оформление нового кредита, поэтому потребуются те же документы, что и для получения любого другого займа. Соответственно, для ипотеки нужна будет оценка имущества, находящегося в залоге (ипотечной квартиры).
После оформления рефинансирования банки просят подтвердить, что деньги были направлены на те цели, на которые выдавались — погашение действующих займов. А многие учреждения предлагают взять еще сумму сверх нужной для закрытия долгов, ее можно потратить на личные нужды.
Бо́льшая часть банков позволяют рефинансировать до 5 кредитов. Сумма рефинансирования составляет до 5–7 млн рублей, срок договора — до 5–7 лет.
В рефинансировании могут отказать по тем же причинам, что и в кредите или ипотеке: несоответствие требованиям к возрасту, трудовому стажу, размеру дохода, плохая кредитная история и т. п.
Для того чтобы оформить рефинансирование, нужно:
- выбрать банк, в котором есть услуга рефинансирования кредитов;
- подать заявку;
- предоставить документы;
- получить деньги (в случае положительного решения);
- погасить имеющиеся задолженности;
- взять справки о закрытии кредитов и предоставить их банку, в котором проведено рефинансирование.
