Чаще всего банки берут в качестве обеспечения квартиру или машину. Рассказываем, что еще можно предоставить в залог для получения кредита.
Особенности кредита под залог
Залог — это ценное имущество, которое можно предоставить банку в качестве гарантии выплаты долга. Если вы, например, не сможете платить кредит, банк продаст залог и направит вырученные деньги на погашение.
В 2024 году банки все чаще предлагают залоговые кредиты. Для них это способ обезопасить себя, а еще — привлечь клиентов сниженными ставками и крупной суммой.
«Центробанк ужесточил регулирование для банков, выдающих необеспеченные кредиты. Поэтому в 2024 году стоит ожидать их переориентации на обеспеченные залогом кредиты, — говорит аналитик Банки.ру Инна Солдатенкова. — В реалиях "сложного рынка" банки более заинтересованы в таких продуктах, так как, рекламируя их, могут привлекать внимание заемщиков сниженными ставками».
Имущество остается в залоге у банка до полного погашения кредита. При этом в отличие от автокредита и ипотеки такие займы не являются целевыми. Вы можете потратить полученные деньги как захотите. Подобрать подходящий для вас кредит под залог можно с помощью специального сервиса Банки.ру.
Что можно предоставить в качестве залога
У каждого банка свои требования к залогу. Чтобы узнать, подойдет ли ваша собственность в качестве обеспечения, нужно изучить условия на сайте конкретного банка или уточнить в поддержке. Кредит выдается под залог тех объектов и прав, которые легко продаются и долго сохраняют свою ценность.
Вот, например, что можно предоставить в качестве залога:
- Недвижимое имущество. К нему относятся не только квартиры, но и частные дома, земельные участки, коммерческая недвижимость, гаражи.
- Транспортные средства. Например, мотоциклы, легковые автомобили, грузовики.
- Имущественные права. Здесь речь идет о праве на какую-либо ценность. К примеру, это может быть право требования по обязательству, когда вы выступаете кредитором по договору. Тогда можете заложить права из обязательств должника перед вами (право получения оплаты).
- Товары в обороте. Банки могут принимать их при кредитовании предпринимателей. Предметом залога становятся любые товары, предназначенные для реализации или переработки в дальнейшем, например: сырье, готовая продукция, материалы, производственное оборудование. При этом общая стоимость товаров не должна становиться меньше указанной в договоре залога. То есть товары должны быть высоколиквидными. Из-за того, что товары могут испортиться, а оборудование — устареть, банки реже предоставляют такие кредиты.
- Ценные бумаги. Такой вид кредитования ориентирован на юридические лица или ИП, но доступен также и физическим лицам. Банки могут принимать акции, облигации, векселя, доли инвестиционных фондов. При этом кредит выдается на срок до года, а в случае серьезного колебания цен на ваши бумаги банк может продать их либо потребовать досрочного погашения кредита.
Плюсы и минусы кредита под залог
У кредита под залог, как и любого вида кредита, есть свои преимущества и недостатки. В таблице ниже указали основные.
| Плюсы кредита под залог | Минусы кредита под залог |
| Вероятность одобрения кредита под залог выше, чем обычного, потому что залог является для банка дополнительной гарантией и уменьшает риски. | Банк может дольше рассматривать заявку на кредит под залог из-за проверки документов и дополнительной оценки имущества. |
| Вам могут предложить более выгодные условия: более низкую ставку, увеличенную сумму и срок кредита. | У вас заранее должна быть собственность, которую вы готовы предоставить в залог. И пока имущество в залоге у банка, действуют ограничения на действия с ним. Например, его нельзя продать. |
| За счет низкой ставки и увеличенного срока ежемесячный платеж будет ниже, и вам будет проще его вносить. | Помимо процентов и основного долга в ежемесячном платеже по кредиту также учтена страховка. Если не оформить страховку, то процентная ставка может быть повышена. При этом есть обязательные страховки, без которых не получится оформить кредит. Например, по кредиту под залог недвижимости нужно страховать имущество по закону об ипотеке. |
| Залоговые кредиты обычно долгосрочные. Если на протяжении всего срока вносить платежи без просрочек, то улучшите кредитную историю за счет финансовой стабильности и ответственности. | Есть риск, что не будет возможности платить по кредиту, особенно с учетом того, что кредит долгосрочный. Например, в случае потери работы, снижения дохода или болезни. |
Стоит ли брать кредиты под залог
Оформить кредит под залог можно, если нужна крупная сумма на длительный срок. Также ставка будет ниже за счет гарантий в виде обеспечения.
«Однако следует иметь в виду, что залоговые кредиты отличаются более длительным процессом оформления — например, в КПЗН клиенту в силу закона "Об ипотеке" потребуется оформить страхование имущества, что сопряжено с дополнительными издержками. Сюда же относится и оценка залога, которая также осуществляется за счет заемщика, — говорит Инна Солдатенкова. — Кроме того, определяя максимальную сумму кредита при залоговом кредитовании, банки смотрят на отношение запрашиваемой суммы кредита к оценочной стоимости залога. Как правило, сейчас это не более 50–70%. Поэтому в случае, когда речь идет о получении кредита на не особо крупную сумму и длительный срок, проще рассмотреть необеспеченный кредит».
Вот какие предложения с залогом и без можно найти в крупных банках. Данные в таблице актуальны на момент публикации материала. Больше вариантов — в каталоге Банки.ру.
| Банк | Срок кредита | Сумма кредита | Полная стоимость кредита | Ставка | Залог |
| ВТБ | До 7 лет | До 5 млн руб. | 15,900 — 44,300% | 6,9 — 40,2% | Без залога |
| ВТБ | До 30 лет | До 30 млн руб. | 18,634 — 26,956% | 18,4 — 19,4% | Под залог недвижимости |
| Газпромбанк | До 7 лет | До 7 млн руб. | 9,115 — 47,560% | 4,9 — 60,9% | Без залога |
| Газпромбанк | До 20 лет | До 30 млн руб. | 19,900 — 28,790% | 16,7 — 30% | Под залог недвижимости |
| ПСБ | До 7 лет | До 5 млн руб. | 4,500 — 34,999% | 4,5 — 32,5% | Без залога |
| ПСБ | До 20 лет | До 10 млн руб. | 18,836 — 20,466% | 18,1 — 20,1% | Под залог недвижимости |
