Чтобы купить машину и потратить минимум, стоит оценить все условия и сравнить плюсы и минусы автокредита и лизинга. Разбираемся в особенностях обоих вариантов покупки автомобиля.
Когда выгодно брать машину в лизинг
Лизинг — это форма финансовой аренды, при которой лизинговая компания приобретает в собственность транспортное средство и передает его в пользование лизингополучателю на определенное время.
Лизинг автомобиля обычно рассчитан на срок от 12 месяцев до пяти лет. Однако некоторые лизинговые компании предлагают более короткие или длинные сроки, вплоть до семи лет.
В течение срока действия лизингового договора клиент выплачивает стоимость приобретенного автомобиля и дополнительные платежи (страховку, услуги лизинговой компании, налоги и так далее). По истечении срока договора имущество либо переходит в собственность лизингополучателя, либо остается у лизингодателя.
Лизинг доступен юридическим и физическим лицам, а также индивидуальным предпринимателям. Оформить автомобиль в лизинг может любое физическое лицо, достигшее 18 лет, имеющее постоянную регистрацию в любом регионе РФ и стабильный доход. Однако условия для физлиц могут отличаться от условий для ИП и юрлиц. Вот основные отличия:
- Требования к заемщикам у лизинговых компаний для юридических и физических лиц разные. Юридические лица должны предоставить больше документов и иметь хорошую кредитную историю, в то время как физические лица могут иметь меньше требований.
- Процентные ставки для юридических и физических лиц также отличаются. Процентные ставки для юрлиц обычно ниже, так как они считаются более надежными заемщиками.
- Сроки лизинга также различаются. Юрлица могут получить лизинг на более длительные сроки, чем физические лица.
- Некоторые лизинговые компании предоставляют специальные программы для малого и среднего бизнеса, которые могут быть недоступны для физических лиц.
| Лизинг для физлиц | Лизинг для юрлиц |
| Меньше требований по документам | Нужно предоставить больше документов и иметь хорошую кредитную историю |
| Процентные ставки выше | Процентные ставки ниже |
| Более короткие сроки лизинга | Более длинные сроки лизинга |
| Недоступность некоторых программ | Есть льготные программы для малого и среднего бизнеса |
Важно знать, что на лизинговый автомобиль также необходимо оформить не только ОСАГО, но и каско.
Особенности оформления каско для автомобиля в лизинг:
- Каско является обязательным условием для получения автомобиля во временное пользование, так как собственником является лизинговая компания.
- Полис каско оформляется и оплачивается лизингополучателем.
- Собственник ТС — лизинговая компания, и страховая выплата полагается ей, а не пользователю автомобиля.
- Лизингополучатель обычно выбирает страховую компанию из предложенного лизингодателем списка, который сотрудничает с проверенными страховщиками и предлагает выгодные условия.
- Стоимость полиса каско рассчитывается индивидуально, а условия страхования определяются заранее.
- Перед заключением договора страхования автомобиль предоставляется на осмотр для оценки состояния и выявления дефектов.
- После подписания договора каско и оплаты полиса лизингополучатель получает свой экземпляр договора, полиса и акта осмотра, а также квитанцию об оплате.
«Особенность оформления страховок на машину несколько различаются в зависимости от того, оформили ли ее в кредит или в лизинг. В обоих случаях обязательной по законодательству страховкой является только ОСАГО. От покупки каско при автокредите можно отказаться, однако в этом случае, скорее всего, банк поднимет ставку по кредиту или выдаст его на меньшую сумму. В случае с лизингом же наличие каско обычно прописывается в договоре как обязательное условие, без него заключить сделку не получится вообще. Такая желательность каско связана с тем, что при кредите машина содержится в залоге у банка, а при лизинге - в собственности у лизинговой компании, и им необходима гарантия того, что в случае форс-мажора они смогут вернуть стоимость автомобиля», — поясняет эксперт-аналтик Банки.ру Эряния Бочкина.
Резюмируя, можно выявить плюсы и минусы покупки автомобиля в лизинг. К основным плюсам относятся:
- Быстрое оформление сделки.
- Минимальный пакет документов для заключения договора.
- Возможность выбрать удобный график платежей.
- Гибкие условия для юридических лиц (налоговые льготы).
- Отсутствие залога и поручителей.
Однако есть и минусы. Так, лизингополучатель не становится собственником автомобиля до тех пор, пока не выплатит его полную стоимость. Также ему необходимо внести первоначальный взнос, который может составлять до 50% от стоимости автомобиля. В случае финансовых трудностей лизинговая компания может забрать автомобиль. Также есть ограничения в использовании авто, например запрет на выезд за границу. Еще надо учитывать переплату по лизинговым платежам, особенно при долгосрочном лизинге.
| Плюсы | Минусы |
| Быстрое оформление сделки | Лизингополучатель не становится собственником до полной выплаты |
| Минимальный пакет документов | Необходимость внесения первоначального взноса (до 50% от стоимости) |
| Возможность выбора удобного графика платежей | Риск потери автомобиля при финансовых трудностях |
| Гибкие условия для юридических лиц (налоговые льготы) | Ограничения в использовании автомобиля (например, запрет на выезд за границу) |
| Отсутствие необходимости предоставления залога и поручителей | Переплата по лизинговым платежам, особенно при долгосрочной аренде |
В чем плюсы и минусы автокредита
Автокредит — это деньги, которые вы занимаете у банка с целью покупки нового или подержанного автомобиля. Особенность автокредита заключается в том, что приобретаемый автомобиль становится залогом, обеспечивая банку гарантию возврата кредита. Автокредит позволяет купить машину с первоначальным взносом или без него.
Автокредит можно взять на срок от трех до десяти лет.
Автокредит может оформить любой гражданин России в возрасте от 18 до 70 лет с постоянной регистрацией на территории РФ. Кроме того, займы на ТС доступны и для юридических лиц. Однако автокредит для юрлиц имеет свои особенности:
- Цель использования автомобиля должна быть связана с коммерческой деятельностью компании.
- Автомобиль должен соответствовать потребностям и направлению бизнеса.
- Использование автомобиля должно подтверждаться соответствующими документами, например путевыми листами.
- Банки учитывают наличие у компании имущества, оборотных средств и финансовой устойчивости при принятии решения о выдаче кредита.
- Требования к документам и кредитной заявке для юридических лиц отличаются от требований для физических лиц.
- Оформление автокредита для бизнеса занимает больше времени, чем для физических лиц.
- Размер кредитной ставки и первоначального взноса зависит от полноты предоставленных документов и информации.
- Наличие открытого счета в банке-кредиторе и объем оборотных средств по этому счету также влияют на условия кредитования.
Важно помнить, что для физических лиц также есть определенные особенности:
- Оформление проще и быстрее, так как автомобиль выступает залогом по кредиту.
- Возможность покупки машины в день обращения.
- Низкая ставка и высокий кредитный лимит из-за залога автомобиля.
- Необходимость оформления полиса каско на весь срок кредита.
- Ограничения на распоряжение транспортным средством до погашения кредита.
- Возможность получения субсидий от государства по программам поддержки.
| Физические лица | Юридические лица | |
| Возраст заемщика | 18–70 лет | — |
| Регистрация | Постоянная регистрация в РФ | Компания зарегистрирована в РФ |
| Цель использования | Личное использование | Коммерческая деятельность |
| Соответствие автомобиля | Нет особых требований
| Должен соответствовать бизнесу |
| Подтверждение использования | Не требуется | Путевые листы и другие документы |
| Финансовая устойчивость | Оценивается доход заемщика | Учитываются активы, обороты компании |
| Документы | Стандартные | Более сложная документация |
| Время оформления | Быстрее | Дольше |
| Ставка и первоначальный взнос | Зависит от банка и условий | Зависит от объема оборотов и активов |
| Наличие банковского счета | Не обязательно | Желательно иметь счет в банке |
Полис каско
| Обязателен на весь срок кредита
| Возможно требование
|
Субсидии от государства
| Возможны программы поддержки
| Не предусмотрены
|
| Распоряжение автомобилем | Ограничено до погашения кредита
| Свободное после полного расчета
|
К плюсам автокредита можно отнести возможность купить машину при минимальных накоплениях или без них; льготное кредитование для покупки автомобилей российского производства; большой период выплат, позволяющий распределить финансовую нагрузку; возможность приобретения автомобиля в короткий срок.
Однако есть и минусы. В их числе жесткие требования к заемщикам, включая возраст, трудовой стаж и кредитную историю; автомобиль становится залогом по кредиту, что повышает риск потери транспортного средства при невыполнении обязательств по кредиту; обязательное приобретение полиса каско, что увеличивает расходы; необходимость внесения первоначального взноса, который может составлять 10–30% от стоимости автомобиля.
| Плюсы | Минусы |
| Возможность приобрести автомобиль при минимальных накоплениях или вовсе без них | Жесткие требования к заемщику: возраст, трудовой стаж, кредитная история |
| Льготное кредитование для автомобилей российского производства | Автомобиль является залогом по кредиту, что увеличивает риск его потери при невыплате долга |
| Большой период выплат, распределяющий финансовую нагрузку | Обязательное приобретение полиса каско, увеличивающее общие расходы |
| Возможность быстро приобрести автомобиль | Необходимость внесения первоначального взноса, составляющего 10–30% от стоимости автомобиля |
Автокредит или лизинг — что выгоднее: главное
При выборе между лизингом и автокредитом стоит учесть следующие факторы:
- Срок, на который покупается автомобиль. Автокредит подойдет, если планируется использовать машину надолго, например около 4–5 лет. Лизинг оптимален при планируемом сроке владения авто от одного до трех лет, так как дает возможность пользоваться автомобилем с ежемесячными платежами, которые будут в 2–3 раза меньше, чем при автокредите на аналогичный срок.
- Марка автомобиля. Если покупается отечественный автомобиль, который будет использоваться пять и более лет, то лучше выбрать автокредит. При покупке иномарки, особенно премиум-класса, которую (по статистике) сменят на новую через 2,5–3 года, выгоднее воспользоваться лизингом.
- Прежде чем заключить соглашение с банком или лизинговой компанией, стоит уточнить все детали конкретных программ, возможные выгоды и сопоставить это со своей текущей финансовой ситуацией.
