В конце октября 2024 года Банк России поднял ключевую ставку сразу на 2 процентных пункта, до 21% годовых. В результате в первой декаде ноября максимальная процентная ставка по вкладам для физлиц десяти банков, которые привлекают наибольший объем депозитов, составила 20,9%.
При этом в начале года максимальная ставка составляла 14,8%, а в начале 2023-го — всего 8%.
Разбираемся с экспертами, стоит ли сейчас открывать вклад на длительный срок и насколько это выгодное вложение.
Что такое вклад и каких видов бывает
Банковский вклад — это финансовый инструмент для сбережения денег и получения процентного дохода. Вклад открывается на определенный срок — от месяца до нескольких лет.
Деньги на вкладе застрахованы в Агентстве по страхованию вкладов (АСВ) на сумму до 1,4 млн рублей.
Вклады различаются по нескольким характеристикам:
- По сроку действия — срочные и бессрочные.
- По цели — накопительные, сберегательные и расчетные.
- По целевой аудитории — вклады для пенсионеров, детей, клиентов банка с зарплатной картой и т. д.
- По юридическому статусу владельца — физическое или юридическое лицо.
Одна из важных характеристик вклада — это срок его действия. От срока вклада зависит процентная ставка: банки дают самые выгодные ставки на тот период, на который они хотят привлечь деньги при текущей конъюнктуре. Обычно самые низкие ставки действуют на вклады с очень коротким (несколько месяцев) или с очень длинным (два — пять лет) сроком действия.
По данным ЦБ, в сентябре 2024 года наиболее выгодные ставки действовали на вклады со сроком один — три года — 18,2% годовых. На втором месте — депозиты от шести месяцев до одного года со ставкой 17,9%. Самый низкий доход можно получить на вклады со сроком до одного месяца — 13,5%, а также со сроком более трех лет — 12,4% годовых.
Какие ставки предлагают банки по долгосрочным вкладам
Рассмотрим несколько примеров долгосрочных депозитов — на один, два и три года.
Вклад от Банка Дом.РФ сроком на один год
Процентная ставка по вкладу составляет 23,1% годовых при сроке один год и сумме от 1 млн до 15 млн рублей.
Вклад не предполагает досрочное пополнение или снятие денег, а проценты выплачиваются в последний день действия вклада, то есть без капитализации.
Доход от вклада сроком на один год и на сумму 1 млн рублей составит 232 195 рублей.
Более подробно с условиями можно ознакомиться здесь.
Вклад от Т-Банка сроком на два года
Банк предлагает процентную ставку 24,02% годовых, а благодаря капитализации процентов эффективная ставка составит 24,13%.
Условия вклада предполагают, что его можно пополнять в течение 30 дней после открытия, а также можно снимать с него не более 15 000 рублей через 60 дней после открытия.
Доход по депозиту на сумму 1 млн рублей за два года составит 461 987 рублей.
Более подробно с условиями можно ознакомиться здесь.
Вклад от Банка Уралсиб на три года
Ставка по этому вкладу на три года составляет 18,78%, при этом эффективная ставка благодаря капитализации повышается до 25% годовых.
Условия депозита не предполагают досрочного снятия денег с вклада или его пополнения.
Доход по депозиту на сумму 1 млн рублей составит 753 381 рубль.
Более подробно с условиями можно ознакомиться здесь.
Еще больше вариантов по вкладам на разный срок можно найти в этом разделе.
Стоит ли сейчас открывать долгосрочный вклад
За последнюю неделю сразу несколько крупных банков объявили о заметном повышении ставок по вкладам, напоминает аналитик ФГ «Финам» Игорь Додонов.
«Текущие депозитные ставки уже в значительной степени учитывают вероятный дальнейший подъем ключевой ставки ЦБ на заседании в декабре», — считает аналитик. При этом они с большим запасом покрывают официальную инфляцию, отмечает он.
Банк России дает четкий сигнал, что текущая экономическая ситуация и уровень инфляции не позволяют снизить ключевою ставку в ближайшее время, отмечает старший вице-президент ВТБ Дмитрий Брейтенбихер. В результате банки начинают смещать максимальные ставки по вкладам с коротких периодов на среднесрочные — от шести месяцев до одного года, уточняет он. Доля таких вкладов на рынке — около 65%, в ВТБ этот показатель на уровне рынка — 66%, при этом доля краткосрочных вкладов в портфеле банка на текущий момент составляет лишь 13%, рассказывает Брейтенбихер. «Это говорит о стремлении вкладчиков размещать средства вдолгую», — поясняет он.
Важно разобраться в условиях, которые предлагает банк, и подсчитать реальную доходность вклада, считает директор департамента Сбербанка «Занять и сберегать» Сергей Широков. Он напоминает, что некоторые банки указывают процентную ставку с учетом капитализации, а она делает еще более невыгодным досрочное снятие денег со счета. Также некоторые кредитные организации предлагают лестничную ставку по депозиту, которая снижается через несколько месяцев.
«Например, по вкладу на год в первые три месяца может действовать ставка 24% годовых, с четвертого по шестой месяц — 20% годовых, с седьмого по девятый месяц — 18% годовых, с десятого по 12-й месяц — 16% годовых. Реальная доходность такого вклада на год составит всего 19,5%, но клиенту декларируется доход по вкладу до 24% годовых», — поясняет Широков.
Наиболее выгодные предложения банки устанавливают на сроки от шести до 12 месяцев, рассказывают в пресс-службе Экспобанка. Например, на годовой вклад сейчас можно получить доходность в 23–24% с учетом капитализации, что выглядит более привлекательно даже на фоне более рисковых способов инвестирования, считают в банке.
По мнению Додонова, часть сбережений уже можно разместить на долгосрочном вкладе, чтобы зафиксировать повышенную доходность. «При этом какую-то часть денег по-прежнему стоит держать на краткосрочных депозитах, чтобы иметь большую финансовую гибкость», — подчеркивает он.
Еще по теме:
