Покупка жилья в ипотеку — серьезный финансовый шаг, требующий тщательного планирования. Один из ключевых аспектов — определение комфортного ежемесячного платежа, который не станет бременем для бюджета. Разбираемся, сколько нужно зарабатывать, чтобы взять в ипотеку 1 млн рублей. 

Как мы считали условия по ипотеке

По данным финансового маркетплейса Банки.ру, в декабре 2024 года основная часть его пользователей оформляла ипотеку с суммой в 1 млн рублей на десять лет. При этом средняя ставка по рыночной ипотеке, согласно базе маркетплейса, на 17 января составила 27% годовых.

За последний год популярность кредитов таких размеров в маркетплейсе Банки.ру практически не изменилась: в среднем за 2023 год доля таких кредитов в структуре запрошенных пользователями сумм составляла 1,9%, а в 2024 году — 1,6%. Всего же средняя запрашиваемая сумма по рыночной ипотеке в 2024 году составила 3,9 млн рублей, а средний срок — 360 месяцев.

«Несмотря на высокие процентные ставки, ипотека остается востребованным инструментом для приобретения жилья. Однако заемщикам важно тщательно оценивать свою финансовую нагрузку, чтобы избежать возможных трудностей при погашении кредита», — отмечает аналитик Банки.ру Артур Хачатрян. 

Сколько придется платить за ипотеку, если кредит 1 млн рублей

Рассмотрим пример ипотечного кредита на сумму 1 млн рублей на самый популярный срок — 120 месяцев (десять лет) по ставке 27% годовых. Аннуитетный платеж по такому кредиту составит 24,2 тысячи рублей в месяц.

Для того чтобы получить одобрение банка, важно учитывать показатель долговой нагрузки (ПДН). Если заемщик не имеет других задолженностей, его доход должен быть минимум в два раза больше ежемесячного платежа, то есть составлять не менее 48,4 тысячи рублей. 

Важно! Для оптимального уровня долговой нагрузки рекомендуется тратить на ипотеку не более трети дохода, отмечает аналитик Банки.ру Артур Хачатрян. Это значит, что оптимальный доход заемщика должен составлять около 73 тысяч рублей.

Ипотека с созаемщиком

Если же в кредите участвует супруг или другой созаемщик, для расчета учитывается совокупный доход всех участников сделки. Это может снизить минимальный порог дохода для получения кредита, сделав его более доступным для заемщиков.

Как снизить размер платежа по ипотеке 

Если расчетный платеж выходит за рамки комфортного уровня, есть несколько способов снизить нагрузку.

• Увеличить срок кредита. Продление срока ипотеки снижает размер ежемесячного платежа, но увеличивает общую переплату по процентам. Этот вариант подходит тем, кто стремится уменьшить текущую финансовую нагрузку.
• Использовать материнский капитал или субсидии от государства. Средства материнского капитала можно направить на погашение части ипотеки, что снизит основной долг и уменьшит ежемесячные платежи. 
• Сделать больший первоначальный взнос. Чем выше взнос, тем меньше сумма кредита и, соответственно, платежи.
• Рефинансирование кредита. Перекредитование на более выгодных условиях в другом банке или в своем позволяет снизить процентную ставку и, как следствие, уменьшить ежемесячный платеж. Однако стоит учитывать, что с июля 2025 года опция платного снижения процентной ставки по ипотеке станет недоступна, поэтому рекомендуется заранее изучить предложения банков.
• Получение налогового вычета. Заемщики имеют право на налоговый вычет при покупке недвижимости и уплате процентов по ипотеке. Возвращенные средства можно направить на частично-досрочное погашение кредита, снижая тем самым ежемесячные платежи.
• Досрочное погашение ипотеки. Внесение дополнительных платежей позволяет сократить основной долг и, соответственно, уменьшить ежемесячные выплаты. Особенно выгодно осуществлять частично-досрочные погашения в первой половине срока кредита, когда большая часть платежа идет на уплату процентов. При этом можно выбрать: сократить срок кредита или уменьшить размер ежемесячного платежа. 

Что нужно знать, чтобы ипотека не стала бременем: главное

Грамотный подход позволит не только приобрести жилье, но и сохранить финансовую стабильность. Чтобы ипотека не стала финансовым бременем:

• Рассчитайте комфортный уровень платежа, ориентируясь на 30–40% дохода. Желательно оставлять финансовую подушку для непредвиденных расходов.
• Используйте онлайн-калькуляторы для предварительных расчетов. 
• Выбирайте оптимальный срок кредита и ищите возможности для снижения нагрузки.
• Будьте готовы к изменению условий: ставки могут повыситься, доходы — снизиться. Всегда держите в уме несколько сценариев и пути их решения (рефинансирование, продажа недвижимости и так далее). 
• Проверить свою кредитную историю и узнать кредитный рейтинг можно на сайте Банки.ру.