Можно ли накопить 1 миллион рублей, пользуясь только вкладом?

Для многих людей миллион рублей — это символ свободы и финансового успеха. Миллион мечтают выиграть, заработать, накопить. В этой статье разберемся, реально ли накопить или заработать 1 млн рублей, пользуясь только банковским вкладом.

Что такое вклады и как они работают

Допустим, у вас есть свободные 100 000 рублей. Просто держать их дома — не лучшая идея, потому что деньги со временем обесцениваются из-за инфляции. Что делать в таком случае? Один из вариантов — положить на вклад в банке.

Банк принимает эти деньги и как бы говорит: «Я буду хранить их у себя и использовать в работе, а вам за это буду платить проценты». Это как если бы вы дали другу в долг, а он пообещал вернуть не только сам долг, но и небольшую благодарность за ожидание.

Например, если банк предлагает по вкладу 10% годовых, то через год 100 000 рублей превратятся в 110 000 рублей. А если банк дает по вкладу те же 10% годовых и при этом начисляет проценты каждый месяц, добавляя их к вашему вкладу (это называется капитализация процентов), то через год сумма на депозите будет не 110 000, а примерно 110 470 рублей, потому что новые проценты будут начисляться на уже начисленные проценты.

Таким образом, вклад — это способ не просто хранить деньги, но и получать пассивный доход.

О том, как работает капитализация процентов, можно больше узнать здесь. 

Какие есть типы вкладов

Различные банковские вклады имеют свои особенности, которые влияют на доходность и удобство использования. Основные виды вкладов:

• Срочные вклады — открываются на определенный срок (от трех месяцев до пяти лет). Как правило, срочные вклады не позволяют вкладчику снять деньги с депозита раньше срока без потери накопленных процентов. В большинстве случаев при досрочном снятии денег с вклада процент начисляется по ставке до востребования, которая составляет всего 0,01–0,1% годовых. 
• До востребования — можно снимать деньги в любой момент, но ставка обычно минимальная.
• Вклады с опциями пополнения и частичного снятия — позволяют вносить дополнительные средства на депозит или частично снимать с него деньги.
• С капитализацией процентов — начисленные проценты добавляются к основной сумме вклада, что увеличивает будущие начисления (эффект сложного процента).
• Без капитализации — проценты выплачиваются отдельно и не увеличивают сумму вклада.
• С фиксированной ставкой — процентная ставка по таким вкладам фиксируется на весь срок действия вклада. Например, открыли вклад под 20% на три года — все три года получаете по 20% годовых.
• С плавающей ставкой — иногда банки привязывают доходность вкладов к ключевой ставке. В таком случае процентная ставка по вкладу будет меняться вслед за изменением «ключа». Это удобно, если ключевая ставка растет, но если она уменьшается, то доходность вклада тоже уменьшится. Подробнее о вкладах с плавающими ставками рассказали здесь. 

Подробнее о том, что такое вклад, как он устроен и как по нему начисляются проценты, рассказали в этой статье. 

Налог на доход с вкладов

С 2021 года в России действует налог на проценты по вкладам — его важно учитывать, когда формируете накопления с помощью депозитов.

Если сумма полученного процентного дохода за год превышает необлагаемый налогом годовой лимит, с разницы удерживается НДФЛ (13% или 15% в зависимости от годового дохода). Доход от разных вкладов в разных банках суммируется.

Чтобы понять, придется ли платить налог по вкладам, нужно выяснить, превышает ли ваш процентный доход необлагаемый лимит в конкретном году.

Формула расчета необлагаемого дохода: 

Необлагаемый налогом доход = 1 млн рублей х максимальную ключевую ставку ЦБ на 1 число каждого месяца года

Например, в 2024 году максимальная ставка ЦБ составила 21%, поэтому необлагаемый лимит по доходу с процентов за 2024 год составляет 210 000 рублей. Если ваш вклад принес больше, с суммы превышения удержат НДФЛ.

Немного иначе обстоят дела с вкладами сроком от 15 месяцев. Для таких вкладов необлагаемый налогом лимит рассчитывается с учетом неиспользованных остатков лимитов предыдущих лет, пока действовал вклад. Подробно об этом рассказали в этой статье.

Итак, с теорией разобрались, переходим к практике. 

Можно ли накопить 1 млн рублей, пользуясь только вкладом

Подсчитаем, возможно ли только за счет вклада получить сумму в 1 млн рублей и что для этого нужно.

Вариант № 1: один раз положить на вклад деньги и ждать, когда проценты увеличат сумму на вкладе до миллиона

Например, у вас уже есть 800 000 рублей. Для достижения миллиона при номинальной ставке по вкладу 20% и использовании опции капитализации процентов понадобится порядка 14 месяцев без дополнительного внесения средств. То есть открытие такого вклада в феврале 2025-го позволит к апрелю 2026-го получить необходимую сумму (изначальный вклад 800 000 рублей + 200 000 процентами), приводит расчеты главный аналитик Банки.ру Богдан Зварич.

Если же для открытия вклада есть, к примеру, 300 000 рублей, при тех же условиях накопление миллиона заняло бы около 73 месяцев, или более шести лет (300 000 рублей вклад + 700 000 рублей процентами), при условии, что весь срок вклада будет действовать данная ставка.

А при наличии сбережений в размере 500 000 рублей вклад с такими же условиями позволит увеличить сумму до миллиона рублей за 42 месяца, или 3,5 года.

Здесь можно выбрать вклад.  

Очевидно, чтобы в относительно короткие сроки за счет только процентов по вкладу увеличить сумму сбережений до миллиона, необходимо изначально положить на вклад крупную сумму.

Дальше подсчитаем, как скоро получится накопить миллион, если открыть вклад на небольшую сумму и ежемесячно пополнять его.

Вариант № 2: открыть пополняемый вклад под высокий процент и ежемесячно вносить в него деньги

Предположим, у вас есть 100 000 рублей, которые вы положите на вклад. Ежемесячно вы готовы пополнять депозит на 10 000 рублей. При ставке 20% и использовании опции капитализации такая практика позволила бы увеличить сбережения до миллиона рублей за 50 месяцев, или 4,2 года (при условии неизменности ставки в течение этого времени).

Процесс пойдет гораздо быстрее, если изначально положить на вклад 300 000 рублей и ежемесячно добавлять к нему 20 000 рублей. В таком случае достичь суммы в миллион рублей удастся за 24 месяца, или два года.

Как видно, накопить 1 млн рублей, пользуясь только вкладом, — задача со звездочкой, в которой много нюансов: 

• Нужно изначально иметь значительную сумму, на которую будут начисляться проценты. Если сумма небольшая, для ускорения процесса придется регулярно пополнять вклад.
• Нужно найти подходящий долгосрочный вклад с высокой ставкой и удобными условиями. 
• Никто точно не знает, какими будут уровень инфляции, ключевая ставка и, следовательно, ставки по депозитам и необлагаемый налогом лимит дохода в ближайшие годы.
• Работает принцип: бо́льшие деньги делают больше денег. Чем больше ваши сбережения, тем эффективнее вы можете пользоваться инструментами, которые дают процентный доход на эти сбережения.

Если у вас уже есть хотя бы 1 млн рублей, получение еще одного миллиона в виде процентов становится вполне достижимой задачей в разумные сроки.

Однако если стартовая сумма невелика, вклад будет копить проценты слишком долго, а для ускорения процесса придется активно пополнять счет из собственных средств. В таком случае вклад становится лишь вспомогательным инструментом, а не основным механизмом накопления.

Таким образом, банковский вклад действительно может помочь накопить миллион и даже заработать новый миллион за счет процентов, но эффективность этого способа напрямую зависит от стартового капитала. Чем больше сумма изначальных вложений, тем быстрее будет достигнута цель.

Срок накопления желаемой суммы с помощью вкладов также сильно зависит от того, какие процентные ставки предлагают банки.

За 2024 год ставки по вкладам в России выросли до рекордного уровня. Однако важно понимать, что если ЦБ РФ в 2025 году перейдет к смягчению денежно-кредитной политики и будет снижать ключевую ставку, вслед за этим снизятся ставки по вкладам. Это увеличит срок достижения заветной суммы, обращает внимание Зварич.

Что делать, чтобы быстрее накопить миллион рублей

Накопление 1 млн рублей — цель, требующая грамотного подхода к финансам. Чтобы достичь ее быстрее, можно сочетать несколько стратегий.

Увеличьте размер регулярных отчислений. Чем больше вы откладываете, тем быстрее достигнете цели.

Используйте выгодные банковские депозиты. Следите за предложениями банков и выбирайте наиболее доходные варианты.

Используйте разные инструменты накопления. Помимо вкладов, рассмотрите инструменты фондового рынка: облигации, ПИФы, акции. Это поможет получить дополнительный доход и компенсировать влияние инфляции. Важно понимать, что такие инструменты предполагают риск, поэтому перед вложением денег нужно изучить рынок, определить свою стратегию и правильно диверсифицировать активы.

Здесь мы рассказали о том, куда можно вложить деньги, если у вас есть 100 000 рублей.

Оптимизируйте расходы. Задача здесь — не экономить на всем подряд, а подойти к тратам разумно. Например, можно отказаться от ненужных подписок, пересмотреть тарифы на связь и Интернет, снизить траты на импульсивные покупки, искать выгодные скидки и акции, использовать кэшбэк и бонусные программы.

Увеличивайте доход. Это не обязательно поиск новой работы. Можно развивать дополнительные источники дохода: подработки, фриланс, бизнес, монетизацию навыков или инвестирование в свое образование для повышения квалификации. Чем выше ваш заработок, тем больше возможностей откладывать и инвестировать.

Самые прибыльные* вклады на три месяца

Главный аналитик Банки.ру Богдан Зварич составил рейтинг топ-10 трехмесячных вкладов, представленных на нашем сайте. Вот пять из них, которые можно оформить на Банки.ру:

• «Свой вклад», Россельхозбанк
• «Выгодный старт», Банк «Санкт-Петербург»
• «В плюсе с Привилегиями "Плюс"», Газпромбанк
• «МКБ. Перспектива», Московский кредитный банк
• «ВТБ вклад», ВТБ

* Рейтинг составлен на базе условий вкладов, актуальных на 29 января 2025 года.

Еще по теме: