Плати, но не сейчас: как уйти на кредитные каникулы

Кредитные каникулы – это отсрочка ежемесячного платежа по кредиту. Ее можно получить в любой другой период действия кредитного договора. Кредитные каникулы бывают полные и частичные. В первом случае вы не вносите платежи во время отсрочки, а проценты, начисленные за время льготного периода, возвращаете в конце срока кредитования. Во втором случае клиент платит проценты по графику, а основной долг не погашается. В обоих случаях срок кредита увеличивается на количество месяцев отсрочки, а последующие ежемесячные платежи остаются прежними. Некоторые банки могут взимать комиссию за изменение условий договора.

Кредитные каникулы – хороший способ избежать просрочки в случае форс-мажора. Услуга актуальна при временных финансовых трудностях. Она позволит сохранить положительную кредитную историю, избежать штрафов, пеней и общения с коллекторами. Если граница финансовых проблем в обозримом будущем не видна, лучше сразу рассмотреть полную реструктуризацию (снижение размера ежемесячного платежа путем увеличения срока) или рефинансирование займа. Иногда банки предлагают кредитные каникулы, чтобы заемщик пропустил платеж, заплатив за это комиссию, а освободившиеся средства потратил на личные нужды. Помните, что при отсрочке платежа сумма итоговой переплаты увеличится.

Первый способ – в рамках реструктуризации. Для этого представьте весомые доказательства ухудшения материального положения. Например, в случае сокращения на работе – трудовую книжку с соответствующей записью, а при ухудшении здоровья – справку из больницы. Срок льготного периода определяется индивидуально в каждом отдельном случае. Второй способ – воспользоваться услугой «Кредитные каникулы». Такое предложение есть в линейке пары крупных банков. В отличие от реструктуризации, «Кредитные каникулы» являются платной услугой, а на получение отсрочки может рассчитывать каждый обратившийся заемщик, своевременно оплачивающий кредит. Для изменения графика достаточно подать заявку в отделении банка или по дистанционным каналам связи. Льготный период предоставляется на 1–2 месяца. Пользоваться услугой можно один раз в полгода-год в зависимости от условий конкретного банка. Также некоторые программы банков предусматривают отсрочку начала погашения основного долга в первые месяцы кредитования. Так, в течение нескольких ежемесячных платежей заемщик оплачивает только проценты, а погашение основного долга не происходит. Некоторые банки увеличивают в этом случае ставку примерно на 1 п. п.

Если вы просите отсрочку в рамках реструктуризации, банк может отказать, сочтя ваши доводы недостаточно убедительными. Если банк предлагает оформить кредитные каникулы в качестве дополнительной услуги, клиент может со 100-процентной уверенностью рассчитывать на изменение графика погашения.

Когда заемщик получает отсрочку в рамках реструктуризации, никаких дополнительных комиссий за предоставление услуги не взимается. Однако из-за того, что общий срок кредита увеличивается, размер итоговой переплаты становится больше. Пример: по потребительскому кредиту в размере 100 тыс. рублей на один год под 20% годовых переплата составит 11 132,64 рубля (по аннуитетному графику платежей). Допустим, мы решили пропустить шестой и седьмой платежи. Итоговая переплата по кредиту составит 13 175,84 рубля. Если брать кредит на более крупную сумму и длительный срок, это значение будет увеличиваться. Так, если сумма кредита составляет 500 тыс. рублей, а срок – три года, при прочих равных, то разница в переплате составит порядка 15 тыс. рублей. Если банк предлагает кредитные каникулы в качестве дополнительной опции к кредиту, то за активацию услуги дополнительно будет взиматься 1,5–2 тыс. рублей.

Отсрочка платежа в течение срока кредитования всегда предоставляется только по заявлению заемщика. После изменения графика вернуть обратно его уже нельзя. Особенно стоит отметить отсрочку в течение первых месяцев кредитования. Чаще всего услуга является добровольной, но в некоторых банках она носит обязательный характер, причем проценты во время льготного периода могут начисляться по значительно увеличенной ставке. Таким образом банки обходят запрет на взимание комиссии за выдачу кредита.