«Роспотребнадзор и ЦБ у большинства почему-то не ассоциируются с защитой прав потребителей»

С заместителем директора департамента международных финансовых отношений Министерства финансов РФ Анной ВАЛЬКОВОЙ Банки.ру поговорил о том, чем финансовая безопасность отличается от финансовой грамотности и по каким вопросам граждане чаще всего обращаются в Минфин.

— В ноябре Минфин провел «Неделю сбережений для взрослых», в этом году она была посвящена вопросам финансовой безопасности. Почему именно этот вопрос стал предметом образовательных мероприятий? В чем заключается смысл понятия «финансовая безопасность»?

— Начну с самого термина. Понятие «финансовая безопасность» складывается из многих факторов: умения человека планировать свой бюджет и контролировать свои расходы (вне зависимости от уровня и источников его доходов), следить за уровнем личной закредитованности, создавать финансовую «подушку безопасности», а также из способности граждан защищать свои финансовые интересы, отстаивать свои права в различных конфликтных ситуациях с поставщиками услуг.

Такие навыки необходимы в современном мире, когда на рынке появляется много сложных финансовых продуктов и услуг. Мы должны быть предельно внимательны в их выборе, чтобы не нанести ущерб своему семейному бюджету. Чем быстрее развивается финансовый рынок, тем больше возникает угроз. Только за последние полтора года Банк России выявил 250 финансовых пирамид, финансовые потери граждан от которых составили около 2 миллиардов рублей.

Интернет-пользователям необходимо постоянно быть начеку. Чтобы присвоить деньги граждан, мошенники часто используют сайты-двойники, предлагая через них оплатить услуги ЖКХ, штрафы ГИБДД, оформить кредит. Ежемесячно ЦБ России выявляет и инициирует закрытие около 25—30 подобных интернет-порталов. Многие граждане из-за частых случаев мошенничества отказываются от использования электронных денег.

— Получается, что финансовая безопасность — это часть финансовой грамотности?

— Мы не разделяем эти понятия и считаем, что финансовая безопасность — производная финансовой грамотности. Финансово подкованный человек реже попадается в ловушки. Поэтому ваша грамотность — залог вашей безопасности. Возьмем простой пример: вы решили взять кредит. Если вы грамотный человек, то, прежде чем отправиться в банк, вы рассмотрите существующие кредитные предложения на рынке, сравните процентные ставки, рассчитаете примерный размер ежемесячного платежа исходя из уровня своего дохода. Все это позволит вам избежать серьезных проблем в будущем и сделать безболезненным погашение своего долга.

— Вы сказали, что финансовая безопасность — это в том числе умение постоять за себя. Если мы уберем превентивные меры, которым учит финансовая грамотность, и будем говорить об уже случившейся финансовой ошибке человека — что он сможет в данном случае предпринять?

— Одна из задач нашего проекта (по повышению уровня финграмотности и финбезопасности в России. — Прим. ред.) — научить граждан защищать свои права в качестве потребителей финансовых услуг. Как показывают исследования, более половины граждан России не знают, куда обращаться со своей проблемой. Многие считают, что этими вопросами (разрешением конфликтных финансовых ситуаций. — Прим. ред.) занимается Сбербанк. Но редко кто вспоминает, что в случае нарушения его прав он может смело идти в Роспотребнадзор или Центральный банк. Почему-то эти ведомства у большинства не ассоциируются с защитой прав потребителей.

Большинство россиян, даже если знают, куда обращаться за помощью, не станут этого делать, будучи уверенными, что у них нет никаких шансов выиграть в споре с банками. Однако практика показывает, что почти в 90% судебных исков решение выносится в пользу пострадавшей стороны, а не в пользу игроков финансового рынка.

Кроме того, мы с Роспотребнадзором постарались реализовать совместную коммуникационную стратегию, чтобы изменить сложившиеся стереотипы наших граждан и мотивировать их обращаться со своими вопросами на горячую линию ведомства. Только в 2015 году по судебным делам, которые рассматривались с участием Роспотребнадзора, пострадавшим гражданам удалось возместить 165 миллионов рублей.

Проект также ориентирован на то, чтобы создать более мощную материально-техническую базу ведомства, включая обеспечение работы круглосуточной горячей линии по финансовым услугам. Были реализованы специальные учебные программы с целью повышения экспертного потенциала сотрудников Роспотребнадзора.

Мы предполагаем, что проект по повышению финансовой безопасности и грамотности приведет к росту благосостояния населения. Это наша долгосрочная цель. Нам бы хотелось, чтобы у человека с юности вырабатывалась привычка принимать ответственные финансовые решения. Я считаю, что это залог успеха и безопасности всего государства.

— Вы упомянули, что Роспотребнадзор и ЦБ не очень популярны среди граждан России в части разрешения финансовых споров. А в Минфин люди с такими проблемами обращаются?

— Конечно, люди к нам тоже обращаются по разным вопросам. Мы и по финансовой грамотности консультируем, но все-таки нашему ведомству чаще всего задают вопросы относительно налогов. Последний случай, когда Минфин активно занимался разрешением проблем граждан, был связан с валютной ипотекой: в связи с удорожанием доллара и евро резко выросли ипотечные платежи. Выстраивалась целая очередь тех, кому стал не по силам кредит, наши специалисты вели консультации, рассказывали людям, как им лучше действовать в сложившейся ситуации, какие у них есть возможности. Число пострадавших говорит о недостаточном уровне финансовой грамотности. Причем с такой проблемой столкнулись многие страны Восточной Европы.

— Банк России в ближайшей перспективе намерен создать полноценную общественную приемную, где будут работать сразу несколько специалистов от регулятора и отвечать на очные вопросы граждан. У вас нет таких планов?

— Подобные форматы общения не являются для нас приоритетными. Наша совместная программа по повышению финансовой грамотности как раз и призвана научить граждан обращаться со своими проблемами сразу в компетентные органы — в тот же Роспотребнадзор или в Банк России. Мы недавно запустили федеральный портал по финансовой грамотности вашифинансы.рф, где организованы интерактивные каналы связи с населением. На этом портале граждане различных возрастных категорий смогут не только найти полезную информацию, но и воспользоваться калькуляторами по расчету кредитов и депозитов, задать интересующие вопросы нашим экспертам. Портал должен стать коммуникационно-информационной площадкой, где граждане смогут получить квалифицированные ответы на все свои вопросы.

— Все программы по повышению финансовой грамотности в основном нацелены на тех граждан, которые хотят научиться правильно организовывать домашнее хозяйство и семейный бюджет. Многие граждане являются индивидуальными предпринимателями. Нет ли планов обучать малый бизнес защите своих прав?

— Давайте разберемся. Каждый индивидуальный предприниматель или работник малого предприятия — это такой же человек, как и все. Если со школы учить людей финансовой грамотности, рассказывая про банковские продукты, инвестиции, законы, защиту собственных прав, основы формирования бизнеса, то они вырастут уже финансово грамотными предпринимателями.

По моему мнению, финансовая грамотность — это навык, который должен сопровождать вас всю жизнь.

— В этом году Россия была впервые номинирована на международную премию Child & Youth Finance International (CYFI) Global Inclusion Awards 2016, которая вручается за демонстрацию инновационных подходов к обучению детей финансовой грамотности на международном, национальном и региональном уровнях. За какие достижения нас отметили этой наградой?

— Премия существует уже пять лет, но Россия действительно номинирована на награду впервые. Активными участниками Child & Youth Finance International являются правительственные структуры, финансовые институты, общественные организации всего мира. В этом году в финале с нами конкурировали 15 стран, включая африканские и европейские. Нашу страну признали лучшей и наградили за проведение «Национальной финансовой недели для детей и молодежи» в 2016 году. В рамках «Недели» прошло 40 тысяч мероприятий, в которых принял участие почти миллион детей из 83 регионов России.

— Что еще делает Минфин, чтобы научить детей правильно обращаться с деньгами?

— Самым нашим большим успехом можно считать разработку ряда обучающих программ для детей, включая игровые курсы для ребят старших групп детского сада.

Основной акцент мы, безусловно, делаем на школьников. Сейчас подготовлен пилотный комплект учебно-методических материалов, не имеющий аналогов в мире, для школьников 2—11 классов, а также для воспитанников детских домов. Уникальность комплекта в том, что он охватывает как начальную, так и среднюю школу, тогда как во многих других странах курс финансовой грамотности рассчитан на учеников только старших классов. Учебники были апробированы в пяти регионах — участниках проекта: Волгоградской, Архангельской и Калининградской областях, Краснодарском и Алтайском крае. В тестировании участвовали более 7 тысяч детей, родителей и педагогов. Учебники получили одобрение и поддержку, и теперь школы, решившие ввести в программу данный курс, могут их использовать.

Впоследствии мы планируем включить отдельные аспекты финансовой грамотности в другие школьные предметы, например в курс математики. Сейчас, как известно, под эгидой Минобрнауки идет работа по внедрению основ финансовой грамотности в курс обществознания.

— Для того чтобы преподавать финансовую грамотность в школах, нужен специально обученный кадровый состав или это могут делать школьные учителя?

— Чаще всего преподаванием занимаются учителя обществознания, ведь именно в этот курс, как я уже сказала, будут включены основы финансовой грамотности. Также преподавать могут тьюторы, которых мы готовим на базе Финансового университета при правительстве РФ. Курс может пройти любой желающий, имеющий высшее финансовое, юридическое или педагогическое образование либо работающий в банковской среде, страховых компаниях, налоговых органах, отделениях Пенсионного фонда. Сейчас сеть центров охватывает 13 субъектов России: девять пилотных регионов, где реализуется проект Министерства финансов по повышению финансовой грамотности, а также Москву, Санкт-Петербург, Иркутск и Екатеринбург. Всего до конца 2017 года планируется обучить 3,4 тысячи консультантов-методистов. Подготовленные специалисты получают по итогам обучения сертификаты, позволяющие им не только преподавать в школах, но также проводить мероприятия для взрослых, рассказывая им, как вести семейный бюджет, как не совершать необдуманные покупки, как предостеречь себя от неверных финансовых решений, как приумножить свои сбережения, как защитить свои права потребителя.

— Вы сказали, что образовательные программы разработаны в том числе и для детей дошкольного возраста. В детских садах тоже учат финансовой грамотности?

— Да, есть программа, которая ориентирована именно на детские сады. Чем раньше мы начнем обучать детей правильно обращаться с деньгами, тем лучше. Детишкам в игровой форме рассказывают, что такое деньги и откуда они появились, поясняют, из чего складывается семейный бюджет, и учат правильно вести учет расходов.

Для дошкольников и учеников младших классов разработан целый спектр образовательных материалов, включая полноценные учебно-методические комплекты по повышению финансовой грамотности. Волгоградская область стала первопроходцем. Там изначально креативно подошли к обучению детей финансовой грамотности, там же создали ряд профессиональных материалов, включая замечательную книжку «Приключения кота Белобоки».

— Финансовая грамотность преподается в детсадах и классах младшей школы как часть дополнительной программы по согласованию с родителями?

— Конечно, это все согласовывается с родителями учеников. Но данная программа — это больше желание самого детского сада или начальной школы иметь у себя такой предмет.

До конца года мы планируем доработать набор учебно-методических пособий для самых маленьких россиян. В обновленном виде он будет присутствовать на сайте Минфина в свободном доступе.

Беседовала Анна ДУБРОВСКАЯ, Banki.ru