Неверная кредитная история

Испорченная кредитная история

Восстановление кредитной истории требует времени и денег. Поэтому лучше не допускать просрочек по кредитам и всегда выплачивать их вовремя. Но если кредитная история все-таки испорчена, можно ее улучшить, используя законные способы.

Иллюстрация: Банки.ру

Причины испорченной кредитной истории

Кредитная история может быть испорчена как по вине заемщика, так и из-за ошибок банка.

Невыполнение условий кредитного договора

Основной причиной ухудшения кредитной истории является нарушение заемщиком условий кредитного договора. Даже если гражданин много раз оформлял кредиты и выплачивал их без задержек, но допустил хотя бы одну просрочку в одной из последних ссуд, его кредитная история станет хуже. Банки и микрофинансовые организации (МФО) передают в бюро кредитных историй (БКИ) данные как о своевременных выплатах, так и о фактах просрочек. Выплата кредита без просрочек улучшает кредитную историю, а даже одна просрочка ухудшает ее. Получить кредит с плохой кредитной историей можно не всегда. Даже в случае его одобрения ставки по нему будут значительно выше, чем если бы у вас была хорошая кредитная история и высокий кредитный рейтинг.

Частое обращение в микрофинансовые организации

Частое обращение за займами в МФО также влияет на кредитную историю, так как указывает на нестабильное финансовое положение заемщика и его зависимость от внешних источников средств. Это может быть воспринято как риск для банков при выдаче новых кредитов.

Частые отказы по кредитным заявкам

Каждый отказ по кредитной заявке также фиксируется в кредитной истории. Если заемщик часто обращается за кредитами, но получает отказы, это может сигнализировать о неустраненных проблемах, что со временем негативно скажется на его кредитном рейтинге.

Невыплаченные долги по судебным решениям

Долги по решениям суда, даже при их своевременной оплате, отражаются в кредитной истории как признак возможных финансовых проблем. Например, неоплаченные счета за коммунальные услуги или аренду могут повлиять на оценку платежеспособности заемщика.

Отсутствие кредитной активности

Отсутствие кредитной истории или кредитной активности (например, использование кредитной карты) может сыграть двойную роль. С одной стороны, это может говорить о финансовой стабильности заемщика. С другой — банки могут рассматривать это как отсутствие кредитного опыта, что также способно повлиять на оценку его надежности.

Ошибки банка

Ошибки в кредитной истории могут возникнуть по вине банка. Среди возможных причин:

• Ошибки при передаче данных. Если данные передаются вручную, велика вероятность опечаток, что может привести к неверному отражению сведений.
• Задержка в передаче информации. По закону банк обязан передать сведения в БКИ в течение 5 рабочих дней, но при нарушении этого срока история заемщика может пострадать.
• Чужие долги в истории. В некоторых случаях заемщику могут ошибочно приписать долги другого человека с похожими личными данными, например, при полном совпадении имени, фамилии и места жительства.
• Технические просрочки. Бывают ситуации, когда задержка платежа связана с техническим сбоем банка, из-за чего средства не поступают на кредитный счет вовремя. Такие просрочки могут быть ошибочно учтены как фактические.

Мошеннические действия

Ухудшение кредитной истории может произойти также из-за мошенничества:

• Потеря паспорта. Если паспорт потерян, кто-то может попытаться оформить на его владельца кредит или микрозайм. Даже отказ в выдаче такого займа может отразиться в кредитной истории как обращение за кредитом.
• Мошенничество с передачей личных данных. Если заемщик передает свои данные третьим лицам, он может стать жертвой мошенничества, например, когда на его имя оформляют кредитную карту.
• Оформление кредита на чужое имя. Бывают случаи, когда мошенники оформляют кредиты или займы на чужое имя и получают средства, что приводит к росту задолженности и ухудшению кредитной истории.

Как исправить ошибку в кредитной истории

Если вы обнаружили ошибку в своей кредитной истории, необходимо действовать быстро и последовательно. Ошибки часто выявляют при отказе в новом кредите или другом финансовом продукте. Процесс исправления ошибок в кредитной истории можно разделить на несколько этапов:

1. Проверьте факт ошибки — убедитесь, что данные действительно неверны.
2. Получите доказательств ошибки — соберите официальные подтверждения, что задолженности нет или кредит выплачен вовремя.
3. Обратитесь в БКИ — запросите список БКИ, где хранится ваша кредитная история, и подайте заявление на исправление данных.

К заявлению необходимо приложить доказательства, например, решение суда в случае мошенничества или справку из банка о своевременном погашении кредита.

Исправление ошибок банка

Если вы точно знаете, что ошибка произошла из-за банка, лучше обратиться напрямую в это учреждение. Напишите письменную претензию с требованием отправить достоверные данные в БКИ. Претензию оформляют в двух экземплярах: один отправьте заказным письмом с пометкой о вручении, а второй оставьте у себя. Банк обязан ответить и, при подтверждении ошибки, скорректировать данные в БКИ в течение 30 дней.

Если банк отказывается исправить ошибку или игнорирует претензию, подавайте исковое заявление в суд. Такие иски не облагаются госпошлиной и могут быть поданы по месту жительства или пребывания истца или по месту нахождения организации ответчика.

Профилактика ошибок в кредитной истории

Чтобы не столкнуться с ошибками, важно регулярно проверять свою кредитную историю. Дважды в год можно делать это бесплатно, а при необходимости дополнительных запросов придется оплатить услугу. Проверить кредитную историю можно в БКИ, а также через посредников, например, банки.

Что делать, если ошибка возникла из-за технического сбоя банка

Если ошибка вызвана техническим сбоем, правильные сведения обычно поступают в БКИ на следующий рабочий день. Если ошибка была вызвана из-за поздней подачи данных, нужно предоставить в БКИ документы, подтверждающие, что платежи вы вносили вовремя.

Как улучшить кредитную историю

Если кредитная история стала хуже из-за просрочек, исправить ситуацию помогут несколько шагов. 

Когда кредитная история испорчена из-за просрочек в платежах по кредиту, важно укрепить свою финансовую дисциплину, начать пользоваться кредитными продуктами и регулярно вносить платежи без просрочек. Рассмотрим подробнее методы, которые помогут повысить кредитный рейтинг и увеличить шансы на одобрение кредитов.

Исправление ошибок

Если в кредитной истории содержатся ошибки, которые можно подтвердить документально, важно исправить их как можно быстрее. К фактическим ошибкам относятся, например, неверные данные о просрочках или задолженностях. Для этого нужно подать заявление в бюро кредитных историй. Важно приложить к заявлению справку из банка об отсутствии долга, платежные квитанции или выписку по счету. БКИ обязано рассмотреть заявление и, при подтверждении ошибки, исправить сведения в течение 30 дней. Если в установленный срок изменения не внесены, можно запросить разъяснение письменно.

Оспаривание неоформленных кредитных договоров

Если вы обнаружили в своей кредитной истории записи о кредитах, которые вы не оформляли, нужно немедленно обратиться в банк с заявлением об их удалении из БКИ. В некоторых случаях доказать, что кредит или займ был оформлен не вами, может быть сложно. Особенно если кредит оформили с использованием ваших паспортных данных. Для подобных случаев, возможно, потребуется помощь адвоката. Если же мошенники использовали недействительный паспорт, ответственность за это несет кредитная организация.

Погашение задолженностей

Для повышения уровня доверия к вам как к заемщику погасите все текущие задолженности, включая штрафы и пени. Также полезно сократить количество кредитных карт до одной и объединить небольшие долги в один кредит. Регулярные выплаты в течение года, без новых просрочек, положительно отразятся на вашей кредитной истории.

Использование кредитных карт и карт рассрочки

Оформление кредитной карты с небольшим лимитом и погашение задолженности в беспроцентный период поможет вам улучшить кредитную историю. Такая карта позволит совершать покупки, а ее своевременное пополнение сформирует положительную кредитную репутацию. Это простой способ продемонстрировать свою финансовую дисциплину и надежность.

Рефинансирование кредита

Если у вас есть кредиты, оформленные более трех лет назад, рассмотрите возможность их рефинансирования. Обновление условий кредитного договора поможет снизить ежемесячные выплаты или уменьшить ставку. Важно не допускать просрочек по новому кредиту, чтобы укрепить свою кредитную историю.

Реструктуризация долга

Если изменились жизненные обстоятельства (например, потеря работы, болезнь или рождение ребенка) и выплачивать кредит стало сложно, можно обратиться в банк с заявлением о реструктуризации. Банк может предложить изменить условия выплат, чтобы избежать просрочек и не ухудшить историю.

Потребительский кредит

Оформление небольшого потребительского кредита, особенно в банке, в котором вы получаете зарплату, также может улучшить вашу кредитную историю. Погашение такого кредита без просрочек укрепит доверие со стороны других банков.

Депозит или инвестиционный счет

Открытие депозитного или инвестиционного счета с положительным балансом и его активное использование в течение года может улучшить вашу кредитную историю. Такой счет показывает банку вашу финансовую ответственность и способность к управлению личными средствами.

Как быстро повысить кредитную историю и сколько времени нужно для ее улучшения?

«Это зависит от того, сколько в ней в принципе содержится негативных записей и по какой причине они возникли. К примеру, если это случилось по вине кредитора, не отразившего факт погашения заемщиком обязательств, то время восстановления истории будет зависеть от того, насколько этот финансовый посредник оперативен в части своего клиентского сервиса. Если же записи о просрочках – вина заемщика, время восстановления истории будет зависеть от того, какая для них релевантна степень тяжести и насколько оперативно заемщик готов действовать», — объясняет аналитик Банки.ру Инна Солдатенкова.