Лизинг для физических лиц

Многие привыкли думать, что лизинг предназначен исключительно для юридических лиц или что им могут пользоваться только крупные компании. На самом же деле брать имущество в лизинг сегодня могут и обычные граждане. Для физических лиц это означает упрощенный путь к покупке автомобиля, спецтехники или даже недвижимости в долгосрочную аренду с правом выкупа. Ниже мы расскажем, как работает лизинг для физлиц, какие его преимущества и недостатки, и на что обратить внимание при оформлении договора лизинга.

Что такое лизинг для физических лиц

Лизинг для физических лиц мало чем отличается от классического лизинга, который оформляют компании или индивидуальный предприниматель. Суть остается той же:

• Лизинговая компания (лизингодатель) покупает необходимый объект у поставщика.
• Физлицо (лизингополучатель) получает право пользоваться этим объектом в обмен на регулярные платежи.
• По окончании срока договора клиент может вернуть предмет лизинга компании либо выкупить его, заплатив выкупной платеж.

В отличие от кредита, где человек сразу становится собственником и выплачивает банку долг, здесь собственником имущества до поры остается лизингодатель. Это позволяет снизить риски и нередко уменьшить размер требований к заемщику — ведь, если он перестанет платить, объект просто возвращается лизинговой компании.

Чем лизинг для физлиц отличается от лизинга для юридических лиц

• Процедура проверки. Для компаний и ИП лизинговые организации изучают бухгалтерскую отчетность и бизнес-показатели. А в случае с физлицами проверка сводится к оценке личной кредитной истории, стабильности доходов и общего финансового положения.
• Налоговые аспекты. Если у бизнеса есть осн усн или иная система, лизинг помогает уменьшить налогооблагаемую базу. Физическим лицам такая выгода обычно недоступна, хотя некоторые категории (самозанятые, ИП и т. д.) могут совмещать личные и предпринимательские интересы.
• Целевое назначение. Лизинг для юридических лиц чаще предназначен для расширения автопарка, покупки производственного оборудования, тогда как частные лица в основном рассматривают автолизинг, реже — недвижимость или бытовую технику.

Что можно приобрести в лизинг, если вы физлицо

Перечень объектов, которые можно приобрести в лизинг, зависит от предложений конкретной лизинговой компании. Наиболее распространены:

1. Легковые автомобили. Новый транспорт или автомобили с пробегом. Часто это самый востребованный вариант у частных лиц.
2. Мотоциклы и спецтехника. Любители мототехники тоже могут воспользоваться лизингом для покупки дорогостоящих моделей.
3. Коммерческая и жилая недвижимость. Некоторые компании предлагают программы по лизингу недвижимости, но это более сложная схема с дополнительными требованиями.
4. Оборудование. Бывает полезно для тех, кто совмещает личный статус с деятельностью как индивидуальный предприниматель или самозанятый.

Преимущества лизинга для физических лиц

1. Относительно низкий порог вхождения. В ряде случаев не требуется значительный аванс, а лизинговая компания может более гибко подойти к одобрению, чем банк при выдаче классического кредита.
2. Гибкие условия. Можно настроить срок лизинга, график платежей, учесть возможные сезонные колебания дохода.
3. Отсутствие залога. Имущество само по себе выступает обеспечением, поэтому лизингодатель редко требует дополнительное имущество в залог.
4. Возможность пользоваться машиной или оборудованием сразу. Не нужно копить всю сумму или ждать одобрения кредита, как в банке (хотя проверка лизингодателя тоже обязательна).
5. Прозрачная структура платежей. В отличие от ряда кредитных схем, лизингодатель может четко расписать, какой платеж по сумме договора приходится на возмещение стоимости имущества, а какой — на проценты или комиссии.

Недостатки лизинга для физлиц

1. Ограниченные права на объект. До завершения сделки имущество остается в собственности лизинговой компании. Вы не можете свободно перепродать автомобиль, внести серьезные изменения в конструкцию и т. п.
2. Переплата. Лизинговые ставки бывают выше или сравнимы с кредитными, а дополнительно может взиматься выкупной платеж. Это способно сделать выше итоговые затраты по сравнению с прямой покупкой.
3. Необходимость страховать объект. В случае автолизинга почти всегда требуется не только ОСАГО, но и КАСКО. А при лизинге недвижимости — страхование объекта от повреждений, что увеличивает расходы.
4. Отсутствие прямой налоговой выгоды. Снять лизинговые платежи в счет расходов, чтобы уменьшить налогооблагаемую базу, могут только предприниматели или компании. Обычные физлица такой опции не имеют.
5. Угроза потери имущества. При систематических просрочках лизинговая компания вправе изъять объект, а уже внесенные платежи нередко не возвращаются.

Условия лизинга для физических лиц

Обычно условия выглядят так:

• Срок договора: от 1 года до 5–7 лет, в зависимости от стоимости объекта и внутренних правил лизингодателя.
• Первоначальный взнос: может составлять 10–30% от цены, реже встречаются программы «без аванса», но тогда требования к клиенту жестче.
• График платежей: чаще ежемесячный, однако некоторые компании допускают сезонную оплату (актуально, если вы получаете нерегулярные доходы, например, работая по проектам).
• Выкупной платеж: при финансовом лизинге в конце срока нужно доплатить остаточную стоимость, чтобы окончательно оформить объект в собственность.
• Страхование: для автомобилей — обязательное КАСКО и ОСАГО, для другого имущества — страхование рисков (например, поломки оборудования, повреждения недвижимости).

Как оформить лизинг: пошаговая инструкция

1. Выбор лизинговой компании. Изучите рынок, сравните условия, ставки, требования к клиентам. Некоторые организации специализируются на автолизинге, другие — на недвижимости или спецоборудовании.
2. Подготовка заявки. В ней вы указываете желаемый объект (модель авто, вид техники, площадь недвижимости), срок лизинга, размер первоначального взноса.
3. Проверка и одобрение. Лизинговая компания оценивает ваш доход, кредитную историю, возможные риски. Если решение положительное, согласовываются детали сделки.
4. Заключение договора. Подписывается договор лизинга, вы вносите аванс (если предусмотрен), затем оплачиваются страховые полисы.
5. Получение имущества. Лизинговая компания покупает объект у поставщика и передает его вам во временное пользование. С этого момента вы обязаны выплачивать платеж по сумме договора согласно графику.
6. Окончание сделки. В конце срока можете вернуть имущество лизингодателю либо выкупить его, внесши выкупную стоимость (если это финансовый лизинг).

Какие документы могут потребоваться

Точный список зависит от лизинговой компании, но обычно для физлиц нужно предоставить:

• Паспорт гражданина РФ.
• Второй документ, подтверждающий личность (загранпаспорт, водительское удостоверение).
• Справка о доходах (2-НДФЛ, справка от работодателя, выписка по счету). Если вы — индивидуальный предприниматель, то может потребоваться декларация по УСН или иной налоговый отчет.
• Копия трудовой книжки или договор с работодателем (по запросу).
• Заявление с указанием желаемого объекта лизинга, срока и графика платежей.

Кому откажут в лизинге

Лизинговые компании могут отказать, если:

• Отсутствует стабильный доход. Нелегальная занятость или слишком маленькая официальная зарплата без подтверждения банковскими выписками.
• Плохая кредитная история. Если вы уже нарушали обязательства по кредитам, компания с большой вероятностью откажет или попросит дополнительное обеспечение.
• Непогашенные долги или судебные иски. При наличии значительной просроченной задолженности банки и лизингодатели смотрят на клиента настороженно.
• Не подходит объект. Некоторые компании не работают с конкретными марками авто или типами недвижимости, и могут дать отказ.