Уменьшать срок или уменьшать платеж?

конкретный пример с досрочкой:
Сумма кредита - 1 000 000 рублей
Срок - 36 месяцев
Ставка - 10 % годовых
Платеж аннуитетный

Первоначальный график переплата, если не погашать досрочно 161 583,36 руб.

изображение

График при условии досрочного погашения 26.02.2020 г. 500 000 руб. с сокращением срока кредитования
Переплата составит 51 729,84 руб.

изображение

График при условии досрочного погашения 26.02.2020 г. 500 000 руб. с уменьшением суммы платежа и оставлением срока кредита
Переплата составит 87 577,06 руб.

изображение

----------
Цитата

Versus18 пишет:
переплата меньше при сокращении срока кредита и оставлении платежа прежним, чем при уменьшении платежа и сохранении срока кредитования!
----------

Это так.
Но в случае сокращения срока вы будете должны каждый месяц платить бОльшую сумму банку. И если нужны будут деньги на другие нужны, то считайте что из-за сокращения срока при постоянном платеже вы не сможете выделить лишние свободные деньги.

Но если снизить платёж, и каждый месяц делать досрочку на разницу платежа с сокращением срока и сниженным платежом, то разницы не будет. Но у вас будет возможность выделить свободные деньги.

Versus18,
Выберите график с уменьшением платежа, но платите суммами как в графике с уменьшением срока. В итоге совпадёт все до копейки. Но если вдруг неожиданно понадобятся деньги - отпуск, или болезнь, или проблемы с работой - вы сможете сразу переключится на минимальный платёж. Да и психологически давление меньше. 14 тысяч проще найти если что, чем 32.
Это страховка на всякий случай.

Прошу прощения, если вопрос уже был :shuffle:
Брали ипотеку в газпромбанке в 17 году, 2300000 (округлила), изначально ставка была 10,5 (кажется), после оформления квартиры в пользу банка, ставка снизизилась до 9,5 с уменьшением срока (срок был изначально до 33 года, потом стал до 31 года). Сейчас хотим внести частично досрочно (планировали с уменьшением суммы платежа), примерно половину общей суммы, пришла в банк и .... меня ооочень удивили:
Если мы уменьшаем сумму платежа, то срок распределяется до 33 года!!!!!! а не до 31, если мы делаем половину на половину, т.е. уменьшение срока, а затем сумму платежа, то эта сумма опять распределяется до 33 года, а смысл тогда уменьшать срок?
Ребята подскажите пожалуйста, очень грустно... Калькулятор такой даже найти нигде не могу ... :cry:

----------
Цитата

Белая береза пишет:
Если мы уменьшаем сумму платежа, то срок распределяется до 33 года!!!!!! а не до 31, если мы делаем половину на половину, т.е. уменьшение срока, а затем сумму платежа, то эта сумма опять распределяется до 33 года, а смысл тогда уменьшать срок?
----------

тут или вы не поняли что Вам сказали(и соответсвенно тут написали),
либо в банке Вам встретился непонимающий сотрудник.
Вопрос лишь в одном - после внесения досрочки, какая сумма долга у Вас останется?
Это Вам надо выяснить.

Смотрите: Я взяла 2287000 на 16 лет под 10,5%, через месяц после оформления рефинансирования и оформления квартиры в пользу банка ставка уменьшилась на 9,5%. у нас кажется спрашивали платеж комфортный, мы сказали да, тогда нам якобы уменьшили срок на 2 года. Сейчас я хочу уменьшить сумму еп, посмотрев сегодня мой график в банке сказали, так вы уже уменьшали срок... видите у вас в конце по 22 месяца нули, я грю да, при уменьшении ставки. Сейчас хочу себя обезопасить и внести досрочное на уменьшение суммы (чтобы в случае невыплаты зп, одни из супругов смог вытянуть ипотеку). На что мне сказали, что уменьшение суммы будет, но срок тогда будет расписан как и прежде 16 лет.. Тоже самое подтвердили на горячей линии.. т.е. платить я буду не 25000 и оставшиеся 11 лет, а 13000 на 16 лет.

----------
Цитата

Белая береза пишет:
т.е. платить я буду не 25000 и оставшиеся 11 лет, а 13000 на 16 лет.
----------

Вы бы хоть эту страницу прочитали. Срок выплат зависит ТОЛЬКО от того, как вы будете платить. Хотите по 25000, хотите по 30000. Чем больше платите, тем меньше срок и проценты.

А на график можно не обращать внимания, после следующего чдп его другой дадут.

Белая береза, а у вас там процент снова не повысился случайно?
Приложите оба графика платежей.

AhalayMahalay, , процент вроде не поднимается, график на 5 листах, вам какую страничку ? :scratch:

----------
Цитата

Белая береза пишет:
график на 5 листах, вам какую страничку ?
----------


Целиком оба графика. Иначе точно не понять, почему разница в два года. В pdf лучше, если сможете.
Но возможно дело в этом - "якобы уменьшили срок на 2 года". Графика нового вам тогда не дали?

Просто цифры не бьются (что-то недопонимаю). по 25 тысяч на 14 (опечатка? поэтому и надо копии :yep: ) лет по ставке 9,5% - это сумма долга 2,3 миллиона, а по 13 тысяч на 16 лет - это сумма 1,3 миллиона. ~1 миллион в ЧДП отдаёте? Тогда всё правильно. Вы ж просили комфортный платёж, вам его и растянули по максимуму в рамках договора. Захотите - раньше выплатите, не сможет кто-то один работать - второй точно потянет такой платёж.
Что смущает? :)

Вот вам калькулятор.

AhalayMahalay, , все разобралась. Сходила в отделение банка(к нормальному сотруднику), там объяснили, просто как-то неожиданно получилось со сроками. Спасибо :)

Вообще-то сокращать обязательный платёж выгоднее.
Немного, но:

1. Желательна подушка безопасности в размере трех месячного платежа по кредиту.
Соответственно эти деньги лежат с меньшими процентами, чем ипотека.
Меньше обязательный платёж - меньше подушка - меньше потери на процентах.
(Но это для тех кто не любит рисковать)

2. Типичная ситуация: зарплата 20-го, а обязательный платёж 10-го.
Если платёж 40, то они замораживаются на 20 дней.
Если платёж 10, то замораживаются 10, а 30 сразу в досрочное погашение.
Немного, но уменьшает набегающие проценты.
(Если ЧДП можно делать в любое время)

уменьшать срок выгоднее. мне не дали уменьшить срок. и по мат капиталу и по досрочке уменьшали платеж. только полное досрочное погашение меня спасло :)

----------
Цитата

SvetlanaDarkina пишет:
уменьшать срок выгоднее. мне не дали уменьшить срок. и по мат капиталу и по досрочке уменьшали платеж. только полное досрочное погашение меня спасло изображение

----------

Вы не правы. Все зависит от конкретного заемщика и его финансовой грамотности и дисциплины.
Но!!!, 90% людей, не умеет считать и придерживаться долгосрочных планов, для них уменьшение срока будет выгодней.

Я для себя выбрал такую стратегию:

1) Взял изначально комфортный ежемесячный платеж, не напрягающий бюджет. Срок соответственно больше, чем мог бы быть;
2) Каждый месяц гашу досрочно с сокращением срока. Очень не нравится, чтоб 2/3 платежа идет в проценты. Банк жадный, но я ещё жадней; Уменьшать платеж не вижу смысла, он и так кофмортен + подушка есть, само собой;
3) После отдачи половины тела кредита войду в график (останется менее 5 лет, точно не считал). Там соотношение процент/долг меня будет устраивать, сумма изначально выбрана ненапряжная + на моей стороне будет играть инфляционный фактор;

В итоге банк с меня кое-что получит, но меньше чем планировал. А я планирую получать проценты с инвестиций больше, чем отдавать банку по ипотеке :D

Я не очень понимаю, к чему весь этот holy war затеяли на 14 страниц, хотя тема про очевидные финансово грамотным людям вещи.

Есть понятие ежемесячный платеж(№1) и понятие суммы(№2), которую человек в месяц откладывает на кредит из своего дохода.

Сокращая ежемесячный платеж, №2 остается неизменным, а №1 уменьшается. Разницу №2 - №1 направляется сразу в уменьшение основного долга. Правило кредита - % начисляется на остаток.

Этим объясняется выгода одного из двух вариантов, обозначенных в теме. Основное преимущество этого варианта - страховка от финансовых затруднений т.к. найти меньшую сумму платежа легче, чем большую. Людям, которые оспаривают этот вариант, показывая график платежей на 7 лет по кредиту на 200 000р это не объяснить т.к. они вряд ли глобально рассматривают досрочное погашение.

а если говорим про инвесторов, то тоже не понимаю их интереса к этой теме, имея доходность 20-30% в год зачем вообще задаваться вопросом как быстрее погасить кредит под 15% ))

risitas,
Финансово грамотным людям очевидно, что инвесторы не имеют никаких 20-30% и каждый год, и даже в среднем.

----------
Цитата

risitas пишет:
имея доходность 20-30% в год зачем вообще задаваться вопросом как быстрее погасить кредит под 15%
----------

Общее правило: долги важнее инвестиций. Там результат не гарантирован, и 0% - вполне вариант. А обязательства исполнять надо. Чем быстрей высвободится денежный поток, тем больше его пойдет обратно в контур инвестирования - тем больше будут общие инвестиции и пассивный доход с них. Деньги делают деньги, а ипотека - это когда банк делает деньги за счёт тебя :D
Ну и по процентам вы заблуждаетесь, о чём намекнул коллега выше.

UnembossedName, но если урезать осетра в 2 раза: 10-15 доходности и 7-8 ипотека, то вполне нормально. А это как раз реалии сегодняшнего дня.
Только в данной ветке это оффтоп.

----------
Цитата

credit_kambala пишет:
Чем быстрей высвободится денежный поток, тем больше его пойдет обратно в контур инвестирования - тем больше будут общие инвестиции и пассивный доход с них.
----------


Не собирался даже вступать в спор с профессиональными инвесторами :D :D :D

По поводу сокращения срока или платежа при ЧДП, выбор в пользу платежа обусловлен математикой, не более. Освобождаются свободные деньги из бюджета, которые можно использовать по своему усмотрению(инвестиции, ЧДП, покупки, что угодно). Снижается "кредитное бремя" - это страховка на случай временных финансовых затруднений.

----------
Цитата

credit_kambala пишет:
Там соотношение процент/долг меня будет устраивать
----------

Это соотношение называется ставка, оно обычно не меняется.