Вопрос сотрудникам банка, имеющим дело с новыми банковскими продуктами.
Краткая форулировка вопроса: Заинтересован ли банк в клиетнах, которые будут готовы размещать в банке депозит (в среднем ~50тр) с единственной целью - иметь возможность взять кредит (в среднем до ~250тр) на условиях более льготных, чем те, что банк предоставляет людям "только что зашедшим в банк"?
Более развёрнутое описание ситуации: Речь идёт о людях на сегодняшний момент имеющих полисы КАСКО. По нашим оценкам ~4мил. человек (из более чем 5мил. человек, преобретших КАСКО в прошлом году) потенциально заинтересованны в описанной выше банковской услуге. Сейчас они платят за КАСКО в среднем ~70тр/год. Мы берёмся объяснить им, что если они воспользуются, описанной выше банковской услугой, то это позволит им экономить от 30% средств, которые они тратят на КАСКО сейчас.
В случае утвердительного ответа (можно писать на E-mail под ником), готовы раскрыть подробности разработанной нами программы "альтернативное КАСКО".
Нашей схеме то, что сейчас вклады являются отзываемыми никак не вредит. В ней возможность для клиента взять кредит (и его размер) напрямую связана с наличием у него депозита (и его размером на текущий момент/ усреднённый за некоторый предыдущий период).
Например, перевод вклада (автоматический, предусмотренный договором с банком) в безотзывный вексель в момент получения клиентом кредита и до полного (возможно за минусом размера вклада) погашения кредита.
ОК ... Возможно ... Тогда так, например: Клиент сам приобретает безотзывный вексель до получения кредита и имеет право погасить его только после полного погашения кредита или, возможно, стоимостью векселя погасить остаток кредита.
Простые залоговые схемы типа кредит под вклад давно и успешно применяются. 80-90% от суммы вклада - кредитуйся сколько влезет, особенно карты так предлагают. Только при возврате вклада (неважно, досрочно или по сроку) он автоматом покрывает имеющийся кредит, а если на этот момент кредита нет, то больше его и не получишь, пока новый вклад не разместишь.
"80-90% от суммы вклада" - это понятно ... но для нашего случая не интересно. Наша схема предусматривает выдачу кредита до пятикратного размера текущего депозита. Дело в том, что кредит предполагается связанным - на ремонт машины, в б/н форме на р/с автосервиса. Для банка такая схема видится нам привлекательной в связи с тем, что при достаточно большом кол-ве клиентов этой программы (на самом деле >1000 человек) банк будет сходу раздавать 90-95% собранных на депозитные счета в качестве кредитов для клиентов этой программы. Об этом свидетельствует созданная нами мат. модель функционирования программы. Таким образом для банка это будет просто "давальческим бизнесом" он будет иметь валовую прибыль равную разнице ставок кредитов и депозитов по программе практически со всего объёма вложенных клиентами средств.