Потребительский кредит сегодня. Наблюдения.

Доброго дня!
Решил поделиться накопленной за последние недели информацией о рынке потребительских кредитов. Надеюсь, она окажется полезной.
К рассмотрению предлагаются два вида кредитов: потребительский (он же - "на любые цели") и рефинансирование.
С авто кредитами, ипотеками и пр. пр. давно не сталкивался, поэтому информации не имею и рассматривать их не буду.
1. Немного общей информации: отличие потребкредита от рефинансирования - только в сумме, которую Вам готов предложить банк (при рефинансировании, она, естественно, выше, так как банк "перетягивает" Ваши кредиты из других банков к себе или заново запускает Ваш старый кредит у него же, но на новых условиях). На практике, других отличий (ставка, доп. услуги и пр.) замечено не было.
2. В принципе, существует два варианта платежей по таким кредитам:
- дифференцированный (или классический): в первый месяц Вы платите максимальную сумму (часть основного долга, поделенную на кол-во месяцев кредита (не меняется, каждый месяц - одна и та же) + проценты из расчёта годовой ставки кредита), затем, каждый месяц платёж уменьшается, так как уменьшается платёж по процентам. Например при кредите 1000000 на 60 месяцев по ставке 10 % в первый месяц платёж составит: 16667 + 8333 = 25000, во второй: 16667 + 8194 = 24861 и так далее.
- аннуитетный: сумма ежемесячных платежей неизменна на протяжении всех выплат, однако, сначала Вы (по факту) оплачиваете, в основном, проценты по кредиту, и только по прошествии какого-то времени, реально начинаете отдавать основной долг. Тот же пример, что выше, но платёж аннуитетный:
Первый месяц: 12914 + 8333 = 21247, во второй: 13021 + 8225 = 21247.
Итог:
- в первом варианте за два первых месяца Вы отдадите 33334 основного долга + 16527 процентов.
- во втором варианте: 25935 основного долга + 16558 процентов. Основной долг уменьшается медленнее, и, соответственно, выплаты по процентам уменьшаются медленнее.
Факт: 99% наших банков безальтернативно предлагают погашение аннуитетными платежами! Ибо им это выгодно: соотношение основного долга к процентам в ежемесячном платеже определяет сам банк и он не скупится, стремясь в первый год-полтора выплат содрать с Вас максимальную сумму процентов (некая форма страховки от досрочного погашения и недополучения банком процентов. Хотя это и нонсенс: если Вы досрочно погасили кредит, то эти, вновь свободные деньги, банк снова может пустить на выдачу нового кредита и брать проценты с другого клиента).
В рассмотренных выше примерах переплата при аннуитетном способе погашения за весь срок составит около 20000 руб. по сравнению с дифференцированным. (Это примерно! При больших суммах и/или сроках переплата может возрасти и до нескольких сотен тысяч рублей. Вообще, в прикладном плане можно считать, что при аннуитетном платеже эффективная ставка (учёт всех Ваших выплат по кредиту) на 2% выше, чем при дифференцированном способе платежей. Мне удалось найти только один банк - РСХБ, который реально готов рассматривать выдачу кредита с дифференцированными платежами.
3. Реклама.
Банк Открытие (ТОП -1 по жадности!) обещает 6.9 процента годовых в первый год... НО, по факту, со второго года ставка будет около 15%... И это всё при наличии финансовой защиты (страховки) на весь срок кредита, включённой в тело этого кредита! Без оной предлагается 18.5% с первого года!!!! И это при ставке рефинансирования ЦБ ниже 4.5%. Кстати, о страховке ещё напишу.
Банк Райффайзен предлагает 2 00 000 руб. по ставке от 7.9% на срок до 7 лет. По факту для "не клиента банка" ставки начинаются от 9.5%, опять же при наличии страховки (без оной + 5% к ставке, но это, в принципе, стандартная практика банков. Не +12% же!). Кстати, мой хороший знакомый (Премиум-клиент этого банка, зарплатный клиент этого банка), хотел рефинансировать кредит другого банка. При наличии идеальной кредитной истории и высокого стабильного "белого" заработка получил отказ в сроке кредита на 7 лет (максимум - только 5. А как же реклама?!). И каким же тогда клиентом этого банка надо быть, чтобы получить кредит на условиях рекламы?! Или этому банку не интересно выдавать кредиты?!
РСХБ. Как говорил выше - единственный найденный банк, готовый рассматривать погашение дифференцированными платежами. Ставка 5.9% рядовому клиенту, естественно, недоступна, реально - от 7.5% (для "надёжных" клиентов и клиентов с положительной кредитной историей, оба варианта регламентируются некоторыми внутренними положениями банка, т. е. их присвоение зависит исключительно от доброй воли банка), а по факту от 10.5% - прочие клиенты. Опять , если без страховки, то +5% к ставке. Срок более 5 лет теоретически доступен (к рассмотрению, а не к одобрению!) только "зарплатникам" и "бюджетникам". Срок рассмотрения заявки - до 3 рабочих дней не соответствует действительности: достаточно позвонить на горячую линию и Вам ответят, что срок рассмотрения - до 5 рабочих дней.
Газпромбанк. Редкий банк, который ДО ПОДАЧИ ЗАЯВКИ на получение кредита требует, помимо всего прочего, заверенную копию трудовой книжки...??? Я понимаю, после предварительного одобрения, для принятия окончательного решения потребовать весь нужный пакет документов, но ДО?! И ещё, отрывок из условий предоставления кредита: "При оформлении кредита в офисах Банка вы можете предоставить договор страхования, заключенный в страховой компании, соответствующей требованиям Банка." Фигушки! Не работает! Или страховку в тело кредита, как у всех других банков, или повышенная ставка. (Лично у менеджера банка спрашивал, могу ли сам, за наличные, у страховой компании-партнёра оформить страховку... НЕ МОЖЕТЕ, был ответ.).
Совкомбанк. Основное условие выдачи кредита - наличие залога (авто или квартира! (давно такого не встречал!!!)). Даже если Вы хотите взять до 1 000 000 на 2-3 года. Другие банки готовы по паспорту и справке о доходах (при хорошей кредитной истории, естественно) и 2, и 4 миллиона дать на 5 лет, а тут... Да, и ставки у них просто "конские" - от 16.5%!!! И это при наличии залога! Они что, совсем берега попутали?! И ещё: после подачи заявки, начинаются звонки с разных сотовых номеров (которых, естественно нет на официальном сайте банка, вероятно, колл-центр, где-нибудь в Хабаровске, Липецке....), представляются сотрудниками банка (допускаю, что так и есть), просят уточнить персональные данные для продолжения разговора. И это в век тотального телефонного мошенничества!!!!
4. Страховка.
Для сравнения (небольшое отступление).
1. Вы купили новое авто, за наличные, и хотите, хотя бы на первый год добровольно оформить полное КАСКО. Сколько составит по Вашему страховая премия (в %) от стоимости авто? От 3 до 5 %% (есть нюансы: частота попадания в серьёзные ДПТ, стаж водителя, угоняемость данной марки и пр. пр.). Но в целом, если в этих параметрах нет серьёзных отклонений от средних значений, то где-то 4% получится.
Если взять авто за 1 000 000, то КАСКО Вам обойдётся примерно в 40 000 на первый год. Далее, опять возможны нюансы, но при благоприятном развитии событий (нет угона, ДТП и пр.) на второй год в той же страховой Вам точно сделают скидку + стоимость авто за год уменьшится, т. е., страховая премия точно окажется меньше.
2. Страхование от несчастного случая. Буквально пару дней назад зашёл в офис Альфа-страхования и спросил, сколько будет стоить застраховать жизнь на год на сумму 1 000 000 рублей. Ответ: 5 000 руб., т. е., страховая премия составляет 0.5% от страховой выплаты! Если уточнить, что страхуются риски: уход из жизни, потеря трудоспособности, потеря работы, думаю, страховая премия вырастет, ну, скажем, до 20 000 руб., вряд ли больше или 2% от возможной выплаты.
3. Страхование жилища от ущерба третьим лицам. Может неточная формулировка, но суть в том, что страховая готова оплатит Вашим соседям ремонт до определённой суммы (например, до 1 000 000), если Вы их, например, случайно залили, за страховую премию в 7 000 - 8 000 руб. Т. е., по ставке 7-8%%.
Что объединяет эти 3 варианта: страховая полностью выплачивает Вам страховую сумму при наступлении страхового случая, подразумевающего полную выплату ("Тотал" по КАСКО, например).
А в чём разница в обязательствах выплатить полную страховую сумму в этих случаях с обязательством полностью погасить Ваш кредит, если Вы перестанете по нему расплачиваться?! Да ни в чём (кроме срока: выше написанные варианты, как и все стандартные страховки, заключаются на год, а банк пытается Вам всучить страховку сразу на весь срок кредита!)! И на основании чего страховая премия "по финансовой защите" составляет от 14 до 20 %% от суммы кредита?! Простой расчёт показывает, что, при включении страховки в тело кредита, первые 9-12 месяцев Вы будете выплачивать долг (+ небольшие проценты) именно по этой страховке! А сумму, полученную, так сказать, на руки, Вы начнёте выплачивать только по истечении этого срока (выплаты всей суммы навязанной Вам страховки, т. е., примерно, через год!). Кроме того, при отсутствии страховки и повышении, соответственно, процентной ставки по кредиту на 5%, Ваши ежемесячные платежи практически не увеличатся (если взять пример выше (с 1 000 000 на 5 лет), то ежемесячный платёж при отсутствии страховки увеличится на 400 руб.). Согласитесь, небольшое увеличение платежа за право расплачиваться за взятые именно Вами деньги.
Как ни странно, я - за страхование кредитов, учитывая все реалии нашей сегодняшней жизни. Но на нормальных условиях (на 1 год, с дальнейшим оформлением нового при необходимости (наличии остатка не выплаченной по кредиту суммы), со ставкой 5-7% от полной суммы кредита (с учётом причитающихся банку процентов), оставшейся к погашению. Естественно, с правом банка поднять ставку при не заключении клиентом очередного ежегодного договора страхования кредита).

Очень надеюсь на Ваши конструктивные отзывы и дополнения из, так сказать, личного опыта.