В борьбе за клиента банки все чаще делают ставку на сервис, например открывают доступ к банковским счетам через интернет. Какие преимущества дает интернет-банкинг и сколько за него платят клиенты?
Сейчас большинство крупных банков предлагает услугу интернет-банкинга (см. таблицу внизу страницы). В сентябре запустить ее обещал Сбербанк.
По оценке банкиров, еще пару лет назад число пользователей интернет-банкинга не превышало 5% от общего числа клиентов, а сейчас достигает 20—30%. К примеру, в Ситибанке им пользуются в основном держатели пластиковых карт, рассказывает руководитель онлайн-каналов обслуживания Ситибанка Мария Лагутина. По ее оценке, в среднем этим летом на одного клиента в Citibank Online приходилось четыре операции в месяц, а год назад — три. По сравнению с первым полугодием 2008 г. количество операций, проведенных дистанционно, выросло в 2,5 раза, говорит директор департамента дистанционного обслуживания Промсвязьбанка Владислава Громова.
Обычные акции
Информацию о состоянии счетов либо транзакциях предоставляют все без исключения системы интернет-банкинга. Большинство позволяют клиентам оплачивать услуги партнеров банка — операторов мобильной связи, интернет-провайдеров, операторов кабельного, спутникового, цифрового телевидения, телефонной связи и др. (как правило, бесплатно). Таких партнеров у «ВТБ 24» и Росбанка более 100, у Альфа-банка — около 30, у Ситибанка — около 40. Также через интернет-банк клиенты могут бесплатно управлять своими счетами внутри банка, вносить коммунальные платежи, конвертировать валюты (кроме «Абсолют банка» и «КИТ финанс»), переводить рубли в пользу любых физических и юридических лиц, погашать кредиты.
Валютные переводы за пределы банка доступны не везде: их нет, к примеру, в интернет-банках МКБ и Альфа-банка. Эта функция имеется в интернет-системах «ВТБ 24», «Авангарда», «Агропромкредита», Оргрэсбанка, Ситибанка, «Уралсиба». Правда, по закону банк все равно обязан «вручную» контролировать правомерность валютной операции, объясняет начальник отдела банка «ВТБ 24» Елена Дегтева. Так что отправителю, возможно, придется предоставить банку документы, подтверждающие правомерность перевода, в противном случае деньги из банка просто не уйдут. Так, при первом переводе средств на свой зарубежный счет резиденту РФ надо предоставить в банк уведомление налогового органа об открытии счета за пределами России. Интернет-банки, как правило, позволяют автоматизировать платежи, так что система будет сама ежемесячно перечислять фиксированную сумму на указанный счет.
Некоторые банки предлагают интернет-пользователям ограниченный набор услуг. Так, Номос-банк и МБРР позволяют физическим лицам лишь оплачивать услуги своих партнеров и управлять карточными счетами.
Редкий вид
Лишь некоторые банки предлагают открывать депозит через интернет («ВТБ 24», Райффайзенбанк, Росбанк, СДМ-банк, «Союз»), докупать паи ПИФов родственных УК (Банк Москвы, Альфа-банк, «ВТБ 24», Райффайзенбанк, Росбанк) и делать страховые взносы по накопительным программам (Альфа-банк, «ВТБ 24»), пополнять электронные кошельки (Альфа-банк, «ВТБ 24», «КИТ финанс»), платить налоги, пошлины, штрафы в бюджет (Райффайзенбанк, МКБ, «Юникредит банк», «КИТ финанс», Сведбанк).
Есть и особые услуги. К примеру, клиенты «ВТБ 24» могут в «Телебанке» безналично снимать деньги с карт, выпущенных другими банками. Правда, для этого надо предварительно предъявить карту в офисе банка, а затем можно переводить с нее деньги для погашения кредита, пополнения срочного вклада и проч., объясняет Дегтева. Комиссия за перевод с «чужой» карты на счета в «ВТБ 24» составит 0,5% от суммы снятия (для сравнения: комиссия за снятие денег в банкомате «чужого» банка составляет в среднем 1% от суммы, а за межбанковский перевод в офисе — 0,2—1,5%).
С августа этого года Альфа-банк через «Альфа-клик» позволяет клиентам самостоятельно выпускать одноразовую виртуальную карту для покупок в интернет-магазинах. Карта имеет все необходимые для этого данные. Клиент сам устанавливает максимальный лимит карты, выше которого потратить деньги нельзя. Например, лимит может быть равен стоимости конкретной покупки. В любой момент карту можно удалить или заблокировать.
Впрочем, по словам сотрудников банков, чаще всего с помощью интернета клиенты оплачивают мобильную связь, интернет, коммунальные услуги и проч. В частности, в Альфа-банке такие операции занимают почти 60% общего числа платежей (хотя в деньгах оборот этих операций не превышает 5%), а еще 35% приходится на переводы между своими счетами, конвертацию валюты, переводы сторонним клиентам, рассказывает начальник управления развития каналов самообслуживания Альфа-банка Владимир Урбанский. В Промсвязьбанке, по словам Громовой, 44% операций приходится на внутрибанковские переводы, 37% — на оплату услуг.
Дешевле только даром
Подключение к интернет-банку чаще всего бесплатно. Но в Номос-банке, к примеру, придется заплатить 500 руб. за специальное считывающее устройство, которое генерирует одноразовые пароли. А в Транскредитбанке цена подключения зависит от тарифного плана: за информационные услуги платить не придется, а вот возможность проводить платежи обойдется в 120—480 руб. в год. Изредка банки взимают абонентскую плату («ВТБ 24» — 300 руб. в год, Номос-банк и «Агропромкредит» — 50 руб. в месяц, «Союз» — 250 руб. в год).
Клиенты ценят интернет-банки не только за удобство, но и за более низкие тарифы на многие операции, отмечает Дегтева. Скажем, межбанковский перевод в «Телебанке» «ВТБ 24» обойдется почти втрое дешевле, чем в офисе банка. А перевод денег третьим лицам внутри банка часто осуществляется бесплатно (см. таблицу).
Платежи в адрес партнеров банка всегда идут без комиссии, а вот за коммунальные интернет-платежи некоторые банки нередко взимают комиссию по тарифам межбанковского перевода (см. таблицу). В Альфа-банке такой платеж будет стоить 29 руб. (за исключением владельцев пакета «Он-лайф»), в «ВТБ 24» — 0,3% от суммы платежа (минимум — 15 руб., максимум — 1500 руб.).
Многие банки (к примеру, «Авангард», Райффайзенбанк, МКБ, Росбанк, МБРР, Промсвязьбанк) устанавливают более выгодный курс безналичной конвертации валюты через интернет, чем при обмене наличной валюты в офисе. Скажем, вчера в отделении Райффайзенбанка купить доллары можно было по 32,5 руб., а в интернете — по 32,08 руб. (при официальном курсе доллара 31,97 руб.), в Росбанке по 32,4 руб. — в интернете, по 32,6 руб. — в отделении. А вот в Балтийском банке, Банке Москвы, Ситибанке, Собинбанке курсы валют едины для всех типов операций.
Защитная функция
Для доступа к системе банкинга клиенты используют специальные логины и пароли, для платежей — электронно-цифровую подпись или дополнительные пароли.
Нельзя терять пароль или сообщать его третьим лицам, иначе при взломе счета украденные деньги никто не возместит. Если же взлом системы произошел не по вине клиента, банк будет обязан возместить все потери, уверена Дегтева из «ВТБ 24».
Юлия АРАКЧЕЕВА
