Скоро банки больше не смогут запрещать розничным заемщикам вылезать из долговой ямы раньше положенного срока. В пятницу депутаты приняли в первом чтении поправки в Гражданский кодекс, позволяющие физическому лицу досрочно погашать кредит, привлеченный для личных, семейных или домашних нужд, вне зависимости от согласия кредитора. Частным предпринимателям, одолжившим у банка деньги на собственное дело, такое право, правда, пока не светит.
Бедные и расчетливые
На что только не идут банкиры, лишь бы не дать заемщикам рассчитаться по своим обязательствам быстрее, чем предусмотрено договором. И моратории на досрочное погашение вводят, и штрафные санкции устанавливают, и лимитируют возможные досрочные выплаты. Такие карательные санкции применяют практически все банки, включая ведущих игроков рынка. Особенно сильно страдают ипотечные заемщики, вынужденные либо платить 2—4% от суммы досрочного погашения, либо ждать не менее 3 месяцев, а то и год, пока банк согласится принять от них деньги.
Природа санкций понятна: несанкционированные погашения нарушают планы банков в отношении их будущих процентных доходов и травмируют их систему управления активами и пассивами. В мире запрет на досрочное погашение — достаточно распространенное явление. Особенно по ипотечным программам, процентная ставка по которым, как правило, — одна из самых низких среди банковских кредитных продуктов. Например, в Германии заемщики, получившие ссуду на покупку жилья, не имеют права досрочно расплатиться по кредиту в течение нескольких лет. На таких условиях, по словам вице-президента «Ассоциации региональных банков «Россия» Олега Иванова, выданы 95% немецких ипотечных кредитов.
Для банка это своего рода страховка. Во-первых, он несет расходы на рассмотрение кредитной заявки и, как минимум, платит зарплату кредитному инспектору, и откуда, если не из процентных платежей, он должен компенсировать свои расходы? Во-вторых, банк не держит кредит на собственном балансе, а секьюритизирует его, выплачивая проценты по выпущенным бумагам. Досрочное погашение упакованного кредита означает, что банк должен будет платить процент за пользование деньгами из других доходов. Запрет на досрочное погашение снижает этот риск и позволяет учитывать его в процентной ставке в меньшем объеме.
Впрочем, риски рисками, но и заемщиков понять можно: зачем платить за денежные ресурсы, в которых нет необходимости. А если при этом кредит выдан в валюте, а рубль, как это было в начале года, идет под откос?
Дьявол в деталях
Теперь «бесчеловечности» кредиторов придет конец: принятые Госдумой в первом чтении поправки в Гражданский кодекс разрешают добросовестному заемщику, одолжившему деньги на личные нужды, вернуть заем досрочно вне зависимости от желания банка. Если должнику невтерпеж, то ничто не должно помешать ему погасить задолженность даже на следующий день после получения кредита.
Есть только одно «но». Принятый законопроект не содержит условий досрочного возврата. А ведь право заемщика погасить кредит ранее положенного срока не отменяет права банка наказать его за такое поведение или установить кабальные условия возврата. Так что, по сути, законопроект не несет в себе никаких кардинальных изменений. И сейчас банк согласится на досрочное погашение, если заемщик предложит заплатить проценты за весь срок кредита — например, за 30 лет.
Исправить ситуацию можно ко второму чтению, надеется депутат Госдумы Павел Медведев, прописав в поправках правила хорошего тона. Но захотят ли законодатели «перегружать» Гражданский кодекс интимными деталями банковской практики? Маловероятно. Собственно, для них предусмотрен другой документ — законопроект о потребительском кредите, вернее, две его версии. Одна написана Минфином, вторая — депутатом Анатолием Аксаковым с коллегами. Оба, по свидетельству Павла Медведева, абсолютно идентичны за исключением одного раздела. Депутатский законопроект содержит дополнительный раздел, регулирующий деятельность коллекторов. В депутатском проекте, кстати, нет никаких санкций за досрочный возврат кредита: заемщик может вернуть заем, уплатив проценты за срок пользования кредитом и своевременно уведомив банк.
Как бы там ни было, ни внесение поправок в ГК, ни чудеса оперативности с принятием профильного закона (правительственный проект вносится в Думу уже пять лет) не нанесут серьезного ущерба банкирам. Лишившись возможности отказать заемщику в досрочном погашении и, возможно, наложить прямые санкции, они, по традициям банковского ремесла, просто упакуют свои риски в ставку. Ровно так поступают сейчас банки «с человеческим лицом»: их дружелюбие на поверку стоит иной раз дороже, чем санкции, которыми грозят другие банки.
Плата за досрочное погашение в российских банках*
| Банк | Кредит |
Санкции
| Мораторий
|
| Возрождение | Авто |
в течение первых 12 мес. — 2% от суммы досрочного погашения; без штрафа при увеличении комиссии за выдачу кредита на 1%
|
нет
|
| ВТБ 24
| На покупку жилья
| нет,
минимальная сумма — $500 |
3 мес.
|
| Банк Сосьете Женераль Восток
| Образовательный |
нет
|
6 мес.
|
| Сбербанк
| Ипотечный стандарт
| нет
минимальная сумма при аннуитетных платежах — 15 000 руб.; при дифференцированных платежах — без ограничения |
3 мес.
|
| Райффайзенбанк
| Персональный
| комиссия — 3000 руб., минимальная сумма — 30 000 руб. | нет
|
* Несколько примеров
ИСТОЧНИК: Банки.ру
Елена МЯЗИНА, Елена ТОФАНЮК
