Открывая разговор об услуге «овердрафт» для бизнеса в нашей стране, логично начать с анализа состояния реального сектора экономики в России в текущий период. Подводя итоги уходящего года для предприятий малого и среднего уровня, специалисты традиционно делят его на периоды по полугодиям. И если первые шесть месяцев эксперты единодушно описывают как стагнацию рынка, то оценки второго полугодия неоднозначны.
Как отмечает Максим Клягин, аналитик УК «Финам Менеджмент», несмотря на определенную стабилизацию ситуации в финансовой сфере, реальный сектор, и особенно малый и средний бизнес, продолжает функционировать в условиях дефицита кредитных ресурсов. Другими словами, о качественном улучшении положения в данной области в целом пока говорить не приходится. Риски для банковского сектора остаются весьма высокими, что не способствует снижению ставок и росту объемов кредитования. Совершенно ясно, что ситуация на рынке кредитования малого и среднего бизнеса в 2009 году напрямую связана с текущими кризисными явлениями в финансовой сфере.
Но нужно отметить, что вторая половина года характеризовалась незначительным ростом ряда экономических показателей — в этот же период многие банки активизировались в секторе кредитования предприятий. Овердрафт — продукт, предназначенный для краткосрочного пополнения необходимых на оперативные нужды средств, и его величина зависит от оборотов клиента, проводимых по расчетному счету в банке. «Поскольку сегодня наши клиенты в наибольшей степени заинтересованы в решении текущих задач бизнеса, в получении именно оборотных средств, спрос на кредит-овердрафт, который к тому же беззалоговый, значительно вырос — его доля в портфеле кредитов МСБ с начала 2009 года увеличилась в 2 раза, с 4 до 8%, а доля в общей выдаче с начала года составила 22%», — приводит статистические данные Екатерина Орлова, директор департамента развития малого, среднего бизнеса и партнерских программ Промсвязьбанка.
Систематизируя все знания о состоянии реального сектора экономики в уходящем году, можно ответить на вопрос о том, что же изменилось в банковской политике предоставления овердрафта для бизнеса в связи с кризисом. Во-первых, нужно отметить существенный рост ставок — в среднем с 14—15% до 19—20% годовых. Во-вторых, заметно изменились нормы оценки рисков, что привело к ужесточению требований к потенциальным заемщикам (например, в части стабильности бизнеса, поручительств и залогового обеспечения).
Стандартная практика предоставления этой услуги в нынешний период выглядит следующим образом. Овердрафт представляет собой кредитование расчетного счета клиента в пределах установленного лимита при недостаточности или отсутствии денежных средств на нем для осуществления текущих платежей. Подобная форма кредитования применяется в основном для покрытия краткосрочных (как правило, не более месяца) потребностей в кредитных ресурсах. Срок действия овердрафта обычно составляет 6—12 месяцев.
Лимит устанавливается индивидуально и зависит от среднего объема поступлений на расчетный счет в предыдущий период — как правило, не более 30% от объема поступлений в месяц.
Для наглядности давайте рассмотрим конкретный пример. В Промсвязьбанке предприятию категории «малый и средний бизнес» можно получить кредит-овердрафт в объеме от 300 тысяч до 15 миллионов рублей. Размер займа, как было указано, определяется как 30% от суммарных среднемесячных поступлений выручки клиента на расчетные банковские счета. Ставка по кредиту — от 18% годовых. Сегодня средние показатели по портфелю таких кредитов в этом банке следующие: срок договора — 7 месяцев, средняя ставка по кредиту — 18,4% годовых, средняя сумма кредита — 2,8 миллиона рублей.
Трудности, с которыми столкнулись юридические лица в текущем году при использовании услуги «овердрафт», исходили из двух источников. С одной стороны, уменьшилась выручка предприятий, относящихся к малому и среднему бизнесу, что автоматически привело к снижению лимита овердрафта для таких организаций. Вторая трудность исходила от кредитно-финансовых учреждений: некоторые банки либо ограничили кредитование бизнеса, либо вовсе его прекратили, а при переходе из одного банка в другой клиенту — юридическому лицу, для того чтобы получить овердрафт, приходится вновь приобретать необходимый опыт работы по расчетному счету в новом банке.
За будущее практики предоставления подобной услуги можно не беспокоиться. Согласно мнениям экспертов, в целом овердрафт по-прежнему будет занимать устойчивое место на рынке займов для бизнеса, так как удобен и выгоден и кредитно-финансовым организациям, и предприятиям, к нему прибегающим. «Для покрытия потребностей в краткосрочном кредитовании овердрафт является актуальной схемой, — считает Максим Клягин. — Стоимость таких средств, естественно, существенно ниже цены привлечения среднесрочного кредита». Подобная услуга предназначена в первую очередь для предприятий, активно работающих по расчетному счету: регулярно получающих выручку от своих покупателей и регулярно оплачивающих счета своих контрагентов безналичными платежами. Овердрафтное кредитование идеально подходит, например, компаниям, занимающимся торговлей при наличии диверсифицированной базы покупателей и поставщиков.
Наталия ТРУШИНА
