Около 35% ипотечных заемщиков, несмотря на предоставленную поддержку, так и не смогли восстановить свою платежеспособность. Они за год — в период с апреля 2009 г. по май 2010 г. — не сумели найти работу или зарплату, достаточную для того, чтобы войти в предусмотренный график платежей. В результате многие кредитные организации начали приходить к выводу, что реструктуризация ― бесполезное мероприятие, говорит президент коллекторского агентства «Долговой эксперт» Валерий Кардашев. Это лишь оттяжка невозвратов во времени и выгоднее пытаться «здесь и сейчас» взыскать долги. Это значит, что с заемщиками никто церемониться не будет.
Государство решило защитить себя от социального взрыва
Больше года на рынке работает специальная государственная организация ― АРИЖК (Агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов), «дочка» Агентства по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК), созданная в феврале 2009 г. Работа по поддержке неблагополучных заемщиков активно ведется с апреля 2009 г. призванная поддержать заемщиков, у которых по объективным причинамПотеря работы, сокращение уровня зарплаты, прибавление в семье и т. п. возникли проблемы с выплатой ипотечных кредитов. Причина появления АРИЖК проста: государство в кризис опасалось социального взрыва. В начале 2009 г. многие банки были настроены по отношению к неблагополучным заемщикам очень жестко, и приоритетным было обращение взыскания на предмет ипотеки ― жилое помещение, рассказывает гендиректор АРИЖК Андрей Языков. «Однако, когда появилось АРИЖК, банкиры поняли, что позиция у государства совсем иная: оно будет защищать заемщиков, никого не позволит выселять на улицу, даже если кредитор не согласен участвовать в программе реструктуризации долгов, реализуемой АРИЖК», — сообщил «Маркеру» гендиректор АРИЖК Андрей Языков. На какой-то момент банки стали перевоспитываться, сотрудничать с АРИЖК и запускать собственные программы реструктуризации. За год в России было реструктуризировано около 40 тыс. ипотечных кредитов,по данным АРИЖК из которых 7 тыс. ― через АРИЖК. Против еще 20 тыс. заемщиков поданы иски в суд.
Заемщики по-прежнему не возвращают кредиты
Однако 35% заемщиков, реструктурировавших свои ипотечные кредиты через АРИЖК, до сих пор не восстановили свою платежеспособность. А на них вдобавок легла нагрузка по выплате реструктурированных платежей.отмечает Юлия Купко, генеральный директор кредитного брокера «Кредитмарт» Банки неохотно делятся статистикой по реструктурированным кредитам. Согласно опросу, проведенному «Маркером», в большинстве банков свою платежеспособность в результате реструктуризации так и не смогли восстановить примерно 30—40% заемщиков. И только один банк ― тот, у которого доля проблемных заемщиков наименьшая, ― согласился, чтобы его название было упомянуто. Таким образом, около 35 тыс. квартир ― это проблемный сегмент, не считая тех, по которым идет досудебное взыскание, работают коллекторы.
Проблема в том, что хотя некий рост потребности работодателей в персонале есть, он не столь интенсивный, как в предкризисные годы. «Многие из тех, кто находится в поиске работы, пока что остаются не у дел», — говорит эксперт кадрового холдинга «Анкор» Андрей Полежаев. К тому же в среднем по рынку зарплаты сократились на 25% по сравнению с 2008 г., пересмотрены также бонусные схемы. Еще один важный момент — в 52% семей после получения ипотеки появляются дети,по данным АРИЖК а это значит, что один из созаемщиков не работает.
АРИЖК направит квартиры дефолтных заемщиков в маневренный фонд
В АРИЖК не считают ситуацию криминальной. На Западе свою платежеспособность восстанавливают порядка 50—60% заемщиков, реструктурировавших кредит. В России эта цифра даже выше. К тому же, если за год человек не смог по объективным причинам восстановить свою платежеспособность, ему, продолжает Языков, могут предложить повторную реструктуризацию — так называемые второй и третий уровни поддержки. Правда, такая поддержка будет предоставляться не всем. Поддержка на втором и третьем уровнях будет оказываться прежде всего социально незащищенным заемщикам, например семьям с несовершеннолетними детьми, молодым семьям, а также жителям моногородов, семьям, на иждивении которых есть ветераны войны и инвалиды. Некоторые из тех, кто не сможет расплатиться, вынуждены будут отдать свои квартиры в специальные маневренные жилищные фондыМаневренный жилищный фонд — фонд, существующий для целей временного поселения граждан, лишившихся жилплощади муниципалитетов, так как АРИЖК выкупит их квартиры у банков. В этом случае нерадивые заемщики не останутся без жилья совсем, а лишь потеряют возможность получить его в собственность.
Банки не хотят реструктурировать кредиты
Банки не разделяют оптимизма чиновников. Как свидетельствуют участники рынка, они стали понимать, что реструктуризация ― это лишь временная оттяжка решения проблемы и бесполезное мероприятие, считает президент коллекторского агентства «Долговой эксперт» Валерий Кардашев. Деньги, которые можно получить сейчас путем взыскания, более дорогие, чем те, которые вернутся к банку через год. Ведь ставки снижаются и банкам выгодней получить сейчас залог, чем ждать оплаты или отбирать жилье позже. Генеральный директор кредитного брокера «Кредитмарт» Юлия Купко полагает, что господдержка ипотечных заемщиков в нынешнем виде нецелесообразна. По ее мнению, работающей схемой реструктуризации ипотечных кредитов является следующая: государство вводит мораторий на три года на обращение взыскания на квартиры данных заемщиков и компенсирует все трехлетние платежи банкам. Схожая система компенсации работает при субсидировании государством ставок по кредитам на покупку автомашин. Возникшая задолженность должна быть погашена заемщиками без процентов в течение 10 лет без жесткого графика. Но сомнительно, что государство пойдет на столь выгодную банкам сделку. А это значит, что число тех, чьи квартиры перейдут в маневренные фонды или к банкам, вскоре может возрасти и составить более 40 тыс. человек.
Юлия ПОЛЯКОВА
