Норвежский Нобелевский комитет разделил премию мира за 2006 г. поровну между бангладешским банком Grameen и его основателем Мухаммадом Юнусом, ссудившим деньги 6 млн женщин. Юнус и банк отмечены «за усилия по инициированию экономического и социального развития снизу». А все началось с $27, одолженных небольшой деревне.
«Прочный мир недостижим, пока у крупных социальных групп не появится способ вырваться из бедности, — мотивирует свой выбор Нобелевский комитет, — [а] Мухаммад Юнус и Grameen показали, что в продолжающейся борьбе с бедностью микрокредит играет важную роль». «Присуждение премии мира финансисту стало немного удивительным, хотя социальная значимость микрокредитования огромна», — говорит известный в России финансист Алексей Родзянко, который входит также в совет директоров Женской микрофинансовой сети.
Получив экономическое образование в престижном американском Университете Вандербильта, Юнус вернулся в Бангладеш в 1974 г. Однажды во время экскурсии со студентами в деревню Джобра он спросил у женщины, мастерившей бамбуковые стулья, каков ее доход. Оказалось, что, купив материалы на одолженные 9 центов, она заработает всего 2 цента. Юнус посчитал, что совокупный долг деревни за приобретенные материалы — $27, и тут же выдал общине бессрочную ссуду на эту сумму. Отсутствие подъемных Юнус счел одной из главных проблем аграрно-ремесленной Бангладеш и придумал концепцию микрокредитов для беднейших. Через два года он открыл банк Grameen (в переводе с бенгальского — «деревенский»).
За 30 лет Grameen выдал кредитов на $5,72 млрд, получив обратно $5,07 млрд (88,6% возвратности). Сегодня банк обслуживает 6,61 млн должников, 97% которых, по данным самого банка, женщины. 2226 отделений Grameen предоставляют услуги всем 71 371 деревням Бангладеш. Еще в 22 странах работает созданный Grameen фонд. Кредит может получить деревенский житель, владеющий менее чем 2 кв. км земли (приоритет женщинам). При этом нескольким членам общины выдается один кредит, который они погашают равными долями. Если
Выручка Grameen Bank в 2005 г. составила $112,4 млн, чистая прибыль — $15,2 млн. 6% банка принадлежит правительству Бангладеш, а остальное — его заемщикам.
Микрокредитование стало одним из главных факторов, позволивших Бангладеш снизить уровень бедности с 50% до 40% от общей численности населения. По словам Кристины Уоллич, курирующей Бангладеш во Всемирном банке, оно помогло улучшить жизнь 70 млн жителей страны (всего в ней живет, по данным на 2001 г., 131,5 млн). На премию в $1,4 млн Юнус намерен создать компанию, производящую дешевую еду для бедных.
Идеи Юнуса успешно используются в сотне стран, они помогли 11 млн людей перешагнуть черту бедности, отмечает ван дер Гист. По данным самого Grameen, сейчас в мире по его модели работают около 250 микрокредитных организаций.
В мире около 10 000 организаций, занимающихся микрокредитованием, не считая государственных и коммерческих банков. По данным Microcredit Summit Campaign, в 2005 г. в мире было выдано более 100 млн микрокредитов (в 1997 г. — 13,5 млн). Средний размер — $250, более 80% заемщиков — женщины. Микрокредитование породило смежный вид деятельности — микрострахование, которым в последние годы занялись AIG, Allianz и такие благотворительные организации, как Фонд Билла и Мелинды Гейтц, Munich Re Foundation (основана перестраховочной компанией Munich Re) и др.
Опыт микрофинансовых сетей в России показывает, что они могут зарабатывать, говорит Родзянко. По его словам, коммерческие банки не могут уделять внимание каждому микрозаемщику, однако некоторые из них не только предоставляют гранты, но и кредитуют микрофинансовые организации. Родзянко считает, что решение Нобелевского комитета может привлечь дополнительное внимание государства к микрофинансированию.
Тем более что оно уже стало одной из тем в рамках аграрного национального проекта. Россельхозбанк по инициативе президента Владимира Путина активно расширяет филиальную сеть в аграрных районах, одновременно снижая ставки и упрощая условия оформления кредита (в том числе и залога) для крестьян и фермеров. По словам предправления Россельхозбанка Юрия Трушина, сейчас банк выдает в рамках нацпроекта по 3500—4000 микрокредитов в неделю, а общий их объем достиг 90 000 (или 17 млрд руб.). Господдержка позволяет кредитовать личные подсобные хозяйства, но крупные банки пока не готовы тратиться на инфраструктуру и даже мнение Нобелевского комитета вряд ли станет для них стимулом, резюмирует Трушин.
Нобелевскую премию мира вручали 87 раз с 1901 г., чаще других ее получали политики, правозащитники, лидеры общественных организаций, религиозные деятели. Этой премии были удостоены пять писателей, два журналиста, три врача и четыре ученых-естественника, один архитектор.
Микрофинансирование в России
В прошлом году объем предоставленных в России микрокредитов увеличился в 1,6—1,8 раза до ориентировочно 14,3 млрд руб., подсчитал Российский микрофинансовый центр (РМЦ). Число заемщиков составило порядка 400 000, а ссужало им около 1200 кредиторов.
По оценкам РМЦ, из 6 млн зарегистрированных в России малых предпринимателей в микрокредитовании нуждаются более половины. Их спрос оценивается примерно в $6—8 млрд, в то время как охват рынка всеми существующими банками и небанковскими микрофинансовыми организациями не превышает 15%, или $1 млрд.
Филипп Стеркин, Рубен Зарбабян, Евгения Ватаманюк, Михаил Оверченко
