Кредитные карты в качестве формы сотрудничества между банком и клиентом традиционно относят к дорогостоящим для кармана потребителя услугам. Небольшие вариации в стоимости в ту или иную сторону возможны при выборе рублей или иностранной валюты для предоставления банком на ваш счет суммы, но серьезной погоды в цене данного вида взаимодействия эта деталь не делает. «Это сам по себе рискованный и долгоиграющий продукт, так как кредитным лимитом можно пользоваться многократно в течение нескольких лет, — напоминает Татьяна Белозерова, директор департамента продуктов и технологий «Промсвязьбанка». — Валютная составляющая добавляет рисков
Что касается изменения процентной ставки по валютным кредитным картам, то она так же подвержена волатильности, как и по рублевым». В основном, конечно, высокая оплата данного вида сотрудничества обусловлена большой степенью риска, которую несет кредитно-финансовая организация при выдаче кредитки клиенту. Однако карты остаются дорогим удовольствием даже в рамках зарплатных проектов банка, где потенциальные потребители услуги хорошо зарекомендовали себя в процессе долгого сотрудничества, хотя скидки в обслуживании для таких клиентов и существуют.
Очевидно, что повышенная степень риска в этом кредитном продукте поставила его в жесткие условия в результате разразившегося кризиса: осторожность банков в выдаче новых кредитных карт побила рекорды за всю историю существования этой услуги. Как показывают опросы аналитиков, сегодня ситуация меняется в лучшую сторону. «Рынок кредитных карт оправился от прошедшего кризиса, — уверяет Александр Бородкин, начальник управления пластиковых карт «ВТБ24». — Банки увереннее следуют рыночным тенденциям и снижают ставки по своим кредитным продуктам». Ключевую роль в вопросах снижения ставок и стоимости фондирования сыграл Центральный банк РФ, понизив ставку рефинансирования до 7,75%.
Улучшение состояния рынка кредиток в текущем году по сравнению с тем же периодом прошлого года отмечают и другие эксперты. «Рынок кредитных карт заметно ожил по сравнению с прошлым годом — подтверждает Власенко Мария, специалист пресс-службы ЗАО «Кредит Европа Банк». — Мы отмечаем рост спроса как на обычные кредитные карты, так и на моментальные кредитные карты, что повлекло за собой открытие «Кредит Европа Банком» дополнительных 10 точек выдачи моментальных карт в регионах, а также 10 точек в Москве в течение последних 6 месяцев». Открытие новых точек для реализации продукта, безусловно, является результатом восстановления сегмента с тенденцией к дальнейшему развитию услуги.
Другим индикатором роста рынка кредитных карт является появление новых карточных продуктов, а также выход в свет свежих кобрендинговых проектов, а не только распространение старых предложений. В этом смысле, действительно, этот год, очевидно, будет более показательным, чем прошлый. В доказательство приведем лишь некоторые примеры выхода на рынок новых предложений со стороны банков. В конце мая 2010 года «ВТБ24» запустил кредитную карту «Мои условия», позволяющую клиентам во время платежей по карте возвращать от 1% до 5% от потраченной суммы, в зависимости от места использования карты. Прошедшим летом «Кредит Европа Банком» совместно с сетью семейных гипермаркетов «МЕГА» была запущена бонусная программа лояльности.
На сегодняшний день в тестовом режиме кобрендинговые карты Megacard выпускаются в Казани и Санкт-Петербурге, до конца года проект будет работать во всех регионах присутствия банка и «МЕГИ». Ярким примером проведения новых акций для стимуляции спроса со стороны потенциальных потребителей может быть предложение от банка «Русский Стандарт». С 29 сентября по 31 октября 2010 года клиенты, заполнившие анкету на оформление карты British Airways American Express Premium Card, получают 10 000 приветственных бонусных миль British Airways после активации карты. Клиенты будут также иметь возможность получить дополнительные 10 000 миль British Airways, если в течение 30 календарных дней с момента активации данной карты совершат оплату покупок по карте на сумму 25 000 руб. и больше.
Самым интересным с точки зрения клиентов предложением со стороны банка в отношении кредитки, разумеется, является снижение ее цены. Такие акции на сегодняшнем рынке тоже встречаются. С 22 июля «Альфа-Банк» улучшил условия по кредитным картам. В среднем ставка по продукту снизилась на 2%. Годовой процент по кредитным картам категории Classic/Standard теперь составляет от 19,99 до 28,99%, а для категории Gold/Platinum — от 18,99% до 27,99%. Собственно, таких вариаций на рынке сегодня встречается достаточно, чтобы ситуацию по состоянию данного сегмента считать более выигрышной, чем в прошлом году.
На прошедшей 25 сентября текущего года конференции «Кредитование в России» в обсуждении, посвященном кредитным картам, в качестве основной линии развития обсуждалась растущая универсальность этого продукта через сотрудничество банка со сторонними организациями. Сегодня банки предлагают клиенту использовать безналичный расчет, как самый выгодный для кармана потребителя благодаря достигнутым соглашениям с торговыми точками. Приведем пример такого взаимодействия. Не так давно «Промсвязьбанк» запустил дисконтную программу для держателей банковских карт. Став участником «Банковской программы Привилегий», расплачиваясь картой за товары и услуги, клиенты смогут получать скидки от 5% до 22% у партнеров, подключенных к системе сотрудничества.
К дисконтной программе банка уже присоединилось около 150 компаний-партнеров: рестораны, магазины и торговые центры, медицинские клиники, спортивные клубы, учебные центры, туристические агентства и так далее. Планируется, что до конца 2010 года будет задействовано до 450 партнеров в Москве, 200 в Санкт-Петербурге, до 100 в Нижнем Новгороде, Ростове-на-Дону и Екатеринбурге. Другой интересной тенденцией развития сегмента является увеличение его социальной направленности. К положительному опыту с «Картой Москвича», которая хоть и не является кредитной, но хорошо себя зарекомендовала в процессе использования, давно присматриваются даже на государственном уровне. Эксперты отмечают, что результатом подобного развития может быть повсеместная доступность услуги кредитования, но до такого уровня взаимодействия еще нужно многое преодолеть.
Подводя итог, можно сказать, что сегодняшнее состояние сегмента кредитных карт правильнее назвать «удовлетворительным с позитивными тенденциями». Положительная динамика доказывается двумя фактами. Во-первых, ростом числа точек сбыта существующих карточных продуктов, а во-вторых, появлением новых кобрендинговых проектов и акций со стороны банков. Ключевые тенденции развития сегмента кредитных карт заключаются прежде всего в универсальности применения: все большее количество кредитно-финансовых организаций готовы предлагать клиентам карты с широчайшей дисконтной системой обслуживания. Второй важной тенденцией развития является максимальная социальная направленность продукта, которая на данном этапе находится в разработке.
Наталия ТРУШИНА
