Если уж покупать машину в кредит, то лучше подобрать специальную программу, позволяющую получить заем под низкий процент, без дополнительных комиссий и со сниженной стоимостью страховки. Таких предложений на рынке с каждым месяцем становится все больше и больше.
В прошлом году в России продано рекордное число иномарок — более миллиона, что на 65% превышает показатели 2005 года. Рейтинг продаж возглавили Ford Focus, Renault Logan, Mitsubishi Lancer. Завоевать любовь россиян этим моделям помогли не только привлекательное соотношение цены и качества, но и весьма выгодные кредитные программы, предлагаемые Ford и Renault. Помимо «Фокуса», «Логана» и «Лансера» в десятке самых популярных моделей Daewoo Nexia, Chevrolet Niva, Hyundai Accent, Chevrolet Lanos, Nissan Almera, Toyota Corolla и Kia Spectra. В настоящее время все эти авто можно приобрести по специальным, выгодным программам кредитования.
По специальной цене
Кредит по партнерской программе с производителями Renault и Nissan оформляет Международный московский банк. ММБ также участвует в программе «Форд Мотор Компани», предоставляя заем на Ford Focus под 4,9% годовых. Такой же кредит оформляют Газпромбанк и банк УРАЛСИБ. Специальные кредиты на Chevrolet Niva выдает Банк Москвы. С этого года партнерскую программу с компанией General Motors разработал и Альфа-Банк. «Теперь наши клиенты смогут воспользоваться беспроцентной рассрочкой, кредитом без первоначального взноса, кредитными программами с пониженными ставками, — рассказывает Елена Крымова, руководитель по маркетингу блока «Автокредитование» Альфа-Банка. — В рамках программ мы организуем спецакции на финансирование конкретных моделей. Например, в начале марта стартует программа «0+0», по условиям которой можно приобрести популярные модели Chevrolet Spark и Chevrolet Lacetti с первоначальным взносом 0% от стоимости автомобиля и 0% переплатой по кредиту». В начале этого года о выходе на российский рынок автокредитования заявил еще ряд автопроизводителей, в частности BMW, Toyota и др. Это означает улучшение условий кредитования и на эти авто.
Приобрести машины из рейтинговой десятки на выгодных условиях позволяют также партнерские программы банков с автосалонами. Такие предложения есть в Московском кредитном банке (МКБ), Росевробанке, Газпромбанке, ММБ и «Союзе». В рамках совместных программ с автосалонами предлагаются и беспроцентные кредиты. Купить популярные модели авто в рассрочку можно в «Авангарде», Импэксбанке, МДМ-Банке, Собинбанке и Росевробанке.
Банкиры пошли на уступки
Большинство спецпредложений — это действительно наиболее выгодные автокредиты. Подводные камни могут скрывать лишь беспроцентные ссуды. Часто в таких программах завышена цена страховки, которая и является скрытым доходом банка. Однако сейчас такой «братской» помощи ФАС объявила войну и собирается запретить компенсацию процентов по автокредитам за счет страховых компаний. Так что вскоре и все беспроцентные ссуды вполне могут стать действительно беспроцентными.
«Появление специальных и совместных программ банков с автосалонами вызвано насыщением рынка автокредитования и усилением конкуренции», — считает начальник управления департамента розничного бизнеса Собинбанка Вячеслав Бондаренко. Сегодня, чтобы продолжать наращивать объемы автокредитования, банкирам приходится идти на уступки потребителю. В такой же ситуации сейчас и производители авто, вынужденные в жесточайшей конкуренции отвоевывать на российском рынке свое место под солнцем. «Суть всех специальных программ с пониженной ставкой заключается в том, что автосалон, автопроизводитель или его финансовая компания делают скидку с цены автомобиля, компенсируя заемщику проценты по кредиту, которые он будет выплачивать банку, — говорит генеральный управляющий по розничным продуктам и услугам ММБ Алексей Аксенов. По мнению банкира, специальные программы все равно выгодны для всех участников сделки. «Для салона или производителя — это возможность увеличить продажи автомобилей, для банка — это возможность привлечь новых клиентов, а для заемщиков — приобрести автомобиль в кредит на привлекательных условиях», — считает он.
По желанию клиента
По признанию многих банкиров, сейчас около половины автокредитов (а то и более) выдается по спецпрограммам. Секрет популярности прост — в таких предложениях учтены самые частые пожелания автозаемщиков. В первую очередь это снижение стоимости кредита и обязательной страховки, отмена первоначального взноса и увеличение срока кредитования. Например, в программах «Nissan Finance» и «Renault Credit» процентные ставки — от 7,9% годовых в валюте и от 8,8% годовых в рублях, возможно приобретение автомобиля в кредит без первого взноса, а срок кредитования может составлять пять лет. В предложении «Форд Мотор Компани» оговорена 5%-ная ставка при страховании КАСКО (6,8% без франшизы). Специальная ставка страхования — 8% — действует и в программе на покупку Chevrolet Niva (Банк Москвы).
Дальнейшее развитие программ автокредитования начальник департамента кредитования и инвестиционных программ Транскапиталбанка Ольга Банных видит так: «Банки при выдаче автокредита перестанут требовать заверенную копию трудовой книжки, справку о доходах, поручительство супругов, страхование КАСКО, а обязательный срок стажа на последнем месте работы сократится до трех месяцев».
Снижения ставок не ожидается
А вот значительного изменения условий автокредитов ожидать не стоит. «В течение прошлого года банки стремились оптимизировать условия по автокредитованию, увеличив срок кредитования до 5 лет, размер кредита — до 100% от стоимости автомобиля и максимально снизив процентные ставки, — отмечает директор департамента розничного кредитования МКБ Елена Хоркина. — В 2007 году можно ожидать увеличения срока кредитования до 7 лет при минимальных первоначальных взносах». Это позволит банкам расширить круг клиентов — за счет снижения размера ежемесячного платежа заемщики получат возможность приобрести в кредит на 6—7 лет более дорогой автомобиль при тех же ежемесячных платежах, что и автомобиль эконом-класса при 3-5-летнем займе. «Снижения ставок по стандартным программам не ожидается — ставки уже сейчас находятся на нижнем уровне: 9% в валюте, 11—13% в рублях. Кредиты по более низким ставкам клиенты смогут взять в рамках специальных программ, активное развитие которых продолжится», — считает Алексей Аксенов из ММБ.
По мнению Эмиля Юсупова, директора департамента клиентских отношений Абсолют-банка, оптимальные условия классической программы автокредитования сегодня выглядят так: срок кредитования до 5—7 лет, первоначальный взнос от 0%, комиссия за выдачу кредита $0—100, ежемесячные комиссии отсутствуют. Среднерыночные ставки кредитования колеблются в диапазоне 9—10% в долларах и 13—14% в рублях. Вот на такие цифры и нужно сейчас опираться при выборе автокредита, а от худших предложений — отказываться.
* * *
Что выбирает потребитель
Особенной любовью россиян пользуются беспроцентные кредиты. «Авангард» в 2006 году выдал по такой программе около половины автокредитов. В Собинбанке по программе «Факторинг» в Московском регионе выдано более 40% кредитов. «В 2006 году самая востребованная клиентами программа — «Кредит под 0%», — рассказывает и. о. начальника управления кредитования физлиц Росевробанка Жанна Малофеева. — По сути это коммерческий факторинг. В этой схеме участвуют автосалон, клиент (физическое лицо) и банк. Автосалон предоставляет покупателю автомобиль с рассрочкой платежа (без процентов), банк выкупает у автосалона долг клиента, удерживая с этой суммы определенный процент, что и является частью его заработка. Обязательным условием является страхование авто от угона и ущерба. По данной программе мы работаем только с автосалонами-партнерами, количество которых более 80, что охватывает практически весь модельный ряд иномарок».
В Абсолют-банке наиболее популярна программа кредитования «Без первоначального взноса». «Доля заемщиков, взявших кредит в соответствии с ее условиями, составляет порядка 30% нашего портфеля», — рассказывает директор департамента клиентских отношений Абсолют-банка Эмиль Юсупов. В Московском кредитном банке тоже лидируют программы без первоначального взноса, а также экспресс-кредиты. В Промсвязьбанке наиболее востребованы кредитные программы, по условиям которых не требуется справка о доходах по форме 2НДФЛ. А в Международном московском банке около 70—80% продаж автокредитов приходится на спецпрограммы с автопроизводителями.
Ольга ЗАСЛАВСКАЯ
