Кредиты с каждым днем становятся все доступнее. Процентные ставки по займам в последние месяцы снижали многие банки. А в первых числах мая с таким заявлением выступило руководство Сбербанка. Бывший банковский монополист улучшает условия выдачи займов на 0,5—2%. А если учесть, что с 1 июля банки обязаны указывать реальную эффективную ставку по кредитам (сейчас общий платеж может скрываться под несколькими комиссиями), то эти события наверняка улучшат условия кредитования в банках.
Процентные ставки вырастут, но будут выгоднее
— Решение о снижении и повышении кредитных ставок принимается не только на основе анализа рынка и изменений у конкурентов, — так на решение Сбербанка отреагировал старший вице-президент Альфа-банка Дмитрий ИЩЕНКО. — Важную роль играет себестоимость того или иного продукта для банка. На данный момент мы не видим существенных причин что-либо менять в ставках кредитования.
Экономисты считают, что снижение процентной ставки в настоящее время оправдано только для клиентов с имеющейся положительной кредитной историей. Как альтернативный вариант предложение новых продуктов — с обеспечением или с более жесткими требованиями к заемщикам. То есть кредитным организациям придется идти по стопам Сбербанка, который отказался от необеспеченных кредитов на неотложные нужды, оставив только под залог и поручительство.
Так бы и было, если бы не еще одно условие: 1 июля вступает в силу постановление, предписывающее банкам раскрывать клиентам не только процентную ставку за пользование кредитом, помимо которой приходится оплачивать дополнительные комиссии, а так называемую эффективную ставку, включающую в себя все накрутки.
— Процентные ставки за пользование кредитом с 1 июля не снизятся. Больше того, они могут немного вырасти, — рассказал на условиях анонимности эксперт одного из банков. — Но за счет того, что дополнительные комиссии будут отменены, пользоваться кредитом станет выгоднее. Срок оформления — не больше двух недель
Потребкредит на неотложные нужды — на сегодня один из самых удобных. Банк выдает наличные. И не спрашивает, на что вы потратите средства. Россияне обычно берут нецелевой кредит на лечение, покупку различных товаров, туристических путевок или ремонт жилья.
Для получения кредита на неотложные нужны необходимо предъявить несколько документов. Обычно банки требуют у потенциальных клиентов лишь копию паспорта, трудовой книжки и справку о доходах 2-НДФЛ. В некоторых банках сокращают и этот скромный список бумаг: вместо справки о доходах и копии трудовой книжки можно предъявить копию загранпаспорта. Но учтите, что если вы в последние месяцы отдыхали в Египте или Турции, то сумма кредита не превысит 30—60 тысяч рублей. Для путешественников в Европу она будет ощутимо весомее.
Не стоит рассчитывать на получение денег людям моложе 21 и старше 60 лет. Займы банки выдают только людям, имеющим постоянную регистрацию в месте расположения банка. А если у заемщика временная регистрация, то срок ее действия должен заканчиваться позже предполагаемого срока кредита. На последнем месте работы необходимо числиться не меньше трех-четырех месяцев. И если вы подходите под все вышеперечисленные условия, то остается последнее — уровень зарплаты. Жителям Москвы и Московской области банки обычно выдают кредиты, если доход заемщика составляет не меньше 10—15 тысяч рублей.
До 300 тысяч рублей банки обычно выдают без особых проблем. Если сумма займа больше, то необходимо оформить залог или включить в договор поручителей, которые, если у вас возникнут финансовые затруднения, расплатятся с банком.
Оформляется кредит на неотложные нужны достаточно оперативно. Приходите в офис банка (менеджеры иногда приходят на работу к клиенту), заполняете анкету и предъявляете необходимые документы. В течение 2—10 дней банк принимает решение о выдаче кредита. А еще через пару дней выдаст деньги на руки.
МНЕНИЕ ЭКСПЕРТА
Большой малый бизнес
Кредиты на развитие бизнеса становятся все более доступными для российских предпринимателей. Растет конкуренция между банками, условия становятся все более выгодными для заемщиков. О перспективах такого важного направления банковской деятельности, как работа с предпринимателями средней руки, рассказывает управляющий директор по развитию малого и среднего бизнеса Национального банка «ТРАСТ» Надия ЧЕРКАСОВА.
— Надия, год назад вы говорили в интервью, что в России уделяется недостаточно внимания поддержке средних и малых предприятий. Изменилась ли за год ситуация?
— Ситуация меняется, безусловно. Рост конкуренции среди банков приносит выгоду предпринимателям — кредиты становятся дешевле, условия лучше и т. д. Вопросы поддержки малого и среднего бизнеса (МСБ) становятся одними из наиболее актуальных в обществе. Проводятся семинары, конференции, тема регулярно освещается в СМИ. Все больше банков запускают программы по кредитованию МСБ, в том числе и мы — Национальный банк «ТРАСТ». Свою программу мы запустили в апреле 2006 года. По итогам работы за 2006 год можно сказать, что мы также внесли свой, довольно существенный, вклад в части финансирования МСБ, выйдя на
— Выгоднее ли брать кредит для развития бизнеса у крупного банка? Если да, то почему?
— Крупный банк предлагает малому предприятию комплексный подход. Клиент получает не только кредит, но и расчетно-кассовое обслуживание по специальному, особо выгодному тарифу, кредитную карту и т. п. Важен, разумеется, фактор качества сервиса. Если, например, можно получить консультацию или оставить заявку на кредит в круглосуточном режиме без выходных. Банку важно стремиться к тому, чтобы быть сервисной организацией, строить по-настоящему партнерские и долгосрочные отношения с клиентами. — Какие кредиты для МСБ сейчас наиболее востребованы?
— Один из самых востребованных кредитов со стороны предпринимателей — это кредит без залога, главным условием для получения которого является устойчивое финансовое состояние бизнеса. Ведь бизнес — это все, что есть у наших клиентов. Общаясь с ними, мы каждый день наблюдаем массу локальных «историй успеха» наших соотечественников. Тысячи людей смогли создать свое дело, выстоять, преуспеть, преодолеть кучу трудностей. Мы гордимся тем, что работаем для предпринимателей, которые принимают активное участие в создании настоящего и будущего нашей страны. — Что будет происходить на рынке в ближайшие годы?
— В 2007—2008 гг. мы ожидаем выхода на российский рынок МСБ сильных зарубежных игроков с серьезными технологиями, а значит, конкуренция обострится еще больше. Также программы кредитования МСБ будут развиваться в регионах, где у предпринимателей есть острая потребность в заемных средствах. Мы, например, сейчас работаем в 50 регионах и планируем каждый год расширяться.
КОММЕНТАРИЙ СПЕЦИАЛИСТА
Иван ЛЕБЕДЕВ, начальник управления потребительского кредитования ВТБ 24: Внимательно проштудируйте договор
— Совет потенциальному заемщику: все тщательно взвесить еще на предварительной стадии. В поисках оптимальной кредитной программы обзвоните колл-центры банков или изучите условия предоставления займов на банковских сайтах. Выбрали оптимальное предложение? Возьмите в банке кредитный договор и внимательно его проштудируйте. Сложите процентные ставки и различные комиссии. Сверьте полученные данные с графиком погашения кредита. Уточните тарифы за снятие наличных денежных средств в кассе или банкомате, за безналичное перечисление в другой банк, если это требуется. Обязательно выясните, можно ли без штрафов расторгнуть договор или досрочно погасить кредит.
Хлопоты, конечно, желающему взять кредит на неотложные нужны предстоят немалые. Но они более чем оправданы. В противном случае можете неприятно удивиться фактическим размерам ежемесячных платежей, а также сумме конечной переплаты по кредиту.
Александр ЗЮЗЯЕВ
