В развитых странах Европы и Нового Света вклад небольших компаний в общий объем ВВП составляет не менее 50 процентов. Российские показатели куда скромнее. Девять десятых дохода федеральный и местные бюджеты получают от деятельности крупных фирм — сильных, но неповоротливых.
Почему так? Одна из основных причин — труднодоступность кредитных ресурсов. Лишь около двадцати из 1170 российских банков имеют четко прописанные программы сотрудничества с малым бизнесом.
Но лиха беда начало. Пусть тех банков, которые уже сейчас готовы помочь небольшим предприятиям крепко встать на ноги, подтолкнуть их к росту, не так много, но они есть.
На прошлой неделе представители некоторых из них побывали в гостях у нашей редакции, чтобы рассказать о новых кредитных продуктах для малого бизнеса, поведать о перспективах, сформулировать существующие проблемы и попытаться найти их решение. Присоединились к дискуссии и депутаты Государственной Думы, чиновники, представители общественных организаций и страховых компаний. Помочь, поддержать и направить
Начался разговор на оптимистичной ноте. Как рассказал первый заместитель председателя Комитета Государственной Думы РФ по кредитным организациям и финансам Павел Медведев, на днях Президент России Владимир Путин подписал закон «О Банке развития». В числе главных задач банковской структуры — поддержка отечественного предпринимательства. «Этот финансовый институт будет предоставлять другим банкам недорогие кредитные ресурсы для малого бизнеса», — пояснил депутат. Государство берет малые и средние предприятия под свою опеку.
«Мне часто приходится слышать, что государство всего лишь должно не мешать предпринимателям работать, а уж дальше они сами справятся, — продолжил тему вице-президент «Ассоциации российских банков " Владимир Киевский. — Я категорически не согласен с такой позицией! Роль государства — выработать четкие правила, способствующие развитию рыночных процессов, помочь, поддержать малый бизнес».
Кстати, организации, которые успешно реализуют программы поддержки предпринимательства, существуют уже сейчас. Одна из них — Фонд содействия кредитованию малого бизнеса Москвы. Как рассказал заместитель директора фонда Евгений Ларин, «основная проблема малого предприятия, которое хотело бы воспользоваться кредитными ресурсами банков, — отсутствие необходимого залога. Поэтому власти города разработали программу по выдаче поручительств тем предпринимателям, которые испытывают подобные трудности. Существует и программа компенсации части процентной ставки по кредиту». Надо быть настойчивее!
Вице-президент, директор по внешним связям банка «ВТБ 24» Надежда Карисалова напомнила, что в начале перестройки предприниматели получали кредиты под 240, а то и под 270 процентов годовых. С тех пор многое изменилось: «Сейчас очень много новых банковских продуктов, которые удовлетворяют потребности бизнеса. Мы выдаем небольшие суммы и без залога, более серьезные — с 50-процентным обеспечением».
Но все же рассчитывать на благосклонность могут не все, замечает руководитель исполкома Общероссийской общественной организации «Деловая Россия» Николай Остарков: «Самый комфортный клиент для банка — торговая организация». Тем же, кто занимается реальным производством, приходится несколько сложнее.
Впрочем, сами банкиры утверждают, что не так важно, в какой сфере работает предприятие: «В первую очередь мы обращаем внимание на стабильность бизнеса», — говорит, например, управляющий директор по развитию малого и среднего бизнеса Национального банка «Траст» Надия Черкасова.
«В столичном регионе у предпринимателя, который хочет начать свою деятельность или перейти на новый уровень развития, проблем с выбором банка не возникнет, — поддерживает коллегу заместитель начальника управления по работе с корпоративными клиентами банка «Московский капитал» Эдуард Куздров. — В каком-то из них, возможно, откажут. В другом обязательно пойдут навстречу. Надо лишь быть чуть настойчивее». Из тени — в свет
Но если все так просто, то почему предприниматели так часто получают от банков отказы? «Одна из главных причин, — считает заместитель директора департамента малого и среднего бизнеса ОАО «ИМПЭКСБАНК» Дмитрий Закабунин, — это низкая финансовая культура предпринимателей. Вряд ли
«Хорошо, — задаем мы вопрос, — а в какие двери стучаться тому человеку, который делает в бизнесе лишь первые шаги и не имеет опыта общения с банками?»
«Прежде всего не бояться обращаться в банки за информацией, — советует начальник кредитного управления КБ «Северный морской путь» Анатолий Ковалев. — Можно смело просить банковских сотрудников подробнейшим образом рассказать об условиях кредитования, о том, что такое овердрафт, лизинг, факторинг».
Конечно, начинающему трудно рассчитывать на крупный кредит. Да и сразу бросаться в омут с головой слишком рискованно. Судя по всему, понимают это и сами предприниматели: «Мы чуть больше трех лет назад разработали у себя в банке программу кредитования предприятий, только собирающихся начать свое дело, — вспоминает начальник управления кредитования малого бизнеса банка «СОЮЗ» Елизавета Широкова. — Суммы кредитов совсем небольшие — в пределах ста тысяч рублей. Но время показало массовую востребованность этого продукта: клиентов, которые с бухты-барахты решили заниматься бизнесом, сейчас практически нет. Люди идут к осуществлению своей идеи с помощью кредита, осторожно, постепенно. И некоторые из них уже достаточно уверенно встали на ноги и кредитуются на большие суммы».
Но можно пойти и по другому пути. Например, Надежда Карисалова рекомендует будущим «Рокфеллерам» взять для начала потребительский кредит, рискнуть своими деньгами.
В будущее — без страха
В подавляющем большинстве случаев вслед за посещением кредитного учреждения предпринимателю предстоит визит в одну из страховых компаний. «Страховщики выступают партнерами банков при страховании имущества, которое является обеспечением выдаваемых кредитов: недвижимости, производственного оборудования, автотранспорта, — поясняет заместитель генерального директора ОСАО «Ингосстрах» Николай Галушин. — Иногда банки требуют дополнительно застраховать жизнь и здоровье владельцев бизнеса».
«Перед тем как заключить договор страхования, нужно внимательно его прочитать, понять условия, задать вопросы страховому агенту или в офисе продаж, — дополняет коллегу заместитель руководителя департамента корпоративных продаж ОАО «Росгосстрах» Сергей Васин. — Наши специалисты готовы к общению на эти темы. «Росгосстрах» — компания народная, мы стали первыми, кто в массы понес идею того, что средний и малый бизнес может и должен страховать свое имущество». А наличие у предпринимателя страхового полиса резко повышает шансы на то, что кредит будет получен.
НАШИ ЭКСПЕРТЫ:
Карисалова Надежда Афиногеновна — вице-президент, директор по внешним связям «ВТБ 24».
Галушин Николай Владимирович — заместитель генерального директора ОСАО «Ингосстрах».
Закабунин Дмитрий Владимирович — заместитель директора департамента малого и среднего бизнеса ОАО «ИМПЭКСБАНК».
Широкова Елизавета Борисовна — начальник управления кредитования малого бизнеса АКБ «СОЮЗ» (ОАО).
Черкасова Надия Наримановна — управляющий директор по развитию малого и среднего бизнеса Национального банка «ТРАСТ».
Куздров Эдуард Сергеевич — заместитель начальника Управления по работе с корпоративными клиентами КБ «Московский капитал».
Ковалев Анатолий Владимирович — начальник кредитного управления КБ «Северный морской путь».
Кукарская Ирина Владимировна — директор департамента кредитования КБ «Судостроительный банк».
СОВЕТ СТРАХОВЩИКА
Не страшны тебе ни дождь, ни ветер»
Сергей Васин, заместитель руководителя департамента корпоративных продаж ОАО «Росгосстрах»:
— Еще два года назад мы разработали и запустили программу по страхованию предприятий малого и среднего бизнеса. Эта продуктовая линейка называется «Росгосстрах-Бизнес» и покрывает практически все группы рисков, с которыми может столкнуться предприниматель. Мы готовы застраховать движимое и недвижимое имущество предприятия, жизнь и здоровье его учредителей и сотрудников, ответственность перед третьими лицами, товары и оборудование при перевозках и т. д.
О масштабах нашей работы в этом направлении можно судить, например, по такой цифре: для того чтобы наши услуги были доступны не только жителям больших городов, но и маленьких населенных пунктов, мы подготовили по этой программе более 11 тысяч страховых агентов.
Стоит страховка недорого, но ее наличие гарантирует, что при пожаре или наводнении, несчастном случае на производстве, грабеже или краже со взломом предприниматель не окажется на грани банкротства, его долг перед банком погасит страховая компания. Да и сами банки гораздо охотнее сотрудничают именно с теми предприятиями, которые заранее позаботились о том, чтобы обезопасить свой бизнес на случай непредвиденных убытков.
МНЕНИЕ СПЕЦИАЛИСТА
Доверяем, но проверяем
Дмитрий Закабунин, заместитель директора департамента малого и среднего бизнеса ОАО «ИМПЭКСБАНК», Группа Райффайзен:
«ИМПЭКСБАНК входит в Группу Райффайзен Интернациональ, благодаря ее масштабам «ИМПЭКСБАНК» может предложить малому бизнесу весьма выгодные условия кредитования по передовым международным стандартам. Как стать нашим клиентом?
Мне бы хотелось дать потенциальным заемщикам несколько простых прикладных советов.
С одной стороны, я уверен, что предприниматель, который в течение полугода — год своим бизнесом кормит себя и семью, может смело рассчитывать на получение кредита. Если предприятие доказало свою жизнеспособность, у нас нет основания не доверять его владельцу.
С другой стороны, я бы призвал предпринимателей задумываться о финансовой культуре своего бизнеса. При оценке риска банки тщательно анализируют финансовую отчетность предприятия. Чем она прозрачнее и основательнее, тем ниже будут ставки по кредиту, тем длиннее сроки, на который он выдается. В конечном итоге оказывается выгоднее увеличить затраты на бухгалтерию, на консультантов и получить финансирование под 14—15 процентов годовых, чем
СОВЕТ СПЕЦИАЛИСТА
Звоните, приезжайте, кредитуйтесь!
Надия Черкасова, управляющий директор по развитию малого и среднего бизнеса Национального банка «ТРАСТ»:
— И все же получить кредит на развитие собственного дела уже не так сложно, как несколько лет назад. Другое дело, что не все предприниматели знают о том, что за последние годы многие банки пересмотрели свое отношение к малому и среднему бизнесу и готовы предлагать доступные кредитные продукты. Мы с удовольствием «отдаем деньги в хороший бизнес». Этот девиз действительно работает, что доказывается множеством историй успеха предпринимателей по всей России. Они решили взять кредит для развития бизнеса и выиграли от этого! Вы можете сами убедиться в доступности кредитования, достаточно позвонить по «горячей линии» или приехать к нам в офис и узнать о конкретных условиях. Можно даже сразу оставить заявку на кредит. Решение о выдаче кредита мы стараемся принимать в течение одного дня.
В целом же к выбору банка-партнера необходимо относиться так же тщательно и даже придирчиво, как к выбору магазина или заправки. Когда мы приходим в торговый зал, нам важны не только цены на продукты: важны еще и их ассортимент, приветливость продавцов, возможность получить скидки. Мы, например, помимо оперативного и качественного сервиса, предлагаем нашим клиентам целый ряд дополнительных услуг — от выдачи пластиковых карт до обеспечения расчетно-кассового обслуживания по особому тарифу «Малый бизнес».
ЛИДЕР
Правило золотой середины
Николай Галушин, заместитель генерального директора компании «Ингосстрах»:
— Принимая решение о выдаче кредита малому или среднему предприятию, банки выдвигают требование по страхованию имущества, которое является предметом залога. Наличие страхового полиса гарантирует и предпринимателю, и банку, что убытки возместит страховая компания.
Сотрудничать с малым бизнесом «Ингосстрах» начал много лет назад, на заре зарождения субъектов малого предпринимательства в России. Мы активно работаем с банковскими учреждениями, кредитующими малый и средний бизнес, а также проводим собственную деятельность, ориентированную на страховую защиту интересов малого и среднего бизнеса.
Тем же, кто пока не имеет опыта сотрудничества со страховщиками, могу посоветовать, во-первых, выбирать ту программу, которая покрывает достаточно широкую группу рисков. Во-вторых, не впадать в крайности и не ориентироваться на самое дешевое или на самое дорогое из существующих на рынке предложений — важна золотая середина. И, в-третьих, стоит обратить внимание на то, обладает ли страховая компания опытом работы с малым и средним бизнесом, насколько высока репутация страховщика на рынке и т. д.
