Несмотря на протесты банкиров, Банк России все-таки заставит их сообщать клиентам полную правду о процентах по выдаваемым кредитам. Всевозможные комиссии, сборы и накрутки будут объединены в единую «эффективную ставку» по кредиту. Расчеты показывают, что зачастую она в несколько раз превышает то, что изначально обещают банкиры. На их возражения, что эффективную ставку рассчитать иногда просто невозможно, Центробанк ответил новой формулой.
Напомним, что с 1 июля вступает в силу норматив Центробанка, по которому банки должны раскрывать эффективную процентную ставку по кредиту. Кроме того, в середине мая депутаты в первом чтении приняли поправки к закону «О банках и банковской деятельности», содержащие аналогичное требование. Но банковское сообщество с такой постановкой вопроса долго не могло смириться. И на то у банкиров, надо сказать, были основания.
Все дело в том, что кредитные продукты стали настолько сложными, что под классическое «все сложить и поделить» они зачастую не подходят. Именно они потребовали модернизации устаревшей формулы эффективной ставки, которую можно без особого труда найти в учебнике по экономике. Но теперь Центробанк нашел ответы на главные вопросы.
Одной из главных претензий банкиров были кредитные карты. Ведь в случае с «кредитками» на момент заключения договора невозможно составить график платежей. А без него нереально высчитать процентную ставку. Еще одна трудность — включать ли в реальную стоимость кредита комиссии «третьим лицам». Например, страховым компаниям, если условия займа предполагают обязательную страховку при покупке автомобиля в кредит. Именно на эти вопросы необходимо было ответить Центробанку до 1 июля.
Кредитные карты: ставка больше реальной
В среду директор департамента банковского регулирования и надзора Алексей Симановский заявил журналистам, что уже подписаны все необходимые разъяснения. По словам Симановского, по кредитным картам банки должны будут сообщать своим клиентам уровень эффективной ставки исходя из условия, что заем выдается на максимальный срок и максимальную сумму. Конечно, он согласился, что реальная ставка по кредиткам может вообще стремиться к нулю при условии наличия льготного периода. Скажем, банк устанавливает, что в течение месяца человек может пользоваться кредитом на льготных условиях, то есть без процентов. Если клиент погашает задолженность в установленный срок, то процентная ставка по кредиту будет равняться нулю. И фактически платой за кредит будет комиссия за обслуживание карты. Но Центробанк все-таки решил абстрагироваться от таких частных случаев. «Мы исходим из того, что необходимо брать за основу все-таки массовый, распространенный вариант, — заметил Симановский. — Именно поэтому уровень эффективной ставки будет определяться исходя из максимальных величин».
Нечестные клиенты: сами виноваты
Если говорить об эффективной ставке для других видов кредитования, то она будет включать все виды платежей (в том числе различные виды комиссий). Но только те, которые имеют предсказуемый и обязательный характер, а не определены поведением заемщика. То есть априори кредитные организации не обязаны подозревать своих клиентов в недобросовестности. Поэтому штрафы в расчет эффективной ставки включаться не будут.
Плата за страховку: только если записана в договоре
Также наконец Центральный банк определился с «третьими лицами». «Если в кредитном договоре существуют условия, предполагающие комиссии «третьим лицам», — рассказал Симановский, — то они учитываются при расчете эффективной ставки. Если таких условий нет, то такая комиссия в ставку не включается». Однако, как отметил представитель Центробанка, в этом случае до клиента обязательно в документальном виде (это может быть приложение к договору, дополнительные условия к договору и т. д.) должны быть донесены все платежи, которые не включены в эффективную ставку. Правда, тут уж нам придется поломать собственные мозги, высчитывая, как дополнительная комиссия может повлиять на размер выплат по кредиту.
Анна КАЛЕДИНА
