По оценке «Ассоциации российских банков», потребность малых предприятий в кредитных ресурсах составляет $25—30 млрд. и удовлетворена сегодня на 15—20%. Сегодня существует три легальных способа получить деньги на развитие бизнеса: в банках, в региональных центрах поддержки МСБ и в зарубежных фондах.
По данным экспертов, только четверть малых предприятий обращаются сегодня в банки для дальнейшего развития. Доступ к банковским продуктам, по словам управляющего директора департамента среднего и малого бизнеса «Банка Москвы» Максима Шиндяпкина, можно получить в банке, если бизнес прозрачен, финансовое состояние устойчивое, имеется ликвидное обеспечение. Но если один из перечисленных выше факторов «хромает», бизнес клиента анализируется по другим методикам. При этом риски банк компенсирует повышенной кредитной ставкой. Порой к заемщикам выдвигаются дополнительные требования. Как отметил заместитель директора департамента МСБ «Импэксбанка» Дмитрий Закабунин, его банк работает с предприятиями малого бизнеса, годовая выручка которых составляет до 8 млн. евро в год. При этом компания-заемщик должна быть рентабельной, работать не менее шести месяцев и не иметь просроченной задолженности.
Дефицит первоклассных заемщиков и конкуренция заставляют банки снижать требования к заемщикам. Появляются новые продукты: например, кредиты для руководителей под залог собственного имущества и поручительство компаньонов или родственников. Сейчас специально для малых предприятий на рынке появились программы микрофинансирования, основанные на упрощенной скоринговой методике оценки. По ним кредит предоставляется уже на следующий день после предоставления пакета документов и без имущественного залога. Однако условия при беззалоговом кредитовании обычно более жесткие: процентные ставки значительно выше, установлены строгие лимиты на кредиты. Например, «Банк Москвы» выдает кредиты без предоставления имущества в залог до 1 млн. руб. При посещении предприятия оценивается реальное состояние бизнеса заемщика, и нет необходимости в подготовке бизнес-планов.
Как отметил начальник отдела клиентского развития управления кредитования МСБ «Московского кредитного банка «Евгений Ельский, выбирая банк, в первую очередь необходимо обращать внимание на срок его работы в сегменте кредитования малого бизнеса. Начальник отдела кредитования МСБ «Русь-банка» Анна Малышева считает, что при выборе банковского продукта в первую очередь следует обращать внимание на схему погашения кредита: либо это кредит с погашением аннуитетными (ежемесячными) платежами, либо с погашением в конце срока, кредитная линия или овердрафт. График погашения должен коррелировать с движением финансовых потоков в бизнесе малого предприятия, т. е., например, если предприятие берет кредит с погашением всей суммы в конце срока, то оно должно обеспечить относительно безболезненное изъятие данной суммы из бизнеса после окончания срока кредитования. Если же предприятие имеет регулярные денежные поступления, то одномоментное изъятие значительной суммы, сравнимой с ежемесячной выручкой, может вызвать проблемы. Поэтому в этом случае лучше выбрать кредитный продукт с ежемесячным графиком погашения кредита. Ежемесячное погашение кредита также удобно в случае существенного влияния фактора сезонности на деятельность компании, тогда есть возможность предусмотреть сезонный график выплат. По мнению
Финансовую поддержку МСБ можно получить в центрах поддержки предпринимательства, которые действуют по всей территории России. Оригинальную систему помощи в марте 2006 года запустили в столичном правительстве. При департаменте поддержкки и развития малого предпринимательства был создан Фонд содействия кредитования МСБ. Мэрия Москвы ушла от прямой раздачи денег, сейчас она дает только гарантии для получения денег в 16 комбанках. Пока без залога гарантий не дают, нужно заложить не менее 30% собственных средств, а на 70% дает гарантии фонд. Эта программа не имеет приоритетов. То есть написать заявку на получение банковских гарантий и получить бесплатную консультацию может любой предприниматель. 1 млрд. 250 млн. рублей перечислила в фонд Москва и 200 млн. — МЭРТ. Активы фонда были переданы в открытый интервальный ПИФ «Малый бизнес». Доходность ПИФа покрывает убытки фонда от невозвратов. Как пояснил руководитель департамента поддержки и развития малого предпринимательства Москвы Михаил Вышегородцев, наша задача — не терять бюджетные деньги, а работать в пределах доходности, то есть процент невозврата не должен превышать доходности в ПИФе.
На начало июня фонд предоставил более 140 поручительств на общую сумму более 410 млн. рублей, что позволило представителям МСБ привлечь кредиты на 800 млн. рублей. На 1 руб. наших гарантий привлекается в среднем 2 руб. кредитов, сообщил Михаил Вышегородцев. В июле готовится новый конкурс на участие банков в этой программе. В него, по словам министра, будут допущены только банки, имеющие специальные кредитные продукты для МСБ и опыт. Ближайшая задача — увеличить общий лимит поручительств фонда до 2 млрд. рублей, что позволит привлечь МСБ более 4 млрд. рублей.
Получить финансовую помощь МСБ можно и в зарубежных организациях. Агентство международного развития США поддерживает Российско-американский фонд предпринимательства (финансирует МСБ с численностью персонала до 2500 человек, размер кредитов $100—400 тыс.) и Новый российский фонд инвестирования малого бизнеса (размер кредитов $50—200 тыс.). Европейский банк реконструкции и развития выдает кредиты микро- и малым предприятиям в размере от $30—2000 и создал венчурные фонды во многих российских регионах, которые занимаются акционированием предприятий малого и среднего бизнеса в объемах $300 тыс. — 3 млн. Однако, несмотря на предпринимаемые усилия, кредитов для МСБ все равно не хватает. Согласно данным Всемирного банка, Россия находится только на
Олег БАСОВ
