Исследуем проблему. С некоторых пор качественное образование стоит десятки тысяч «у. е.» не только за кордоном, но и дома. Конечно, стоимость обучения зависит от престижа выбранного вуза и конкретной специальности и может различаться в разы. Тем не менее, общая тенденция — год от года диплом для тех, кто не попал в число бюджетных счастливчиков, становится все дороже. Вопрос: где взять деньги?
Если собственных накоплений в семье не имеется, выход один — взять деньги в долг. Например, в банке. Образовательное кредитование — один из самых молодых продуктов на рынке банковских услуг. Но развивается он довольно быстро. Сегодня уже более десятка банков рекламируют программы кредитования платного обучения. Причем предлагается оплатить не только первое, но и второе высшее образование, учебу в техникуме, на бизнес-курсах и даже получение диплома международного образца — МВА — как в родных стенах, так и за рубежом. Впрочем, последнюю услугу можно получить в единичных кредитных учреждениях. Большинство банков все же предпочитает «работать» с местными вузами и заемщиками, прописанными в том же городе, где находится их университет или институт.
«Классическое» образовательное кредитование, практикующееся на Западе, предполагает не только относительно низкие (по сравнению с иными видами кредитов) процентные ставки, длительные сроки погашения, но и — главное — отсрочку начала возвращения денег заемщиком. И это понятно: пока человек учится, ему не с руки думать о серьезных заработках. Зато, получив степень, а вместе с ней и возможность найти высокооплачиваемую работу, вновь испеченный специалист может спокойно отдавать часть зарплаты в погашение долга.
Нам до таких условий расти и расти. В этом смысле наши образовательные кредиты пока мало чем отличаются от обычных потребительских. Отсрочка если и дается, то опять же лишь двумя-тремя банками.
Проценты пока тоже немаленькие. На сегодняшний день это — 12—14 процентов годовых, если кредит берется в рублях (в валюте — чуть ниже). Лишь по некоторым льготным программам (это когда банки сотрудничают с определенными вузами и дают кредиты поступившим именно туда) процент может быть на пункт-полтора ниже.
Впрочем, по этому «пункту программы» тоже наблюдается некий прогресс: в прошлом году, к примеру, средний банковский процент по образовательным кредитам составлял 15 процентов годовых. Сбербанк, к примеру, вообще снизил свою ставку с прошлогодних 17 до нынешних 12 годовых.
Предварительное поступление — практически везде обязательное условие для получения кредита. Без документа о зачислении заявки к рассмотрению, даже предварительному, обычно не принимают. Если семья не имеет средств, абитуриент поступил, а после этого банк по какой-то причине в деньгах отказал, ситуация может получиться весьма грустная.
Впрочем, собираясь занимать деньги, надо отдавать себе отчет: банк сводит свои риски до минимума.
Но вот вы заручились согласием банка выдать вам заветную сумму. Спешить не стоит: надо внимательно изучить и кредитный договор, и, что тоже немаловажно, договор на обучение в конкретном вузе. А потом основательно засесть за калькулятор.
Дело в том, что условия предоставления денег и их возвращения варьируются не только в разных банках, их можно менять и по договоренности с «вашим» банком. Так, оплатить можно сразу весь курс обучения (но при этом придется все пять лет отдавать процент с более высокой суммы). Но можно переводить деньги вузу траншами — за каждый год и даже каждый семестр обучения. На банковских процентах тут можно выиграть — они начисляются на реально переведенные деньги. Но зато многие вузы фиксируют ежегодный тариф обучения до его окончания, если все деньги получают на пять лет вперед. В противном случае вуз может оставить за собой право ежегодно индексировать стоимость учебы. Вот почему будущему студенту, даже если он поступает не на математический факультет, нужно уметь очень хорошо считать.
Дополнительные поборы, о которых очень много говорено в связи с обычными потребительскими кредитами, применяются банками и в нашем случае. Это может быть дополнительная комиссия за ведение ссудного счета (0,8—2 процента в год), за каждый перевод денежных средств в вуз (до 1 процента). Плюс — комиссия за положительное решение и выдачу кредита (от 100 долларов и выше — в зависимости от общей суммы полученных денег).
Если берется крупная сумма (в Сбербанке этот порог — 750 тысяч рублей), заемщику приходится оформлять залог, а нередко к тому же в обязательном порядке по требованию банка оформлять страхование жизни и здоровья (еще пара сотен долларов ежегодно).
К слову, только что окончивший школу молодой человек вряд ли имеет доходы, достаточные для погашения кредита и собственную недвижимость, которую можно заложить. Поэтому банки обычно оформляют кредит на заемщика и созаемщика — берут в компанию родителей.
Но, допустим, все проблемы преодолены, деньги уплачены, и учеба началась. Сколько же в итоге придется выложить за получение диплома?
Простые расчеты показывают, что при нынешних процентных ставках и при среднем сроке погашения 5 лет, банку придется выплатить сумму, примерно в 1,5 раза больше, чем стоит обучение. Если кредит берется на 10 лет — стоимость диплома придется удвоить.
Ирина ЮРЬЕВА
