Совет федерации в пятницу отказался одобрить принятые Госдумой поправки в федеральный закон «О защите прав потребителей», которые обязывают банки раскрывать полную информацию об условиях выдачи кредита, в том числе реальную процентную ставку. В результате требование Центрального банка к коммерческим банкам раскрывать с 1 июля реальные цифры по кредитным платежам так и останется внутренним делом банкиров. И до получателей кредитов не дойдет.
Госдума приняла поправки и передала их в верхнюю палату Федерального собрания. Но, казалось бы, рядовая процедура утверждения обернулась настоящим скандалом. Совет федерации поправки отклонил. И теперь их ждет нелегкая судьба всевозможных согласований.
Сенаторы ничего против раскрытия ставок не имеют. Они отклонили законопроект на совершенно ином основании. У проекта, считают в Совете федерации, есть проблемы с генами.
Генетически модифицированный закон
Предлагаемые поправки касались не только раскрытия информации по кредитам, но и порядка обнародования информации о генетически модифицированных продуктах. Сейчас производители продуктов питания, если они используют в производстве генно-инженерно-модифицированные компоненты, обязаны указывать это на этикетке. Думский же проект предлагает делать это только тогда, когда уровень этих компонентов в продукте «свыше установленного законодательством Российской Федерации о техническом регулировании». Такая формулировка повергла сенаторов в ужас. И они отвергли весь проект, даже не обсуждая тему ставок. «Что тут можно сказать? Раз норма о реальной ставке даже не критиковалась Советом федерации, видимо, генно-модифицированные продукты им важнее», — комментирует ситуацию первый заместитель председателя банковского комитета Госдумы и один из авторов законопроекта Павел Медведев. На самом деле, как считают эксперты, «генетическая» часть поправок с самого начала не имела законодательных шансов. И включение в один пакет двух разных инициатив может расцениваться как вполне сознательный провал затеи с процентными ставками.
Кому выгодно?
Похвальная забота сенаторов о здоровье народа пришлась весьма кстати. Дело в том, что с 1 июля Центробанк призвал кредитные организации раскрывать эффективную ставку. ЦБ даже выпустил специальное разъяснение, в котором указал, какие платежи входят в эту ставку, а какие нет. Кроме того, он предложил банкам несколько вариантов расчета этой ставки. Однако банкиры заговорили о том, что к 1 июля никак не управятся и им по-прежнему непонятно, как же рассчитывать ставку.
Непонятливость банкиров вполне объяснима: если бы поправки были одобрены и впоследствии вступили в силу, то банкам определенно пришлось бы пересматривать свое поведение. Закон о защите прав потребителей предусматривает традиционные для гражданского права санкции за нарушения. Фактически банки были бы приравнены к любому другому продавцу товаров или услуг. И в этом случае, если бы банк не предоставил клиенту полную и достоверную информацию о кредите, причем непосредственно при заключении с ним договора, заемщик имел бы право не только отказаться от договора «в разумный срок», но и требовать возврата всех понесенных им расходов, а также убытков, если таковые возникнут. Другими словами, при расторжении кредитного договора банк обязан будет вернуть не только выплаченную сумму основного долга (как прописывается в нынешних договорах), но и проценты, уплаченные ему заемщиком, чего сейчас банки не делают никогда. Кроме того, клиент имеет право потребовать и компенсацию морального вреда.
Разъяснения же ЦБ носят рекомендательный характер и не предусматривают наказания за неисполнение. Директор департамента банковского регулирования и надзора Банка России Алексей Симановский говорил, что ЦБ не собирается выходить на рынок в качестве регулятора ставок. Центробанк намерен не карать таящихся, а поощрять открытых. Тем банкам, которые добровольно перейдут на реальные ставки, можно будет продолжать формировать резервы по «группе однородных ссуд физическим лицам». Тем же, кто продолжит скрывать ставки, нужно будет формировать резервы по каждому кредиту, что означает дополнительную нагрузку на сотрудников банков и лишние расходы. Впрочем, едва ли последняя угроза всерьез испугает банкиров: как показывает практика, они всегда находят, на кого переложить эту нагрузку. Как правило, в роли оплачивающих оказываются все те же конечные потребители.
Новая безнадежная попытка
«Теперь вся надежда — на поправки к закону «О банках и банковской деятельности», — говорит Павел Медведев. — В нем напрямую говорится об обязанности банков показывать эффективную процентную ставку, причем по той схеме, которую определит Банк России». Законопроект уже прошел первое чтение и должен рассматриваться в ближайшие недели. В этом случае его вступления в силу можно будет ожидать уже осенью. Однако успеет ли проект пройти второе и третье чтения, пока неясно: скоро у депутатов начинаются каникулы.
Евгений МАЗИН
