Завершающийся октябрь принес не совсем хорошие известия для малых предприятий, желающих получить в банках средства на развитие бизнеса: после длительного падения процентные ставки начали медленно расти. По мнению опрошенных экспертов, дальше они расти не будут. Однако аналитики предупреждают, что банки станут более взвешенно подходить к оценке рисков по проектам, заявленным заемщиками.
Как сообщил управляющий директор департамента среднего и малого бизнеса Банка Москвы Максим Шиндяпкин, в течение последнего месяца процентные ставки медленно поднялись и остановились на достигнутом уровне. С ним согласен и директор департамента кредитования МСБ Юниаструм Банка Дмитрий Голубков. По мнению специалистов, это связано с удорожанием ресурсов. После недавнего мирового финансового кризиса привлечение средств обходится банкам дороже, а это, в свою очередь, оказывает влияние на процентную ставку. Сейчас в среднем по рынку она колеблется в коридоре от 14 до 17%. Как подчеркнул начальник управления кредитования «РосЕвроБанка» Евгений Горохов, банки еще строже стали подходить к анализу заемщиков. «Мы обращаем особое внимание на несколько факторов, в частности на то, какая выручка проводится компанией официально (по кассе и расчетному счету), на менеджмент компании, — насколько грамотно строят работу и планы по развитию руководители компании. Многие клиенты ошибочно полагают, что основное — это залог, но на сегодняшний день банки стараются выстроить долгосрочные отношения с заемщиками, и, естественно, обороты по РКО очень важны», — сообщил заместитель начальника управления продаж банковских продуктов корпоративным клиентам МКБ Евгений Ельский.
«Хорош тот банк, где развита система персонального менеджера компании, который либо объяснит сам и предложит спецпрограмму, либо подскажет, к какому из специалистов банка лучше обратиться и своевременно устроит встречу», — считает Евгений Горохов. По совету Евгения Ельского — при выборе банка и продукта в первую очередь необходимо определиться с целями кредита, понять, какие конкретно финансовые вопросы необходимо решить, а также определить сумму заемных средств. Существуют стандартные кредитные продукты, такие, как кредиты на пополнение оборотных средств, которые, в свою очередь, делятся на кредиты с обеспечением и без него. Естественно, кредиты с обеспечением отличаются большими суммами и сроками и предполагают более низкие процентные ставки. Такие кредиты универсальны и подходят в основном всем компаниям.
Однако в банках существуют и специализированные продукты. Некоторые игроки розничного рынка предлагают корпоративным клиентам, использующим услуги банка по инкассации денежной наличности, кредиты под инкассируемую выручку. Такие кредиты предоставляются в сумме до 70% от выручки, которую предприятие ежемесячно инкассирует. Этот кредит не требует обеспечения, он очень удобен компаниям, деятельность которых связана с розничной торговлей. Также предлагаются кредиты в форме овердрафта — не менее удобная вещь, в случае если предприятие осуществляет поставки товаров с отсрочкой платежа. Овердрафт покроет кассовый разрыв и поможет вовремя расплатиться со своими поставщиками, не отказывая покупателям в отсрочке.
Банкиры не скрывают, что приоритет при выдаче кредитов отдается финансово устойчивым компаниям. При этом предприятие, которое кредитуется повторно, как показывает практика, может рассчитывать на пониженную процентную ставку. По их словам, предприятия торговли чаще всего берут «микрокредиты» (от 10 тыс. до 1 млн. руб. на срок до 2 лет без залога), «кредиты на развитие бизнеса» (до 5 лет с отсрочкой выплаты основного долга на 6 месяцев), «овердрафт» (до 25% от среднемесячного оборота по счету), а также «кредиты под наличную выручку» (до 50% от ежемесячно вносимых на счет наличных средств). Особенно большим спросом эти продукты пользуются у малых предприятий, в деятельности которых имеет место краткосрочный кассовый разрыв в платежном обороте. Производственные предприятия предпочитают использовать лизинг (ставка удорожания от 8%), часто берут «кредит на развитие бизнеса» или «кредит на приобретение транспортных средств» (от 15% годовых без учета комиссий).
На днях сразу несколько крупных банков заявили об изменениях в акцентах работы в пользу малых предприятий с оборотом менее $12 млн. Работа с ними становится все более выгодной для банков. «Доля малого бизнеса в ВВП России пока невелика, в то время как в нормальных развитых экономиках доля компаний из этого сегмента составляет около 70%. Мы считаем, что у малого бизнеса большие перспективы и, работая с ним, можно добиться высокой рентабельности капитала», — сказал финансовый директор МДМ-Банка Андрей Ильин. По мнению Максима Шиндяпкина, кредитование малого бизнеса станет хитом следующего сезона.
Ольга ТЕРЕЩЕНКО
