В конце прошлой недели прокуратура и Роспотребнадзор обвинили банки в непомерных комиссионных — до 2000% годовых по потребительским кредитам — и заявили, что это может привести к социальному кризису.
Банкиры в ответ дали понять, что ведомства проявили некомпетентность, которая способна разрушить весь российский финансовый рынок. Первый заместитель генерального прокурора Александр Буксман в ходе коллегии Роспотребндзора заявил, что в России назревает мощный социальный кризис. Причина — непомерно высокие комиссионные по потребкредитам. Чиновник утверждал, что некоторые банки не информируют клиента об общем объеме затрат по займу. В качестве примера Буксман назвал три банка: АБ «Пушкино» с эффективной ставкой 152%, Абсолют-банк — 776% и МДМ-банк — 1977%: «С такими процентами человек оказывается в кабале. Это повлечет если не экономический кризис, то социальный — точно. Мы уже имеем обманутых дольщиков, обманутых земельных пайщиков, а теперь у нас обманутые заемщики». Представитель прокуратуры порекомендовал Роспотребнадзору не бояться штрафовать недобросовестные банки.
Заявления чиновника обескуражили и банковское сообщество, и потребителей. Если верить словам Буксмана, выходит, что кредит в 10 тыс. рублей в МДМ-банке будет стоить в итоге почти 200 тыс. рублей.
Трудности вычислений «Труду» объяснил председатель правления Абсолют-банка Николай Сидоров: «Недоразумение вызвано разной трактовкой понятия «эффективная ставка»: банк включает в эффективную ставку все те доходы, которые он получает от заемщика. А эффективная процентная ставка по методике ЦБ включает в себя как те расходы, которые получает банк, так и те суммы, которые заемщик выплачивает третьим лицам, например, страховку, которая привязана не к сумме кредита, а к общей стоимости предмета покупки» (см. вынос).
Если упомянутые Александром Буксманом банки называют обвинения «недоразумением», то позиция Ассоциации региональных банков «Россия!» намного жестче. Так, в официальном заявлении ассоциация указывает, что подобного рода заявления недопустимы и лишний раз демонстрируют «некомпетентность и претенциозность данного органа (Роспотребнадзора), взявшего на себя полномочия по разрушению российского финансового рынка».
Между тем похоже, что Роспотребнадзор прекращать регулирование и надзор в сфере потребкредитования не собирается. «Предпринимаемые Федеральной службой адекватные меры по защите прав потребителей-заемщиков все больше находят в целом конструктивный отклик не только в общественном мнении, но и в среде профессиональных участников рынка банковских услуг», — сообщила пресс-служба ведомства в пятницу.
Как рассчитывается эффективная ставка
Разницу в расчетах эффективной ставки объясняет председатель правления Абсолют-банка Николай Сидоров:
— Например, машина стоит 100 тыс. долларов. У клиента уже есть 90 тыс., и он берет в нашем банке кредит только на 10 тыс. долларов по ставке 12% годовых. Каждый месяц он платит по кредиту 1200 долларов плюс комиссию за снятие наличных — 150 долларов, итого — 1350 долларов. При этом его страховка каско по тарифу в 7% обходится ему в 7000 долларов. Таким образом, размер страховой премии в этом случае сильно превышает ту сумму, которую клиент платит банку по кредиту, и эффективная ставка, которую мы считаем для себя как банк, составит 12,67% годовых (без учета страховки), а рассчитанная в соответствии с письмами ЦБ (то есть учитывающая страховку всей стоимости автомобиля) — 1867,71%.
София ЗЫРЯНОВА
