В среднем заемщики погашают ипотечные кредиты сроком 15—20 лет за 5—7 лет», — говорит вице-президент банка «Дельтакредит» Динара Юнусова. А берут долгосрочные кредиты, чтобы вписаться в условия банка при не слишком большом доходе: более долгий срок позволяет снизить ежемесячные платежи. «Два года назад при моей зарплате банк «ВТБ 24» смог выдать мне ипотечный кредит в $100 000 только на 15 лет, хотя я собирался погасить его быстрее», — рассказывает топ-менеджер кондитерской компании Дмитрий Русаков. За два года он смог вернуть банку уже половину ссуды.
И хотя
Из чего выбирать
Далеко не все банки с радостью принимают деньги от заемщиков досрочно. Многие вводят моратории на досрочное погашение и штрафы. «Банки таким образом гарантируют себе доходность», — объясняет Белов.
Одни из них устанавливают в первые месяцы полный мораторий на досрочное погашение и не принимают деньги сверх графика платежей. Например, у «Дельтакредита» мораторий составляет один год, у Оргрэсбанка (кредит на покупку готового жилья с аннуитетными платежами) — 90 дней.
Другие разрешают досрочное погашение буквально с первого дня, но устанавливают штрафную комиссию. Так, по ипотечным программам «Айсиайсиай банк " в первые 12 месяцев взимает плату в размере 2% от суммы досрочного платежа, Банк Москвы берет комиссию в таком же объеме в первые шесть месяцев (см. таблицу).
А некоторые банки связывают величину кредитной ставки с возможностью досрочного погашения. «Более комфортные условия досрочного погашения влекут повышение ставки на 0,5—1 пункт и более», — отмечает начальник отдела кредитных услуг «Мани брокер» Ирина Гудак. Например, «Абсолют банк " оформит ссуду на готовую квартиру под 11% годовых в долларах (20% — первый взнос, на срок до 25 лет), если клиент согласен на полный мораторий в течение пяти лет. При отсутствии моратория ставка составит 12% годовых. А вот МБРР предлагает для приобретения готового жилья долларовый кредит под 9,25% годовых (первый взнос — от 15%, на 10 лет), но при этом будет взимать комиссию в 2000 руб. при каждом досрочном погашении до окончания срока кредита. Ставка кредита по программе, не предусматривающей уплаты этой комиссии, составит уже 11% годовых в долларах.
Притом в МБРР, а также в Городском ипотечном банке при частичном досрочном погашении не сокращают срок кредитования, а лишь снижают размер ежемесячного платежа. Но Гудак отмечает, что клиенту выгоднее сократить срок кредита: он сэкономит на процентах. Некоторые банки, как «ВТБ 24», позволяют заемщикам выбирать между снижением платежей и сокращением срока.
Заявил — заплати
Обычно банки устанавливают минимальный размер досрочного платежа. В «ВТБ 24» это 15 000 руб., в «Юникредит» — 50 000 руб., в «Хоум кредит энд финанс банке «— 150 000 руб. Но независимо от суммы платежа клиенту нужно будет заранее подать в банк заявление о досрочном погашении всего или части займа (срок зависит от банка) и только потом у него примут деньги, напоминает зампред правления «Абсолют банка» Олег Скворцов. Банк может просить подавать заявление и за три дня, и за две недели.
Нужно помнить и о том, что некоторые банки берут штраф, если клиент заявил о досрочном погашении, но не внес средства. Например, Сведбанк взимает в таких случаях $100 или 100 евро.
Людмила МИЛЕВСКАЯ
